No es la primera vez que escribo sobre esta cuestión, aunque esta vez, tocando algunos temas anteriores, voy a intentar que se vea que es lo que tenemos que cotizar en los próximos años, en el caso de que tengamos más de 50 años y las futuras bases reguladoras vayan a condicionar nuestra pensión.

Recientemente, en un artículo publicado en El Debate y titulado «La Seguridad social, un pozo sin fondo», apuntaba que el sistema actual de pensiones se va a tener que renovar sí o si. ¿cómo?. Habría muchas formas aunque creo que nuestros políticos, todos, no están por la labor de decirnos la verdad y acometer el problema de fondo sino en tapar, maquillar, suavizar o enmascarar los problemas, sin llevarnos a buen puerto. Una Seguridad Social que permanentemente necesita la inyección presupuestaria entre los 15.000 y los 30.000 millones de euros al año, no es sostenible. Ni con aportaciones adicionales de empresarios y trabajadores, ni con paños calientes. Solo sería sostenible incorporando al mercado de trabajo un millón de trabajadores más, y esto a priori no parece una prioridad para ninguno de nuestros gobiernos.

¿Pero que ocurre si nos han despedido sin convenio, tenemos más de 50 años y no hay a la vista ninguna posible reincorporación al mercado laboral?. No olvidemos que uno de cada tres parados, o lo que es lo mismo más del 30%, son de esta franja. Además, cada vez vamos a necesitar más años cotizados, el cálculo de nuestra pensión va a basarse en más de 25 años como ocurre ahora y quizás se aumente la edad de jubilación. Bien, veamos posibilidades:

• La primera sería, una vez acabemos el paro, solicitar el subsidio de mayores de 52 años en el SEPE. Esto nos permite seguir cotizando, eso si, por bases mínimas, aportando mas años cotizados a nuestra hucha, consiguiendo sumar años para el cálculo de nuestra pensión.
• Firmar un convenio con la seguridad social. Esta no siempre es buena opción, aunque si recomendable, ya que nos permite seguir cotizando de cara a nuestra jubilación. El problema es que si no generamos ingresos, sacar dinero del bolsillo para pagar el convenio no siempre es fácil. Además, elegir la base de cotización es extremadamente importante, ni mucha ni poca, la justa para que nos quede una pensión aceptable.
• Buscar la opción del auto empleo. Muchas veces veo que, ante la imposibilidad de conseguir un trabajo por cuenta ajena, sea por el motivo que sea («no me llaman y mira que he mandado Curriculum», «deben de pensar que cobro mucho», «ya no quieren a gente mayor», etc.) , se buscan opciones de emprender por tu cuenta. Esta opción requiere reinventarse, buscar las oportunidades, venderse a uno mismo y trabajar el día a día mucho y bien. De esta forma, pagando nuestra propia cuota de Seguridad Social como autónomos, podremos cotizar con nuestros propios ingresos, sean muchos o pocos.

Las futuras pensiones van a verse afectadas sin lugar a dudas. Ya se anuncia que el cálculo de la pensión deberá hacerse sobre los 30 últimos años en lugar de los 25 actuales (eligiendo los 28 mejores), también las penalizaciones por adelantar la edad de jubilación han sido aumentadas considerablemente a primero del año 2022, y muy posiblemente la edad de jubilación vuelva a aumentarse debido al aumento de la esperanza de vida.

Ahora bien, ¿Cuanto debo cotizar y hasta cuando? Con tanto cambio normativo que se han producido en los últimos años en relación a las pensiones, este es un tema difícil, aunque podemos intentar hacer una simulación (si funciona….) en el simulador de la Seguridad Social o bien en otro tipo de simuladores privados como el de Mercer. Aun así, para calcular las aportaciones que se deben hacer en base a lo que ya hemos cotizado en el pasado, también os recomiendo que habléis con un profesional. No es lo mismo haber cotizado por encima de la pensión máxima que por debajo, no da igual que se hayan cotizado 10 o 15 años con bases reguladoras altas o medias. Por ejemplo: Si hemos «hiper cotizado», pues hemos estado con bases reguladoras de más de 3.250 euros (pensión máxima actual) durante 20 años, no tendremos que seguir haciendolo ya que pagaremos más de lo debido y tenemos que calcular cuanto pagar en los años que nos queden.

Cuando mis alumnos y mis clientes me piden recomendaciones en este sentido, incluso con algunos he llegado a hacerles tablas de aportaciones por años en base a sus años y bases cotizadas, siempre les digo lo mismo: «Planificar bien el futuro, no os obsesionéis con anticipar la jubilación pues puede suponer perder mucho dinero futuro y siempre analizar bien las opciones antes de tomar una decisión pues de ello depende vuestro bienestar el día de mañana». La nueva ley que entro en vigor el 1 de enero de 2022, penaliza mucho adelantar la jubilación, y si se pierden 150-200 euros al mes de pensión bruta por jubilarse anticipadamente (algunos pensarán que es poco), estaremos perdiendo entre 36.000 y 48.000 euros de pensión futura sin contar las subidas del IPC futuro.