El envejecimiento de la población por la jubilación de los baby boomers está obligando a toda Europa a remodelar sus sistemas de jubilación. Más allá de 2027, la tendencia general de la Unión Europea combina retrasar la edad de jubilación, vincular las pensiones a la esperanza de vida y potenciar fondos de inversión públicos o privados para complementar el sistema tradicional.

El gran cambio de modelo: Del reparto a la capitalización

Según un informe de la Comisión Europea, la mayoría de los países europeos usaban el sistema de reparto (los trabajadores actuales pagan las pensiones de los jubilados actuales). Ante la falta de jóvenes, el modelo vira hacia sistemas mixtos o de capitalización (el dinero se invierte en mercados financieros para generar rentabilidad a largo plazo). Pongamos algunos ejemplos:

• Países Bajos: Ha aprobado una de las reformas más radicales de su historia con la Ley del Futuro de las Pensiones. Abandona las pensiones colectivas de prestación definida y pasa a un sistema de cuentas de ahorro individuales indexadas a la rentabilidad de las inversiones. Abandona las pensiones colectivas de prestación definida y pasa a un sistema de cuentas de ahorro individuales indexadas a la rentabilidad de las inversiones.
• Alemania: El Gobierno alemán ha impulsado su mayor paquete de reformas en décadas. Mantiene la tasa de sustitución pública en el 48% del salario neto, pero introduce un nuevo pilar basado en el mercado financiero para invertir fondos públicos en acciones globales y aliviar los presupuestos estatales. Además, acaba de aprobar la ampliación progresiva de la edad de jubilación hasta los 70 años.

Retrasar la edad de jubilación de forma automática

Poner una edad fija (como los 65 o 67 años) ya no es suficiente. La nueva estrategia europea consiste en automatizar la edad de jubilación según la longevidad de la población.

• Dinamarca: Lidera la edad de jubilación más alta de Europa. Se jubilan a los 67 años, pero la edad subirá a los 68 años en 2030 y a los 69 años en 2035. Para los nacidos después de 1970, la edad alcanzará los 70 años.
• Alemania: Ha legislado la jubilación a los 67 años, pero sus últimas reformas de sostenibilidad, ya aprobadas recientemente, vinculará la jubilación a la esperanza de vida a partir de 2031, empujando la edad real hacia los 69 o 70 años para las próximas décadas.
• Otros países: Según datos de la OCDE, economías como Estonia, Italia, Países Bajos y Suecia ya contemplan en sus normativas que los jóvenes de hoy se jubilen a los 70 años o más.

Fórmulas de ajuste y el Factor de Sostenibilidad

Muchos países están aplicando coeficientes matemáticos automáticos para que el gasto no se descontrole si la economía va mal o vivimos más años. ¿Que factores de ajuste?. Por ejemplo, el «coeficiente de longevidad», es decir, a más esperanza de vida, menor pensión, si te jubilas antes. Otro factor es «la ampliación del cálculo», calculando la pensión sobre toda tu vida laboral y no sobre los mejores años. En España, que hasta el 2025 se calculaba sobre los últimos 25, progresivamente se van a subir hasta los últimos 29 y podrás quitar de la ecuación los dos peores (aun así, se amplia a los 27 mejores años cotizados). Pongamos ejemplos:

• Francia: Tras las fuertes tensiones sociales, ha congelado de forma temporal los debates duros hasta 2027, pero el retraso de la edad a los 64 años sigue su curso legal para garantizar la viabilidad exigida por las agencias de calificación.
• Italia y Polonia: Emplean sistemas de «Cuentas Nocionales». Lo que cobras se calcula de forma matemática según lo que has aportado acumulado a lo largo de toda tu vida, ajustado directamente por la esperanza de vida en el momento exacto de tu retiro.

Solo quiero iniciar una lista de posts, al menos 4, en donde analizar, con la más absoluta objetividad, que futuro nos espera, que opciones tenemos, cómo deben abordarlo nuestros políticos, pues digan lo que digan, nuestro sistema actual es tremendamente deficitario y mu seguramente inviable. Haceros una pregunta: ¿Que preferis, cobrar de una forma más sostenible, justa y proporcional a lo aportado, o que llegue un momento en que no cobremos por la posible «quiebra» del sistema?. Nos vemos en el siguiente post.

Los dos trámites obligatorios para el alta

El alta de autónomo requiere dos pasos esenciales ante dos organismos distintos. Es muy importante realizarlos en el orden correcto para no perder beneficios:

1. Alta en la Agencia Tributaria (Hacienda): Debes presentar el Modelo 036 antes de empezar a facturar o comprar materiales para tu negocio. En este documento indicas tus datos, qué actividad vas a realizar (el código IAE o Impuesto de Actividades Económicas) y qué impuestos te corresponderá declarar. (Nota: el antiguo Modelo 037 fue eliminado por la administración). Importante, si vas a facturar al extranjero, es darte de alta en en la base de datos intracomunitaria.
2. Alta en la Seguridad Social: Tras notificárselo a Hacienda, tienes que darte de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) mediante el formulario TA.0521. Debe hacerse con la misma fecha de inicio de actividad que pusiste en Hacienda. ¡Atención! En este preciso formulario debes marcar la casilla para solicitar la Tarifa Plana; si se te olvida, perderás este descuento para siempre.

Factores clave a tener en cuenta para empezar

Lanzar un proyecto no es solo rellenar formularios. Hay aspectos legales, económicos y prácticos que determinarán la salud de tu negocio desde el primer día. Además de seguir esta guía, te aconsejo que busques a alguien que te asesore, que te formes lo más posible si no fuiste antes emprendedor y que vayas poco a poco, dando pasos firmes.

El sistema de cotización por ingresos reales

En 2026, la cuota mensual de autónomo ya no es fija para todo el mundo por igual, como ocurría hace unos años. Funciona mediante un sistema progresivo basado en tus ingresos netos reales (tus ingresos estimados menos los gastos deducibles de tu actividad):

• El sistema cuenta con 15 tramos de ingresos.
• Las cuotas mínimas oscilan desde los 205 € al mes (para quienes ganan menos de 670 € mensuales) hasta los 607,35 € al mes (para quienes superan los 6.000 € mensuales de beneficio).
• Puedes cambiar tu tramo hasta 6 veces al año a través del portal Import@ss de la Seguridad Social si ves que tus ganancias suben o bajan.
• Al final del año, la Seguridad Social cruza datos con Hacienda y regulariza tu situación: te devolverá dinero si pagaste de más o te reclamará la diferencia si ganaste más de lo previsto.

La Tarifa Plana Estatal: Si eres un nuevo autónomo y no has estado de alta en los últimos 2 años, tienes derecho a la Tarifa Plana. Durante los primeros 12 meses, pagas una cuota fija de unos 88,64 € al mes (80 € de cuota base más el recargo obligatorio del Mecanismo de Equidad Intergeneracional).

Este beneficio se puede prorrogar por 12 meses más si demuestras que tus rendimientos netos durante el primer año se situaron por debajo del Salario Mínimo Interprofesional (SMI). Incluso algunas Comunidades Autónomas te lo devuelven.

Obligaciones fiscales

Como autónomo, te conviertes en un recaudador de impuestos para el Estado. Deberás presentar declaraciones trimestrales y anuales:

• IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido): Se presenta cada trimestre mediante el Modelo 303. Ingresas el IVA que has cobrado a tus clientes y te deduces el IVA de los gastos necesarios para tu negocio.
• IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas): Pagas por tus beneficios, habitualmente a través de pagos fraccionados trimestrales (Modelo 130) y de la Declaración de la Renta anual.

Ojo con deducirse IVA que no deberías o no aplicar bien el IRPF. Consulta siempre con tu gestor o con un profesional, al menos al principio si no tienes práctica o no sabes bien como manejarte.

El Fondo de Maniobra

Un error muy común es gastar todo el capital inicial en la puesta en marcha (local, ordenadores o web). Los expertos financieros recomiendan guardar un colchón o fondo de maniobra equivalente a 3 o 6 meses de gastos fijos del negocio. Esto te permitirá afrontar los primeros meses mientras llegan los clientes y cubrir imprevistos sin caer en tensiones de caja. Yo hago un ejercicio con mis alumnos que llamo «El día negro»: un ejercicio encaminado a saber calcular el colchón que necesitas si por ejemplo no vendes nada en tres meses. Hazlo, seguro que te sirve.

Comparativa de ayudas por Comunidades Autónomas

Vamos a ver ahora que ayudas podemos obtener, dependiendo de la Comunidad Autónoma en la que emprendamos. Estos son datos iniciales, os aconsejo que reviséis en cada Punto de Atencion a Emprendedores que exista en vuestras Comunidades, las últimas ayudas disponibles. NO dejes de pedirlas, son relativamente fáciles de obtener y al principio, toda ayuda económica es buena.

RESUMEN PARA EL EMPRENDEDOR

Todo comienzo requiere orden, más cuando nunca has tenido experiencia en emprendimiento. Hay que planificar, escribir, detallar, buscar, comparar, etc, todo siendo lo más paciente y exhaustivo posible. ¿Que resumen podemos hacer?

• Diseña un plan de negocio sencillo para estimar tus ingresos mensuales y saber en qué tramo de cotización te moverás. No te hagas trampas al solitario….ya me entiendes….»bueno y breve, dos veces bueno».
• Prepara tu Certificado Digital en tu ordenador o alguna otra manera de acceder a la administración electrónica y a los trámites que puedas y vayas a necesitar.
• Revisa la web de empleo de tu Comunidad Autónoma y comprueba si disponen de Cuota Cero para solicitarla a tiempo, también busca en tu municipio, diputación, gobierno central, incluso en la Comunidad Europea.
• Date de alta primero en Hacienda (Modelo 036) y después en la Seguridad Social (TA.0521), asegurándote de pedir la Tarifa Plana.
• Guarda un fondo de maniobra para imprevistos y céntrate en buscar tus primeros clientes. Si no vendes, no servirá de nada el esfuerzo, céntrate en vender, es tu principal tarea. Lo que no sepas hacer tu mismo, subcontrátalo al principio.
• Por último, ten la actitud suficiente para sobreponerte a los retos y baches que encontrarás por el camino: emprender no es fácil, aunque te digan lo contrario, pero si es muy gratificante cuando lo consigues.

Ultimamente no paramos de escuchar y leer que los pensionistas reciben más de lo que aportan. He llegado a leer que más del doble para el 2045 !! . Voy a hacer un ejercicio simple, numérico por supuesto, y claro está, no entro en las decisiones políticas que si conllevan descuadres importantes, como es la de dar pensiones a diestro y siniestro, aunque no hayan cotizado lo suficiente o si sus pensiones conseguidas son pequeñas según lo aportado. Lo que no hay que olvidar es que el sistema de cálculo es idéntico para todos, hayan cotizado mucho o poco, en esto no hay distinciones. Si nuestros políticos quieren otorgar más pensión a unos que a otros, haciendolo desigual, ese es otro asunto del que se podría discutir largo y tendido, pues son los políticos lo que si pueden poner en riesgo las pensiones.

Voy a poner un caso de una persona que trabajara 37,5 años, que cotizara por una base reguladora media de unos 3.000 euros, equivalente a una base reguladora actualizada de 4.000 (actualizada según los IPCs de la Seguridad Social – IPCs del todo irreal pues la inflación real sabemos que es mucho mayor, pero en fin…).

Esta persona habría pagado en los últimos 25 años, el o su empresa por el (dependiendo si fuese autónomo o trabajador por cuenta ajena), más de 307.000 euros en cuotas a la Seguridad Social. Eso quiere decir que en sus 37,5 años de cotizaciones, sumaría 460.000 euros aportados. ¿Que pensión le queda a este sujeto?. Según la seguridad social, 47.000 euros más o menos. Ala !!! Que barbaridad !!!. En 10 años se come lo que ha aportado !!!!. Bueno, eso es así en números frios, pero si lo analizamos de otras formas, no es como se pinta. Veamos varias formas:

1- De los 47.000 euros que va a cobrar, el 27% será devuelto a las arcas del Estado en forma de IRPF (si, si, se consideran rentas del trabajo….), y no contamos el IVA que tendrá que pagar, con lo que realmente le quedan 34.310 euros/año como máximo. Aquí el Sr. Estado, antes de cobrar la pensión, se ha comido 12.690 euros. Si vive mucho, y no gasta mucho pagando IVA y otros impuestos, los números no le van a dar. Eso si, si vive poco, a su viuda/o le quedará tan solo el 50%, siempre y cuando no tenga ella/el una pensión contributiva equivalente a la del marido porque entonces, el Sr. estado vuelve a rebañar….y so tiene la máxima, lo rebaña todo.

2- Supongamos ahora que este individuo, en lugar de haber estado en us sistema de reparto, hubiera estado en un sistema de capitalización, incluso en una «mochila» rentabilizada por el propio Estado. ¿Cómo quedan entonces los números?. Bien, ha aportado 460.000 euros en toda su vida laboral, si consideramos un 4%, un 7% o un 10% de rentabilidad en interés compuesto (baja, media o alta respectivamente), los números son:

Es decir, si se hubiera invertido a una baja rentabilidad, el estado podría repartir a este ciudadano una pensión de 53.272 euros cada año durante 20 años, ni que decir tiene lo que hubiera supuesto con una rentabilidad media…..

3- Los pensionistas también pagan impuestos indirectos. De la pensión que un día te toque, el pensionista paga su correspondiente IRPF, ya lo hemos comentado. Eso quiere decir que vuelven al Estado muchos miles de millones en impuestos directos de las pensiones, sin contar lo que, una vez pagado ese IRPF, cada pensionista paga en IVA e impuestos indirectos: comida, gasolina, hoteles, viajes, etc..

Sin duda las pensiones suponen un importante desembolso para el Estado, desembolso que cada pensionsita se ha ganado con su trabajo y que una buena parte «devuelve» a ese Estado en forma de impuestos, ya sean directos o indirectos. ¿Nos parece mal que un pensionista tenga pensión? ¿Nos parece mal que la media de las pensiones contributivas en el 2025 fuese de 1.510 euros/mes? ¿Realmente es una pensión tan alta?. Creo que el debate no debería estar en si son altas o bajas, justas o injustas, sino en si podemos aguantar un sistema de pensiones como el actual. Algo hay que hacer, sin duda. Debemos exigir a políticos, sindicatos, pensionistas, ciudadanos en general que a su ves exijan a nuestros políticos un cambio de modelo, un modelo realmente sostenible, una mejor gestión de los fondos públicos en general, asi tal vez, y solo tal vez, los pensionistas del 2060 puedan decir que los ciudadanos de 2026 ayudamos al cobro de sus pensiones.

Por esta razón, he intentado crear una Guia que os pueda orientar en como va a verse afectada vuestra jubilación. Obviamente no pretende ser como el famoso «libro de Petete», en donde se daba solución a prácticamente cualquier cosa. Por la complejidad y por la individualidad de cada caso, sería imposible hacerla completa, pero si hay cosas que siempre debéis tener en cuenta y esas son las que procuro exponer en este guía.

Además, a partir de este 2026, los cálculos de las pensiones cambiaran año a año hasta el 2037, con lo que todavía se hace más difícil calcular. con una fiabilidad del 100%, lo que nos corresponderá de pensión en el momento en el que nos jubilemos.

Os dejo aquí el link a la guía para que os la podais descargar gratuitamente.

Descarga la Guia Practica

Siempre aconsejo a mis clientes que no improvisen sobre su pensión. Cuando estás cotizando, porque tienes un trabajo por cuenta ajena y la empresa cotiza por ti, es fácil no caer en, ¿Que pasa si me despiden? ¿Que ocurre si en algún momento de mi futuro me veo en la obligación de cotizar por mi mismo?. La mayoría, no empezamos a pensar en nuestra pensión hasta que sufrimos algún proceso de despido, ERE o cierre de la empresa, y para cuando queremos saber que hacer, puede ser tarde. Pensar que los últimos años de cotización son importantes, también los años que he cotizado, incluso si quiero adelantar mi pensión meses o años. Tenéis que pensar que tan solo cobrar 200 euros menos de pensión, supone al menos una pérdida futura de más de 56.000 euros !!.

Llevo unos meses dando clases en Getafe (Madrid), bajo el título «Diseña tu plan de empresa», a unos cuantos emprendedores que tienen ideas, ganas, entusiasmo, temores e incertidumbres. Gracias a la financiación de la Comunidad de Madrid, y a través del la empresa que gano la licitación Euroformac, me he encontrado con unos perfiles muy distintos, pero todos ellos con ganas de empezar su propia aventura. Hombres, mujeres, de Costa Rica, Venezuela, Colombia, España, Ucrania, con estudios universitarios, sin estudios, mayores o jóvenes, hasta jubilados, y todos con una propósito: aprender para montar su propio futuro negocio. He de decir que me ha sorprendido la voluntad de conseguir, las ganas de aprender lo que no sabían, los debates en clase y lo que yo he aprendido de todos ellos.

¿Porqué explico esto?. Si no se es un león, en el mundo del emprendimiento no se sobrevive. Si no hay predisposición, asimilar lo que se desconoce y querer aprenderlo, una cierta predisposición al riesgo y una ACTITUD positiva y «pa lante», en este país no se puede emprender. Hay que pedir licencias, permisos de obra, cursos, pagos adelantados aún sin haber empezado a facturar nada, trámites burocráticos, préstamos o créditos imposibles, etc. un sin fin de cosas que al más optimista y decidido, pueden hacerle desistir. También es verdad que algunas administraciones públicas facilitan las cosas un poco (tarifa cero con la Seguridad Social, compatibilización o capitalización, subvenciones al 80% de gastos de primera constitución), eso si, algunas más que otras, pero falta ese apoyo incondicional a los que quieren jugarse su futuro. Siempre están los prejuicios, cada vez más escuchados, de que los empresarios son unos jetas, que solo buscan ganar dinero, que explotan a la gente, pero nada más lejos de la realidad de lo que yo me he encontrado entre mis alumnos. Claro que todos quieren ganar dinero, más que nada porque hay que pagar facturas, pero no escuche ni una sola palabra sobre explotar, ser ruin, déspota o sinvergüenza en sus negocios, con clientes, proveedores o trabajadores, al contrario. Los prejuicios del empresario explotador son cosas del siglo XIX que debían haberse quedado en esos tiempos.

De hace unas décadas a ahora, hemos avanzado en muchas cosas pero en ayudar a emprender, en crear un espíritu emprendedor desde pequeños, en el bachillerato o en la Universidad, de eso nos queda mucho camino que recorrer. No hay clases de cultura financiera, no hay planes de fomento del emprendimiento desde pequeños, no se enseña a contar en público las cosas o a definirlas con precisión. No se habla que el fracaso enseña más que el éxito y por tanto, si se fracasa, se considera al que ha fracasado como un paria y no como una persona que puede levantarse y volver a empezar mucho más sabio y fuerte. Por todo esto, en España hay que ser león para emprender: hay que recorrer la pradera (ventanillas burocráticas), hay que gruñir y pelear para llevarse la presa (competencia), hay que levantarse cuando fallamos y disfrutar de la comida cuando cazamos (éxito y satisfacción de lo bien conseguido), y al día siguiente, volver a empezar.

Por último, me vais a permitir que nombre a algunos de mis alumnos, pues ellos son ahora más leones que cachorros y se merecen todo nuestro apoyo (obviamente se me olvidará alguno así que perdonarme): Andrei, Kimberly, Ysabel, Carmen, Evlely, César, Michael, Alejandro, Daniel, Nimrod, Pamela, Estheru, Jose Antonio, Marcelo, Emerson, Paloma, Elena, Carmen, Jesus, Marta, Noelia, Mattia, Guzman, Inma, Ana, Miguely, Alvaro, Cristian, Elisabeth, Franco, Luz, Marta, Miroslava, Percy, Ruth, Sergio, Tamara, Valery y Victoria. Por ellos y por todos los que en España quieren emprender, que las Administraciones Públicas pongan todos su medios, que las entidades privadas lo hagan igualmente y que la sociedad no se olvide que actualmente somos más de 3,2 Millones de autónomos que generamos 1 de cada 5 empleos.

Unos dicen que las pensiones son muy altas, pero no analizan que ha cotizado cada pensionista, cuantos años trabajó, cuanto contribuyó a las pensiones pasadas o cuanto sigue contribuyendo con sus impuestos, porque si, los pensionistas pagan impuestos como todo hijo de vecino, y en función de sus rendimientos.

Por otro lado estamos los que decimos que, mientras el sistema sea el que es, y no se cambie, se debe aplicar lo que dice la ley y por tanto, el resultado de la pensión, hasta 2025, es el resultado de haber cotizado al menos 36,6 años y se calcula por la media de las bases cotizadas en los últimos 25. Todo lo que se salga de este ámbito, conlleva penalización, es decir, menos pensión. Por ejemplo, si alguien hubiese cotizado 30 años, percibiría un 85,18% del calculo de sus bases medias, y una persona que quiera jubilarse antes de su edad, le pueden penalizar hasta un 21% en su pensión si quisiera adelantar 2 años su edad de jubilación voluntariamente.

¿Cuanto cobran nuestros mayores?. Según los últimos datos, el 39% de los pensionistas cobran menos de 1.000 euros, el 26% más de 2.000 euros y menos del 5% cobran la pensión máxima. Por otro lado, el importe de la pensión media es de 1.536 euros. ¿Es mucho, poco….?. Está claro que dependerá de lo que cada uno considere, pero voy a intentar ir un paso más allá.

Últimamente escucho eso de «Es que la media de las pensiones está por encima del salario mínimo». Efectivamente, pero no de la media del salario bruto en España. La media del salario bruto en España fue, en 2025, de 2.100 euros al mes, por tanto, la pensión media esta por debajo del salario medio, al menos un 25%. Otra forma de compararlo es analizando cuanta gente gana el salario mínimo en España. Actualmente entre el 15-20% de los asalariados están cobrando el SMI. Si volvemos a compararlo, el 39% de los pensionistas están por debajo del SMI. 15-20% frente a 39%.

Vamos a ver que ocurre con las pensiones más altas. En España, el 10% de la población activa gana más de 44.000 euros/año, que fue la pensión máxima del 2025. Eso quiere decir que son más del doble que los pensionistas con pensión máxima. 10% de trabajadores en activo frente a menos del 5% de pensionistas.

¿Y que ocurre con el IRPF de las pensiones?. Según los últimos datos, el 25% del IRPF recaudado en España procede del IRPF que pagan los pensionistas. Si, si, lo que oís, un 25% del total del IRPF !!. Esto quiere decir que de esos importes brutos de las pensiones, como se consideran renta del trabajo, tributan como cualquier sueldo y por tanto aportan una importante masa del IRPF total.

Ya hemos visto y analizado por encima los datos numéricos, pero debajo de todo está también la parte humana, social, moral. Nuestros pensionistas, que han trabajado y cotizado durante muchos años, se merecen sus pensiones, nadie les ha regalado nada, otra cosa distinta es que estemos en un sistema que debe ajustarse a la realidad de la natalidad, el reemplazo, la esperanza de vida, etc., pero por favor, intentemos hablar con propiedad y no escuchando los titulares mal titulados o los comentarios de los que no entienden como son las pensiones en nuestro país o de dónde salen. Nuestros pensionistas también contribuyen, no solo económicamente como hemos visto con el IRPF, sino con apoyo a la familia (económico y social), a su entorno, a la sociedad en general. Por poner un ejemplo, la mayoría de los voluntarios en los bancos de alimentos, son jubilados. Lo que sin duda hay que exigir a nuestros políticos es que gestionen mejor los fondos públicos, que cambien lo que tengan que cambiar para dar sostenibilidad a los modelos sociales (no solo subiendo impuestos), que en definitiva sean más eficientes en el uso de nuestro dinero y del dinero que vendrá. Politicas a corto plazo traen resultados a corto plazo y nuestro sistema de pensiones necesita de soluciones consensuadas y a largo plazo. Si para 2044, que es cuando la tasa de pensionistas llegará a su máximo debido a las jubilaciones del los «baby boomers», no tenemos soluciones nuevas, creativas y sostenibles, nos vamos a encontrar con un sistema en serias dificultades.

La llamada ley Escrivá, incorporó muchas modificaciones, que entrarían paulatinamente, para intentar corregir el importante deficit que llevamos acarreando en las pensiones desde hace ya muchos años, y que se hará mas acuciante en las próximas décadas. En esta ley, se estableció, que el cálculo de las pensiones, sin sufrir modificación en el modo de cálculo, si se aplicaba una modificación importante: los años de cálculo. Siendo hasta ahora, que la Seguridad Social usa los últimos 25 años cotizados para el cálculo de nuestras pensiones, se pasara a usar los últimos 29 a partir Dell 2037. Eso sí, aun cuando el numero de los para el cálculo sea mayor, podremos «quitar» de ese calculo, desde unos pocos meses hasta dos años para el 2037. Vamos a ver como queda en un tabla gráficamente:

En la tabla se ven os años elegibles, es decir, aquellos que se consideran para el cálculo de la pensión, y los elegidos, aquellos que realmente usaremos al final para el cálculo definitivo.

Pongamos un ejemplo para que se entienda mejor: Si me jubilase en el 2034, originalmente se usarían mis últimos 28 años, pero para el calculo real se haría con los mejores 26,5 años de cotización y por tanto, podría descartar 1,5 años de malas o bajas cotizaciones.

¿Es bueno o malo esté nuevo sistema de cálculo?. Pues como todo en la vida, a algunos les vendrá bien y a otros mal, pero lo que si parece claro es que se está pretendiendo usar la mayor parte de nuestra vida laboral para el cálculo de nuestra pensión, y no solo los últimos años. Parece lógico que nuestra pensión sea la imagen fiel de todos nuestros años cotizados y no solo de algunos de ellos. Tanto has aportado en tu vida laboral, tanto te corresponde de pensión. En algunos casos, como se está dando desde hace unos años, los despidos a personas con más de 50 años que no pueden volver a trabajar, o en el mejor de los casos, encuentran trabajos con menos salario, este nuevo sistema les permitirá quitar unos cuantos meses de mala cotización para el cálculo de su pensión. En otros casos, cuando de tus últimos 29 años, hubieras tenido bajas cotizaciones al principio, te podrá perjudicar, si no hubieses subido esas cotizaciones a lo largo de tu vida laboral.

Lo que si parece claro es que cada vez vamos a necesitar más años cotizados, que todo aquel que quiera adelantar su jubilación será perjudicado por ello con coeficientes reductores cada vez mas altos según queramos adelantar nuestra edad ordinaria de jubilación, que nuestras jubilaciones van a estar más ligadas a los años trabajados y a la cotización que hayamos realizado en toda nuestra vida laboral y que muy posiblemente, la edad de jubilación vuelva a subir por encima de los 67 años actuales.

Se han introducido cosas como el Coeficiente de Equidad Intergeneracional, que a partir de 2029 supondrá un 1,20% (1,00% empresa + 0,20% trabajador), se han introducido penalizaciones de entre el 21 y el 30% en los que quieran adelantar su pensión muchos años (hasta 4 en los casos de jubilación involuntaria), se van a calcular las pensiones sobre más años cotizados, etc…todo ello encaminado al sostenimiento del sistema actual de pensiones. Además, las nuevas leyes, adelantan que se podrán revisar todas estas medidas cada «X» años, por si fuera necesario adaptarlas a las nuevas circunstancias venideras.

El Desafío Numérico y la Cruda Realidad del Desempleo Senior

La primera barrera para entender este fenómeno es la falta de un registro oficial que desglose los despidos por edad. Las estadísticas públicas se centran en la situación final de los trabajadores, ya sean ocupados o desempleados, obligándonos a recurrir a indicadores indirectos para dimensionar el problema. Las cifras de desempleo para este colectivo son contundentes, aunque varían ligeramente entre fuentes, todas apuntan a una magnitud crítica. Por ejemplo, se estima que cerca de 900.000 personas mayores de 50 años están buscando trabajo en España. Otras fuentes elevan esta cifra a más de 1,14 millones, representando el 47% del paro registrado en el país.   

Esta situación se agrava al analizar el desempleo de larga duración. Según datos de la Fundación Adecco, el 56% de los parados mayores de 50 lleva más de un año sin conseguir empleo, una cifra que se eleva al 59% para los mayores de 55 años. Estos porcentajes son significativamente superiores a la tasa general de desempleo de larga duración, que se sitúa en el 38%. Esta cronicidad del paro se refleja en las estadísticas del SEPE, donde el 70,6% de los perceptores de subsidio por desempleo son mayores de 50 años, lo que sugiere una transición forzada hacia una pre-jubilación para muchos.

El Espejismo de la Pre-jubilación y el Marco Legal

El cese laboral de un trabajador senior no siempre es un despido individual. Con frecuencia, se gestiona a través de vías más estructuradas como los Expedientes de Regulación de Empleo (ERE), donde la prejubilación es un mecanismo recurrente. Un tercio de los despidos colectivos en España incluyen prejubilaciones a partir de los 55 años. En estos casos, la empresa se hace cargo de las cotizaciones a la Seguridad Social hasta que el trabajador alcanza la edad de jubilación, un acuerdo que, si bien puede ser visto como una «salida ordenada y menos traumática», penaliza al sistema público y refuerza la expulsión temprana del talento senior.  

Con el objetivo de desincentivar estas prácticas y amortiguar el impacto económico para el Estado, el gobierno estableció la «aportación económica al Tesoro Público». Esta es una contribución obligatoria para las empresas con beneficios que realicen despidos colectivos que afecten a trabajadores de 50 años o más. La existencia de esta multa subraya que la salida de los trabajadores senior es una problemática sistémica que el Estado busca regular, aunque no siempre detener. A nivel de protección legal, la discriminación por edad está explícitamente prohibida por la legislación europea, y los tribunales españoles, como el Tribunal Superior de Justicia de Madrid, han declarado nulos despidos que demuestran un patrón discriminatorio.

Barreras y Mitos en la Reinserción Laboral

Una de las principales barreras para la reincorporación laboral es el «edadismo», un prejuicio que se manifiesta de forma sutil y persistente. Solo 2 de cada 10 ofertas de empleo evitan establecer un límite de edad. Los mitos más comunes asocian a los trabajadores senior con una «aversión a la digitalización», una supuesta baja productividad o una resistencia al cambio.   

La realidad, sin embargo, desmiente categóricamente estos prejuicios. Los trabajadores mayores demuestran una gran proactividad: el 70% de los parados senior utiliza su tiempo para seguir formándose, y un 92% está dispuesto a cambiar de sector para encontrar empleo. Además, los empleadores que superan estos sesgos valoran positivamente la experiencia, fiabilidad e independencia que este colectivo aporta. Este talento no solo es valioso, sino que es esencial para el futuro del mercado laboral en una sociedad cada vez más envejecida. Es una lucha contra los prejuicios, no contra la capacidad. 

Por finalizar, aquí os dejo una serie de indicadores preocupantes, que sin duda seguiré analizando su evolución en los próximos meses para poder daros datos ciertos de esta situación cada vez más insostenible para los mayores de 50:

Creo que la mayoría que lea este artículo, sabrá que hace unos años, la llamada «Ley Escrivá», cambió la formula de las penalizaciones, así como modificaciones posteriores, han cambiado el modelo de cálculo de nuestras pensiones. Todos sabemos que el sistema actual es deficitario, es decir, se sostiene no solo con las cotizaciones de los que trabajan sino con otros ingresos, procedentes principalmente de impuestos y deuda. En esta situación, y con población de jubilados creciente, parece poco sostenible en el tiempo más allá de 2040.

Por otro lado, países europeos como el nuestro, ya dieron el paso al cambio de modelo. Algunos tienen no solo un nivel, sino dos o tres, en donde se mezclan aportaciones empresariales, aportaciones de los trabajadores y aportaciones a planes de pensiones privados, es decir, modelos mucho más sostenibles que el nuestro, no solo por la diversificación en las aportaciones sino por la propia tasa de reemplazo. Aquí os dejo un gráfico resumen:

Se puede ver que, quitando a Francia y España, los sistemas son fundamentalmente de capitalización, como dije antes, con dos o más niveles de aportaciones, incluso, como ocurre en Suecia, con un denominado «sobre naranja» que te va indicando, desde el principio, el ahorro acumulado, la posible futura pensión, y así sus ciudadanos pueden o no complementar con el ahorro privado para su futura jubilación. Noruega, aunque pone «reparto», está compuesto por un una pensión pública, capitalización y planes privados, todo respaldado por un Fondo Global del Gobierno. Es más, la futura pensión, depende del capital acumulado, la esperanza de vida en el momento de la jubilación y los años a los que nos jubilemos.

Como vemos, los sistemas son variados, pero el «mix», las formulas de calculo, etc…son distintas. Nosotros, tarde o temprano, deberemos basarnos en un modelo similar a los que ya tienen países en donde funciona, nos guste o no.

Ahora bien, ¿cómo nos garantizamos nosotros una pensión o un buen retiro, con un modelo que no prima el ahorro individual y que lo deja todo a la «confianza» en un sistema público?. Muchas veces lo he dicho, y por supuesto depende de la edad en que empecemos a darnos cuenta de que la realidad es eso, realidad, y que por tanto debemos buscar fuentes de ahorro adicionales que complementen nuestra futura pensión. Muchos dirán, «claro, es que lo ves muy fácil, ahorrar»: no, no es fácil, se que muchas veces tenemos que hacer esfuerzos, otras ahorraremos más o menos, pero debemos ser persistentes y pensar que «papa Estado» puede cambiar nuestro modelo, como cambió ampliando la edad de jubilación de los 65 a los 67, el calculo de los años cotizados para el cálculo (pasaremos de 25 últimos años de cálculo en 2025 a los mejores 27 años de los últimos 29 desde el 2037 en adelante, si no vuelve a cambiarse) o las penalizaciones por adelantar la pensión.

Si eres joven, empieza a ahorrar desde el principio, ponte un objetivo, me da igual que ahorres en vivienda, oro, acciones, materias primas, fondos de inversión, etc…pero busca formas de ahorrar, hay que generar el hábito del ahorro. Si no eres tan joven, tambien tienes tiempo. Y si eres mayor de 50, busca la forma de sumar años de cotización (al menos intenta llegar a los 36,5 y si puedes, a los 38,5), si es posible por bases reguladoras altas, eso si, no hace falta que sean superiores a la pensión máxima de cada año, sobre todo si tienes que pagarlas tu, pues estarías tirando el dinero que no va a revertirte en pensión el día de mañana.

La tasa de ahorro ha fluctuado mucho, pasando del 4,6% en 2014 al 11,8% en 2023, llegando a su mínimo del 3,4% a finales del 2022. Esto indica que ahorramos mas cuando parece que la economía tiende a ir mal, pero que nos gastamos casi todo cuando parece que todo va bien. Esta tendencia hay que cambiarla, hay que intentar tener un ahorro continuado en el tiempo, bajo, medio o alto, como queramos, pero continuado, lo que nos permitirá generar el hábito y ahorrar a largo plazo. Es la única forma de garantizarnos que cuando lleguemos a nuestra jubilación y ya no podamos o no queramos trabajar más, tengamos un plus a nuestra pensión pública ganada con nuestras aportaciones y las de las empresas que nos contrataron. Creo ademas que nuestros gobiernos, sean del color que sean, y hasta que cambien el modelo, deberían fomentar los planes de pensiones privados, el ahorro privado orientado a la jubilación, obviamente con límites que eviten la especulación de grandes rentas, pero que permita apoyar en el futuro un sistema de pensiones público que no se encuentra en su mejor momento y que tarde o temprano será insostenible, a no ser que cambien mucho las cosas.

Y voy a poner un ultimo ejemplo: Supongamos un ahorro mensual de 250 euros, empezando a los 30 y acabando a los 65. A un interés compuesto del 5%, por ejemplo, nos encontraríamos con unos 300.000 euros adicionales en nuestra jubilación. Imaginemos si en lugar de empezar a los 30, empezáramos a los 23; pues tendríamos la friolera de 375.000 euros !! No pretendo dar lecciones, solo quiero que intentemos parecernos más a la hormiga que a la cigarra.

¿Porque os cuento esto?. Hoy, pasados esos 19 años, estamos igual que entonces. Muchos de nuestros mayores siguen sin saber como usar las tecnologías en su día a día, y para más inri, las administraciones públicas y muchas grandes empresas, se empeñan en que sea así, sin proponer ninguna solución o alternativa al respecto. Voy a poner varios ejemplos para que entendamos la dimensión de lo que hablo.

Imaginemos un ciudadano de 66 años que quiere solicitar su pension. En la mayoría de los casos, podemos solicitar una simulación por internet a la Seguridad Social, pero en muchos otros, cuando no sabemos usar internet, no sabemos como obtener un certificado digital o la Cl@ve, tenemos que pedir cita. Y ahora viene otro problema, cita por internet, porque por teléfono es imposible y menos presentarnos en la Seguridad Social sin cita previa. Vamos, que el panorama es desalentador si no frustrante. Si vivimos en una gran ciudad, el tema puede llevarnos 1 o 2 meses, pero…¿y si vivimos en un municipio alejado en donde no hay oficina de la Seguridad Social y no digamos si casi no hay cobertura? ¿Cuanto nos puede llevar este simple trámite?

Otro ejemplo. Ya hay bancos y cajas que no te atienden en el momento si vas a sus oficinas, te dicen que pidas cita previa. ¿perdón? ¿Que es eso de que no puedo ir, sin más, a donde tengo mi dinero para hacer una operación? La mayoría de los bancos tienen sus propias aplicaciones, normalmente con sofisticados procedimientos para acceder a ellas, desde los que la mayoría operamos, pero hay mucha, mucha gente que no sabe usarlas. Un apunte: he llegado a ver euros de banca online proporcionados por administraciones publicas….¿os imagináis a un profesor enseñando a usar Apps de 6 bancos distintos a personas de 75 años? ¿O enseñan una y ya está?

Más ejemplos. Cuando queremos operar por internet con nuestro banco, las administraciones públicas, etc., siempre nos van a pedir un certificado digital. Bien, he buscado en Google como solicitar un certificado digital y esto es lo que me sale:

Existen cuatro formas distintas para obtener tu Certificado electrónico de Ciudadano como archivo descargable en su ordenador o dispositivo móvil:

1. Con vídeo identificación. Obtener Certificado con Vídeo Identificación.
2. Con acreditación presencial en una oficina. … 
3. Utilizando su DNIe. … 
4. Utilizando su Dispositivo Móvil.

La única que parece «razonable» es la numero 2, pero lleva consigo el problema de instalar después el certificado en un ordenador o en un móvil, ¿y como lo hace una persona que no sabe usar bien ninguno de los dos dispositivos?

Como veis, lo que quiero destacar es que la sociedad avanza con las tecnologías, la IA, etc. y que hemos alcanzado muchísimo progreso en estos últimos 40-50 años, pero que estamos dejando atrás, y seguimos haciendolo desde hace mucho tiempo, a muchas personas. Mi padre, que murió con 86, hace ya unos cuantos años, jamás supo usar un ordenador, el móvil lo encendía cuando quería llamar y el mando del video, según el, le «daba calambre» y nos pedía que lo usaramos nosotros. En una sociedad que avanza a esta velocidad, en donde queremos que los pagos sean todos electrónicos, en donde abrir el capo de un coche solo sirve para reponer el agua de los limpia parabrisas, donde no se atiende a las personas en los servicios públicos si no es con cita previa obtenida por internet, donde la declaración de la renta ya debe ser online, y miles de situaciones parecidas, nos estamos olvidando de mucha gente, nos estamos olvidando de proteger a los que más queremos y más han dado por nosotros, y no podemos seguir así. Muchos dicen que esto es un punto de inflexión y que en el futuro, todos sabrán usar las tecnologías sin problema y ya no se darán estas situaciones. Yo lo que veo es que estamos casi igual que hace 19 años, que nos queda mucho camino por delante y que nuestras empresas y nuestras administraciones publicas deben seguir dando servicios a los que todos podamos acceder sin problema. Algún día hablaré de internet rural y zonas de baja cobertura, pues esto tambien incide muchísimo en la digitalización de la sociedad, en la despoblación, en el encarecimiento de los servicios públicos, etc.

Me gustaría hacer un llamamiento a todos los poderes públicos: NO se puede dejar atrás a nadie y no se puede pretender que todos usen las tecnologías cuando no se enseña su uso. Los ciudadanos tenemos derecho a la atención presencial, al dinero en metálico, a no tener que pedir cita para sacar nuestro dinero o pagar un impuesto en una ventanilla. Tenología sin duda, pero sin excluir.