Seguro que muchos de vosotros habéis estado leyendo en la ultimas semanas que el sistema de pensiones cambia a partir de 2026. Ya hemos hablado otras veces de la jubilación activa y otras medidas recientes para alargar la vida laboral o compatibilizar la pensiones con un trabajo. En este caso, vamos a ver qué el propio sistema de calculo, es decir, el cálculo de nuestras pensiones, se modifica. Ahora bien, ¿cómo me va a a afectar dependiendo de cuándo me jubile?

La llamada ley Escrivá, incorporó muchas modificaciones, que entrarían paulatinamente, para intentar corregir el importante deficit que llevamos acarreando en las pensiones desde hace ya muchos años, y que se hará mas acuciante en las próximas décadas. En esta ley, se estableció, que el cálculo de las pensiones, sin sufrir modificación en el modo de cálculo, si se aplicaba una modificación importante: los años de cálculo. Siendo hasta ahora, que la Seguridad Social usa los últimos 25 años cotizados para el cálculo de nuestras pensiones, se pasara a usar los últimos 29 a partir Dell 2037. Eso sí, aun cuando el numero de los para el cálculo sea mayor, podremos «quitar» de ese calculo, desde unos pocos meses hasta dos años para el 2037. Vamos a ver como queda en un tabla gráficamente:

En la tabla se ven os años elegibles, es decir, aquellos que se consideran para el cálculo de la pensión, y los elegidos, aquellos que realmente usaremos al final para el cálculo definitivo.

Pongamos un ejemplo para que se entienda mejor: Si me jubilase en el 2034, originalmente se usarían mis últimos 28 años, pero para el calculo real se haría con los mejores 26,5 años de cotización y por tanto, podría descartar 1,5 años de malas o bajas cotizaciones.

¿Es bueno o malo esté nuevo sistema de cálculo?. Pues como todo en la vida, a algunos les vendrá bien y a otros mal, pero lo que si parece claro es que se está pretendiendo usar la mayor parte de nuestra vida laboral para el cálculo de nuestra pensión, y no solo los últimos años. Parece lógico que nuestra pensión sea la imagen fiel de todos nuestros años cotizados y no solo de algunos de ellos. Tanto has aportado en tu vida laboral, tanto te corresponde de pensión. En algunos casos, como se está dando desde hace unos años, los despidos a personas con más de 50 años que no pueden volver a trabajar, o en el mejor de los casos, encuentran trabajos con menos salario, este nuevo sistema les permitirá quitar unos cuantos meses de mala cotización para el cálculo de su pensión. En otros casos, cuando de tus últimos 29 años, hubieras tenido bajas cotizaciones al principio, te podrá perjudicar, si no hubieses subido esas cotizaciones a lo largo de tu vida laboral.

Lo que si parece claro es que cada vez vamos a necesitar más años cotizados, que todo aquel que quiera adelantar su jubilación será perjudicado por ello con coeficientes reductores cada vez mas altos según queramos adelantar nuestra edad ordinaria de jubilación, que nuestras jubilaciones van a estar más ligadas a los años trabajados y a la cotización que hayamos realizado en toda nuestra vida laboral y que muy posiblemente, la edad de jubilación vuelva a subir por encima de los 67 años actuales.

Se han introducido cosas como el Coeficiente de Equidad Intergeneracional, que a partir de 2029 supondrá un 1,20% (1,00% empresa + 0,20% trabajador), se han introducido penalizaciones de entre el 21 y el 30% en los que quieran adelantar su pensión muchos años (hasta 4 en los casos de jubilación involuntaria), se van a calcular las pensiones sobre más años cotizados, etc…todo ello encaminado al sostenimiento del sistema actual de pensiones. Además, las nuevas leyes, adelantan que se podrán revisar todas estas medidas cada «X» años, por si fuera necesario adaptarlas a las nuevas circunstancias venideras.

En el dinámico y a menudo implacable mercado laboral español, una de las realidades más complejas y menos visibles es la situación de los trabajadores mayores de 50 años. Si bien es imposible ofrecer una cifra exacta y oficial de cuántos han sido despedidos en el último año, un análisis exhaustivo de los datos disponibles, la legislación y las barreras sociales revela un problema de gran envergadura. No se trata solo de despidos, sino de una expulsión progresiva y, a menudo, definitiva del mercado, que afecta a un colectivo cada vez más numeroso y cualificado.

El Desafío Numérico y la Cruda Realidad del Desempleo Senior

La primera barrera para entender este fenómeno es la falta de un registro oficial que desglose los despidos por edad. Las estadísticas públicas se centran en la situación final de los trabajadores, ya sean ocupados o desempleados, obligándonos a recurrir a indicadores indirectos para dimensionar el problema. Las cifras de desempleo para este colectivo son contundentes, aunque varían ligeramente entre fuentes, todas apuntan a una magnitud crítica. Por ejemplo, se estima que cerca de 900.000 personas mayores de 50 años están buscando trabajo en España. Otras fuentes elevan esta cifra a más de 1,14 millones, representando el 47% del paro registrado en el país.   

Esta situación se agrava al analizar el desempleo de larga duración. Según datos de la Fundación Adecco, el 56% de los parados mayores de 50 lleva más de un año sin conseguir empleo, una cifra que se eleva al 59% para los mayores de 55 años. Estos porcentajes son significativamente superiores a la tasa general de desempleo de larga duración, que se sitúa en el 38%. Esta cronicidad del paro se refleja en las estadísticas del SEPE, donde el 70,6% de los perceptores de subsidio por desempleo son mayores de 50 años, lo que sugiere una transición forzada hacia una pre-jubilación para muchos.

El Espejismo de la Pre-jubilación y el Marco Legal

El cese laboral de un trabajador senior no siempre es un despido individual. Con frecuencia, se gestiona a través de vías más estructuradas como los Expedientes de Regulación de Empleo (ERE), donde la prejubilación es un mecanismo recurrente. Un tercio de los despidos colectivos en España incluyen prejubilaciones a partir de los 55 años. En estos casos, la empresa se hace cargo de las cotizaciones a la Seguridad Social hasta que el trabajador alcanza la edad de jubilación, un acuerdo que, si bien puede ser visto como una «salida ordenada y menos traumática», penaliza al sistema público y refuerza la expulsión temprana del talento senior.  

Con el objetivo de desincentivar estas prácticas y amortiguar el impacto económico para el Estado, el gobierno estableció la «aportación económica al Tesoro Público». Esta es una contribución obligatoria para las empresas con beneficios que realicen despidos colectivos que afecten a trabajadores de 50 años o más. La existencia de esta multa subraya que la salida de los trabajadores senior es una problemática sistémica que el Estado busca regular, aunque no siempre detener. A nivel de protección legal, la discriminación por edad está explícitamente prohibida por la legislación europea, y los tribunales españoles, como el Tribunal Superior de Justicia de Madrid, han declarado nulos despidos que demuestran un patrón discriminatorio.

Barreras y Mitos en la Reinserción Laboral

Una de las principales barreras para la reincorporación laboral es el «edadismo», un prejuicio que se manifiesta de forma sutil y persistente. Solo 2 de cada 10 ofertas de empleo evitan establecer un límite de edad. Los mitos más comunes asocian a los trabajadores senior con una «aversión a la digitalización», una supuesta baja productividad o una resistencia al cambio.   

La realidad, sin embargo, desmiente categóricamente estos prejuicios. Los trabajadores mayores demuestran una gran proactividad: el 70% de los parados senior utiliza su tiempo para seguir formándose, y un 92% está dispuesto a cambiar de sector para encontrar empleo. Además, los empleadores que superan estos sesgos valoran positivamente la experiencia, fiabilidad e independencia que este colectivo aporta. Este talento no solo es valioso, sino que es esencial para el futuro del mercado laboral en una sociedad cada vez más envejecida. Es una lucha contra los prejuicios, no contra la capacidad. 

Por finalizar, aquí os dejo una serie de indicadores preocupantes, que sin duda seguiré analizando su evolución en los próximos meses para poder daros datos ciertos de esta situación cada vez más insostenible para los mayores de 50:

Hace ya 19 años, allá por 2006, comencé a trabajar en una de las posiciones que más me han enriquecido, personal y profesionalmente, en mi vida, Director General de Fundetec. Era una fundación, público privada, cuyo objeto social era el llevar las tecnologías del la informacion a personas mayores, pymes y autónomos, y la sociedad en general. Después de 11 años, en los que llegamos a innumerables colectivos y con multitud de actividades, la fundación cerro.

¿Porque os cuento esto?. Hoy, pasados esos 19 años, estamos igual que entonces. Muchos de nuestros mayores siguen sin saber como usar las tecnologías en su día a día, y para más inri, las administraciones públicas y muchas grandes empresas, se empeñan en que sea así, sin proponer ninguna solución o alternativa al respecto. Voy a poner varios ejemplos para que entendamos la dimensión de lo que hablo.

Imaginemos un ciudadano de 66 años que quiere solicitar su pension. En la mayoría de los casos, podemos solicitar una simulación por internet a la Seguridad Social, pero en muchos otros, cuando no sabemos usar internet, no sabemos como obtener un certificado digital o la Cl@ve, tenemos que pedir cita. Y ahora viene otro problema, cita por internet, porque por teléfono es imposible y menos presentarnos en la Seguridad Social sin cita previa. Vamos, que el panorama es desalentador si no frustrante. Si vivimos en una gran ciudad, el tema puede llevarnos 1 o 2 meses, pero…¿y si vivimos en un municipio alejado en donde no hay oficina de la Seguridad Social y no digamos si casi no hay cobertura? ¿Cuanto nos puede llevar este simple trámite?

Otro ejemplo. Ya hay bancos y cajas que no te atienden en el momento si vas a sus oficinas, te dicen que pidas cita previa. ¿perdón? ¿Que es eso de que no puedo ir, sin más, a donde tengo mi dinero para hacer una operación? La mayoría de los bancos tienen sus propias aplicaciones, normalmente con sofisticados procedimientos para acceder a ellas, desde los que la mayoría operamos, pero hay mucha, mucha gente que no sabe usarlas. Un apunte: he llegado a ver euros de banca online proporcionados por administraciones publicas….¿os imagináis a un profesor enseñando a usar Apps de 6 bancos distintos a personas de 75 años? ¿O enseñan una y ya está?

Más ejemplos. Cuando queremos operar por internet con nuestro banco, las administraciones públicas, etc., siempre nos van a pedir un certificado digital. Bien, he buscado en Google como solicitar un certificado digital y esto es lo que me sale:

Existen cuatro formas distintas para obtener tu Certificado electrónico de Ciudadano como archivo descargable en su ordenador o dispositivo móvil:

1. Con vídeo identificación. Obtener Certificado con Vídeo Identificación.
2. Con acreditación presencial en una oficina. … 
3. Utilizando su DNIe. … 
4. Utilizando su Dispositivo Móvil.

La única que parece «razonable» es la numero 2, pero lleva consigo el problema de instalar después el certificado en un ordenador o en un móvil, ¿y como lo hace una persona que no sabe usar bien ninguno de los dos dispositivos?

Como veis, lo que quiero destacar es que la sociedad avanza con las tecnologías, la IA, etc. y que hemos alcanzado muchísimo progreso en estos últimos 40-50 años, pero que estamos dejando atrás, y seguimos haciendolo desde hace mucho tiempo, a muchas personas. Mi padre, que murió con 86, hace ya unos cuantos años, jamás supo usar un ordenador, el móvil lo encendía cuando quería llamar y el mando del video, según el, le «daba calambre» y nos pedía que lo usaramos nosotros. En una sociedad que avanza a esta velocidad, en donde queremos que los pagos sean todos electrónicos, en donde abrir el capo de un coche solo sirve para reponer el agua de los limpia parabrisas, donde no se atiende a las personas en los servicios públicos si no es con cita previa obtenida por internet, donde la declaración de la renta ya debe ser online, y miles de situaciones parecidas, nos estamos olvidando de mucha gente, nos estamos olvidando de proteger a los que más queremos y más han dado por nosotros, y no podemos seguir así. Muchos dicen que esto es un punto de inflexión y que en el futuro, todos sabrán usar las tecnologías sin problema y ya no se darán estas situaciones. Yo lo que veo es que estamos casi igual que hace 19 años, que nos queda mucho camino por delante y que nuestras empresas y nuestras administraciones publicas deben seguir dando servicios a los que todos podamos acceder sin problema. Algún día hablaré de internet rural y zonas de baja cobertura, pues esto tambien incide muchísimo en la digitalización de la sociedad, en la despoblación, en el encarecimiento de los servicios públicos, etc.

Me gustaría hacer un llamamiento a todos los poderes públicos: NO se puede dejar atrás a nadie y no se puede pretender que todos usen las tecnologías cuando no se enseña su uso. Los ciudadanos tenemos derecho a la atención presencial, al dinero en metálico, a no tener que pedir cita para sacar nuestro dinero o pagar un impuesto en una ventanilla. Tenología sin duda, pero sin excluir.

Desde hace unos meses, incluso diría años, se estaba barajando la opción de mejorar la posibilidad de que los jubilados, y los que estaban a punto de jubilarse, pudieran seguir trabajando y cobrando pensión. Hasta hace poco, el efecto de trabajar, ganando por encima del SMI, suponía la pérdida del 50% de la pensión que se estaba cobrando.

En estas últimas semanas, alguno de los suscriptores, me habéis sugerido que escribiera y aclarara estas nuevas que nos ha dejado caer el Gobierno, sobre todo en referencia a la jubilación activa y a la jubilación demorada.

Vamos a empezar a aclarar que es esto de la demorada y la activa. La jubilación demorada es aquella en la que el trabajador «demora» el cobro de su jubilación y por cada seis meses, año o años, cobrará un plus en su pensión. Sin embargo, la activa es aquella que, cuando hemos llegado a poder disfrutar de una pensión, queremos hacerlo, pero queremos tambien seguir trabajando, es decir, no atrasamos el cobro de nuestra jubilación sino que empezamos a cobrarla simultáneamente a seguir trabajando.

Analicemos primero la «demorada». En este caso, y después de la primera modificación, ahora cambian los incentivos y los trabajadores podrán cobrar este suplemento de manera semestral (un 2% cada seis meses o un 5% al año). Se puede cobrar de una sola vez con un cheque por cada año de retraso de la jubilación (la cuantía oscila entre casi 4.800 euros y 12.000). Obviamente, la cuantía depende de la pensión que te resulte, a más pensión y más retraso en cobrarla, más cantidad.

¿Y la jubilación activa?. Permite compatibilizar durante un tiempo el trabajo y parte de la pensión siempre que la jubilación se haya producido al menos un año después de haber cumplido la edad legal de jubilación. ¿Y cuanto puedo cobrar de pensión si sigo trabajando?. Pues fácil, con un año de demora de la jubilación total se cobrará un 45% de la pensión inicial reconocida, con dos, un 55%; con 3, un 65%; con 4, el 80%; y desde el quinto se podrá cobrar el 100% (a partir de los 70 o 72 años, según hayamos retratado la jubilación desde los 65 o los 67).

Dicho esto, parece que nuestro gobierno cree que estas nuevas modalidades nos van a hacer demorar nuestra edad para cobrar la pensión o seguir trabajando después de tener derecho a dicha pensión pero, ¿que opinas vosotros? ¿Creéis que merece la pena alguna de las dos opciones?. Ahora os doy mi opinión.

Si llegas a tu edad de jubilación, después de haber cotizado 38,5 años a los 65, o más de 36,5 a los 67, por ley te corresponde una pensión en función de esos años cotizados y las bases por las que cotizaste. Supongamos que te corresponden 1.750 euros, la pensión media en estos momentos, lo que supone 24.500 euros brutos anuales. Si hacemos un simple ejercicio económico:

• Pensiones demoradas. Ejemplo: Demoras un año el cobro de tu pensión, el gobierno se ahorra 24.500 ese año y tu cobrarás el año siguiente 1.225 euros más, unos 25.725., de los cuales, por ley, el 2% es subida del IPC (490 €), luego en realidad te está dando apenas 735€.
• Jubilación activa. Ejemplo 2: Te corresponden los 24.500€, pero como quieres seguir trabajando y ganando tu sueldo de, por ejemplo, 24.000€, puedes seguir cobrando por tu trabajo pero solo te pagarán el 45% de tu pensión, es decir, 11.025€. Al final del año, has trabajado 8 horas diarias y ademas menos de la mitad de tu pensión.

¿Alguien nota algo raro en estos cálculos? ¿Alguien ve alguna ventaja sustancial en donde ganen ambas partes por igual? ¿Dónde queda mi derecho a cobrar una pensión «X» después de haber cotizado lo que me han exigido para cobrarla y he cotizado para obtenerla, sin limitar ese derecho? ¿Cree alguien que es suficiente que me paguen un 3% (el equivalente a los intereses que obtendría de mi pensión en letras del tesoro) por atrasar un año mi jubilación, cuando el estado se ahorra 24.500 euros? ¿Porqué no puedo seguir trabajando e ingresar lo que me paguen, si ya me he «ganado» mi pensión?

Ahora os doy mi opinión. Empecemos con el caso de la demorada. Resulta que me dan 1.225 euros por demorar mi pensión un año, es decir, tendría que vivir al menos 20 años desde mi jubilacion, para recuperar los 24.500 euros que deje de cobrar el primer año. En el segundo caso, en la jubilación activa, por seguir trabajando (porque quiero, porque me gusta o por el motivo que sea), tengo que dejar de cobrar parte de mi pensión, la que me corresponde después de seguir los criterios de jubilación casi 40 años: ¿es decente que el estado haga esto?¿es si quiera interesante económicamente hablando?. Desde mi punto de vista es inaceptable que me reduzcan mi pensión por seguir trabajando. Además, el Estado me seguirá cobrando IRPF, incluso más que solo por mi pensión porque sube mi base imponible, y sin embargo, me penaliza.

Conclusión. No me entendáis mal, no quiero decir que no sea mejor esta nueva normativa que la anterior, está claro que algo mejora, pero no es ni mucho menos lo que esperaba, ni siquiera es lo que el Gobierno debería ofrecer por retrasar la jubilación 1, 2 o 5 años. Si lo que se pretende es ofrecer retrasos en la jubilación para no tener que pagar tanto en pensiones, debería de hacerse atractivo al que va a jubilarse, al menos lo suficiente para que se lo piense. En esta situación, a no ser que tu trabajo esté muy por encima de la pensión que vas a recibir, poco incentivo me parece la jubilación activa. En el caso de la demorada, menos todavía, pues apenas ofrece un IPC+3%, ingreso que no compensará a no ser que vivas más de 20 años desde la jubilación.

El mes pasado publique un post sobre «trabajo más allá de los 50» y ahora quiero centrarme, después de los malos augurios que supone ponerse a trabajar pasada esta edad, como buscar una forma de desarrollar nuestro trabajo cuando somos mayores de 55 y nadie nos quiere.

Es curioso que, buscando que ayudas hay para emprendedores en España, ya sean nacionales, de Comunidades Autónomas, Municipios o Diputaciones, no hay nada especifico para los emprendedores de más de 55. ¿Porque debería haberlas para este colectivo?. Ya mencionamos en otra ocasión que las dificultades para encontrar trabajo en estas edades, era francamente difícil, si no imposible. Pues nada, no hay nada que las AAPP hagan diferente para este colectivo, salvo dos Comunidades Autónomas: comunidades como Castilla y León ofrecen ayudas de 4.000 euros a desempleados mayores de 52 años, mientras que la Región de Murcia otorga subvenciones de hasta 9.000 euros para autónomos mayores de 45 años. En el resto de AAPP, nada, salvo las mismas que para emprendedores de cualquier edad.

Y yo me pregunto, ¿No le interesaría a cualquier AAPP, dar más ayudas a la contratación de mayores de 55 o a los emprendedores senior, en lugar de darles subsidios de 500 euros con cotizaciones del 1,25% del SMI?. Vamos a poner un ejemplo para que todo el mundo lo entienda, hasta nuestros políticos (perdonarme el desliz…jajaja): Dar el subsidio de mayores de 52 años a aquellos que no ingresen más del 70% del SMI cuesta unos 1.000 euros al mes de las arcas públicas (485 euros de paga y otros 500 euros de cotización a la seguridad social por una base reguladora aproximada de 1.625 euros). Esto supone unos 12.000 euros al año por cada parado de larga duración subsidiado a través de esta ayuda, que ademas es ilimitada mientras que se cumplan las condiciones, es decir, pueden ser 6 meses o 10 años.

Y ahora supongamos dos escenarios: en el primero, por la contratación de mayores de 52 años, se daría una ayuda a la empresa, de exención del pago de la Seguridad Social del trabajador durante 1 o 2 años. En el segundo caso, se daría al emprendedor mayor de 52 años, una ayuda, contra gasto o inversión realizada y pagada en su nuevo negocio, de 6.000 euros durante el primer y segundo año. En ambos casos, las AAPP se ahorrarían 6.000 euros anuales, al menos durante los dos primeros años, por trabajador subsidiado con el subsidio de mayores de 52 (12.000+12.000 contra 6.000+6.000). Es más, si el trabajador, o emprendedor, siguiera siéndolo más allá del segundo año, se podría mantener una bonificación en el pago de la seguridad social, menor claro esta, pero mucho más barato que mantenerlo subsidiado hasta la jubilación.

Si analizamos estas dos cosas que se me acaban de ocurrir, no solo salen ganando las AAPP por el ahorro económico que les produce, sino que los senior que están en paro, se ganan su sueldo (no una «paguita»), están activos, se sienten útiles, productivos, siguen aportando su valor, y por tanto, seguro que todos estamos más contentos y saludables.

Las bonificaciones en las cuotas de la Seguridad Social no son un invento mío, ya se estuvieron aplicando hace muchos, muchos años, para la contratación de mayores de 45 años que estaban en paro. Lo que no se es porque se dejaron de aplicar, más en el caso del subsidio del que hablamos y que paga el Gobierno, con un coste por trabajador de 500 euros al mes en cuotas a la Seguridad Social.

Vais a permitirme que meta el dedo en la llaga un poco (ya sabeis que me encanta….). ¿No será que las AAPP quieren ciudadanos subvencionados con «pagüitas» en lugar de ciudadanos independientes y trabajadores?. Otra opción sería pensar que nuestros políticos no tienen dos dedos de frente, pero aunque en algún caso lo parezca y pueda ser cierto, no creo que todos sean así.

Cuando estamos viendo que los senior parados de larga duración en nuestro país ocupan casi el 50% de las listas de paro, los costes de subsidios y ayudas son tan altos y desaprovechamos tanta experiencia acumulada, no entiendo que no se hagan más políticas activas de empleo para este colectivo infravalóralo y cada vez más amplio.

¿Que cosas podrían ser mejores con medidas distintas?

• Mejorar la contratación de senior y sacarlos de las listas del paro
• Cobrar un salario por trabajar y no un subsidio por no hacerlo
• Tener mejor calidad de vida, unas vidas más activas
• Que no se pierda toda la experiencia cumulada de más de 30 años
• Mejorar los ingresos o reducir los gastos de las AAPP (menos gasto en subvenciones, mas ingresos por IRPF, más actividad económica…)
• Mejorar la empleabilidad para las empresas y autónomos. Si disminuimos los costes laborales, sin duda mejoraremos la contratación y el emprendimiento.
• etc.

Confío que nuestros políticos acometan soluciones distintas, nuevas, imaginativas, a las que se aplican actualmente, si no, veremos que estas listas de desempleados senior seguirán subiendo y subiendo, y eso no es un futuro prometedor para nadie. Os animo a proponer nuevas formulas para paliar esta situación, no os dejéis llevar por la desidia, hay que sobre ponerse e intentar que nuestros políticos apliquen mejores formulas, ya sea por la denuncia pública de la situación actual o por la mejora de propuestas para que no se produzca el descalabro.

Leía una noticia hace poco en donde decía que «Las contrataciones de talento junior ganan por goleada a las de los senior». Casi todos estamos acostumbrados a escuchar en las noticias que el paro juvenil es altísimo, que los jóvenes no encuentran un empleo, que los sueldos de los jóvenes no les da para tal o para cual pero, ¿que pasa con los mayores de 50 años? ¿Quién se preocupa de esta ingente cantidad de senior con cualificaciones, experiencia y talento pero que no encuentran un trabajo?

Estoy cansado de que aparezcan en las contrataciones cosas como: digitalización, facilidad al cambio, flexibilidad, y que estas cualidades se asocien solo a los más jóvenes, dejando relegados de antemano a los senior. ¿De verdad que las personas que contratan piensan así? ¿No se dan cuenta de lo que están perdiendo? A mi me parece que la mayoría perciben a los senior como menos ágiles en la transformación digital o con mayores expectativas salariales, y ahí esta el problema, pero nada más lejos de la realidad.

Entremos en materia y comencemos con el «expertise». Es verdad que muchos jóvenes salen muy bien formados con titulaciones, masters, idiomas, pero ¿que pasa con la experiencia de enfrentarse a los problemas? ¿Que ocurre con la capacidad de lidiar situaciones difíciles y complejas? ¿es esto un valor que no perciben los reclutadores?. Sin duda. Muchos piensan que una persona con la mitad de años puede hacer el mismo trabajo que otra con el doble de edad y con más sueldo. Quizás sea cierto en algunas profesiones pero yo creo que es imposible sustituir años de experiencia por titulaciones o por juventud. ¿Cuantas bofetadas nos hemos metido los senior en nuestra vida laboral? ¿Cómo hemos aprendido? ¿De verdad que no se valora la experiencia?. Lo curioso es que aunque penséis que no, si se valora, pero no lo suficiente. He visto ofertas de trabajo en donde se solicitaban 6, 7, 8 o 10 años de experiencia, eso si, ofreciendo 24.000 euros brutos anuales y con contrato mercantil.

Hablemos ahora de adaptabilidad. Yo no se vosotros pero muchos jóvenes no saben adaptarse. Tal vez muchos senior tampoco. Lo que si es claro es que la capacidad de adaptación viene acompañada de aptitudes, conocimientos y actitudes. Los conocimientos, la formación, se pueden conseguir, la actitud sin embargo es clave para la adaptabilidad y el éxito. ¿Cuantas veces os habéis encontrado con personas con grandes conocimientos, titulaciones, aptitudes, incluso con cierto talento, pero que su actitud es desastrosa? Yo siempre preferí en mis equipos a personas con ciertos conocimientos básicos pero con una gran actitud hacia el aprendizaje, el trabajo en equipo, el esfuerzo, la dedicación y el compañerismo. La actitud rompe barreras, hace que la persona se sobre ponga a los momentos difíciles, para mi, es la clave.

Toquemos ahora el punto crítico, el salario. Hacía mención hace unas lineas a trabajos por 24.000 euros anuales pero que requerían dedicación exclusiva, coche propio y muchos años de experiencia. ¿Esto es admisible? ¿De verdad que alguien cree poder encontrar perfiles profesionales, jovenes o senior, con tal experiencia y cualificaciones, ofreciendo esos sueldos?. Esta es una de las principales premisas cuando se descartan a séniors, digan lo que digan. Es verdad que muchos, por su situación particular, no tendrán más remedio que aceptar, pero ese no es el problema. El problema viene porque las personas que contratan piensan que un senior, después de aceptar una oferta con bajo salario, lo primero que hará es volver a buscar otra cosa que le de más ingresos. Mi experiencia es que la realidad es otra. Los mayores de 55 años ya no tienen tantas cargas familiares, los hijos son mayores, las hipotecas están pagadas o cerca de terminarse, sus expectativas salariales son distintas a cuando tenían 35 años. Buscan proyectos atractivos, donde su contribución sea importante, su valor y su experiencia sean diferenciales, incluso en posiciones inferiores a las que estaban acostumbrados. Yo tengo alumnos y amigos mayores de 50 años que se están preparando oposiciones !!! ¿Porque? Muy sencillo, sus requerimientos económicos, sus expectativas de ascensos, en definitiva, su situación actual es muy distinta a la de hace 25 años, pero el mercado no lo ve, simplemente les ven sobre cualificados, con demasiadas expectativas salariales y con pocos años de recorrido laboral, pero lo que quieren es sencillamente trabajar.

Para que engañarnos, no hay muchas expectativas de que sufras un despido y te vuelvas a colocar más allá de los 50. Las estadísticas no mienten. El paro de larga duración en mayores de 55 es altísimo, la contratación de estos perfiles es mucho más escasa que la de los jóvenes y por desgracia, todo ese conocimiento, ese valor, se está perdiendo.

Hace unos años, antes de la crisis financiera, se estableció la idea de tener una hucha para cuando vinieran tiempos difíciles en cuanto al pago de las pensiones, más que nada por que, ya entonces, se sabía que íbamos a tener dificultades para pagarlas, como posteriormente ha sido. Todos nuestros gobernantes, aunque no lo dicen nunca, saben desde hace más de 25 años, sobre la dificultad del sistema actual.

Algunos dirán que no hay problema, otros que si, la realidad es que todos los años hay que suplir el deficit de pensiones con impuestos, y hablamos de cifras descomunales, miles de millones de euros.

Como ya sabéis todos, no me gusta hablar por hablar y he acudido a los datos oficiales, datos que he obtenido del último informe del Instituto Nacional de la Seguridad Social, «Evolución mensual de las pensiones del sistema de la Seguridad Social, Avance de septiembre de 2024». En el podemos ver la evolución de los últimos 10 años, con datos muy significativos.

Por ejemplo: el numero de pensiones ha subido en 1 millón de perceptores en estos 10 años (llegando a mas de 10,2 millones de perceptores de pensiones) y el importe de las mimas ha pasado de 8.126 millones/mes a la friolera de 12.855 millones/mes, un 58,2% más, total nada.

Luego me referiré a estos importes pero antes analicemos en que consiste la famosa «hucha». Hace unos días, con ímpetu y orgullo, nuestro Gobierno anunciaba que la hucha ha crecido 300 millones más de lo previsto y estima que alcanzará los 9.300 millones a final de año. ¿Esto es bueno?. Sin duda, todo lo que sea tener una hucha para tiempos difíciles es muy bueno. Ahora bien, pongámonos en la realidad de nuestra situación y seamos conscientes que esta cantidad apenas llega a pagar un mes de las pensiones del 2014 y por supuesto, no un mes actual o futuro a corto plazo. Es como si una familia española tiene que pagar una hipoteca de 12.000 euros al año de su vivienda habitual y tuviéramos ahorrados unos 700 euros para poder pagarla cuando vengan mal dadas.

Otro dato del informe, la pension media. Considerando el total de las pensiones (viudedad, orfandad, jubilación, etc…) dicha pensión media ha pasado de 876 euros en el 2014 a 1.258 en septiembre del 2024, un 43,6% superior.

Veamos gráficamente como han evolucionado las pensiones de jubilación:

Vamos a ver ahora gráficamente como ha evolucionado «La hucha» de las pensiones en estos últimos 6 años:

Ahora ya tenemos casi todos los datos importantes, vamos a resumirlos: 1 millón de pensionistas más, con un crecimiento del pago de pensiones del 58,2% y un aumento de la pensión media del 43,6%, todo esto en 10 años. Por otro lado, las «reservas» de la hucha han pasado de 5.043 millones a 9.300. ¿Que ocurre si extrapolamos a 10, 15 o 20 años más? ¿Que ocurrirá en 2034, 239 o 2044?.

Cualquiera que vea estos indicadores, vuelvo a repetir, oficiales, no creo que se sienta muy optimista. Todos sabemos que el numero de pensionistas va a seguir creciendo bastante hasta el 2044 debido a la generación del Baby Boom. También sabemos que los nacidos en este Baby Boom han trabajado muchos años y con sueldos crecientes, con lo que con toda probabilidad tendrán pensiones más altas cada año. Hasta el 2044, en donde se prevé que la curva de pensionistas empiece a decrecer, esto va a ser una avalancha de personas accediendo a su jubilación. No me malinterprete nadie, no estoy diciendo que no se puedan pagar las pensiones, sin embargo si digo que vamos a tener que hacer un esfuerzo sobre humano para poder pagarlas. Primero por parte de las Administraciones Públicas, cuya obligación es gestionar con eficiencia y sin derroches, corruptelas, desfalcos y malos usos, el dinero público. Hay que optimizar, quitar lo superfluo, ajustar el gasto, aumentar la eficiencia y la productividad, digitalizarse. Y si esto no fuera suficiente, debemos prepararnos para aportar a las pensiones de todos aquellos que han aportado y mantenido las pasadas pensiones con su esfuerzo, apretarnos el cinturón, pero después de que se lo aprieten las Administraciones Públicas.

A los que les queden muchos años para su jubilación, más de 15 o 20 años, les aconsejo que ahorren, ya sea en inmuebles, fondos, otras inversiones o en una hucha en su casa, cualquier ahorro que les permita complementar su pensión. A todos, que no cerremos los ojos, que no nos creamos que todo está resuelto de antemano, que exijamos a nuestros políticos soluciones de verdad, realistas, serias, con futuro y sostenibilidad. Está bien aumentar la hucha, pero por favor, no nos mientan.

Continuamente, en mis clases y en mis consultorías, me preguntan este tema. Preguntas como: ¿Puedo facturar estando en el paro? ¿Puedo facturar sin darme de alta en seguridad social?. Me han dicho que si no facturas el SMI, no tienes que darte de alta, ¿es verdad?.

Estas y otras tantas, son preguntas habituales que os aconsejo no buscar en internet, más que nada porque los resultados de la búsqueda con fechas distintas, pueden llevaros a tomar decisiones equivocadas que os pueden traer graves consecuencias con Hacienda y la Seguridad Social. Buscar fuentes de informacion recientes y fiables, por favor.

Bueno, entrando en materia, vamos a intentar responder a varios casos, aunque pueden ser muchos los que surjan:

¿Tengo que darme de alta en Seguridad Social (RETA) si facturo por debajo del SMI?. El alta como autónomo en Hacienda, siempre que facture, debe hacerse si o si, otra cosa es la Seguridad Social. Hace muchos años se creía que por facturar por debajo del SMI no tenía que cotizar a la Seguridad Social. Es cierto que en algunas sentencias, se determino ese caso, pero no es el caso actual para la Seguridad Social. La Seguridad Social determina que es un autónomo:«Persona física que realiza de forma habitual, personal y directa, por cuenta propia y fuera del ámbito de dirección y organización de otra persona, una actividad económica o profesional a título lucrativo, de o no ocupación a trabajadores por cuenta ajena». Como veis, no habla nada del SMI o del importe de lo que facturas, habla del concepto «HABITUALIDAD«.

Es verdad que el término se las trae, ya podían haber usado otra palabra o conjunto de palabras. Por ejemplo: si facturas más o menos de tal o cual cantidad, si facturas «X» meses al año, etc. Lo que está claro es que no se habla de cantidad, así que ojo con que os digan «no te preocupes, no debes darte de alta si no facturas por encima del SMI» es falso.

¿Que ocurre si me proponen dar unas clases, tan solo por 500 euros al mes? ¿Tengo que darme de alta en RETA?. Dicho lo anterior, si. No depende que te paguen mucho o poco, depende de la habitualidad, y si estas dando clases todos los meses, aunque te paguen 500 euros por 10 horas al mes, debes darte de alta.

¿Y si e pagan unos cursos dos veces al año, porque solo doy clases en junio y octubre? ¿Tengo que darme de alta en RETA?. En este caso, como se considera que son cursos «no habituales» u ocasionales, es decir, tu no das clases durante todo el año sino solo de forma ocasional, tienes la obligación de darte de alta en hacienda y declarar tus ingresos, pero no el Seguridad Social.

Es curioso, pero debéis andaros con mucho cuidado cuando os propongan facturar por venta de productos o servicios. Os lo digo porque pueden caeros importantes multas, tanto si no os dais de alta en Hacienda como si no lo haces en la Seguridad Social, teniendo la obligación de hacerlo. Por ejemplo: no darse de alta en Hacienda puede suponer una multa de 400 euros. No declarar el IVA puede suponeros una multa del 50% de lo no declarado. El retraso en el pago de las cuotas a la seguridad social de autónomo tiene un recargo del 10-20%, intereses de demora y hasta multas de 12.000 euros !!! Por favor, mucho ojo con lo que hacéis, no lo hagáis «porque os lo ha dicho un amigo», asesoraros bien en estos temas, que luego vienen los lloros……

Otra cuestión recurrente es, ¿Puedo trabajar y facturar estando en el paro cobrando una prestación?. La respuesta es si, pero con matices. Ademas de lo que la ley diga sobre compatibilizar o capitalizar el paro, podéis cobrar ciertas cantidades mientras estáis en el paro. Lo que tenéis que hacer es solicitar un periodo de baja de la prestación, es decir, no cobrar la misma, para poder hacer ese trabajo, por ejemplo de 1, 2 o 3 semanas y ocasional. De lo que se trata es que no cobres la prestación y factures al mismo tiempo, sin notificar previamente que te ha surgido algo puntual, para que de esta manera, puedas facturar esos «servicios» (obviamente declarándolos a Hacienda) y no lo simultaneas con la prestación.

¿Cuando darme de alta como autónomo?. Esta es la pregunta mayoritaria cuando empiezas a trabajar por tu cuenta. Indudablemente, cuando tengas que prestar un servicio por el que te paguen o cuando vendas un producto. Cualquier actividad que vayas a realizar como emprendedor, va a requerirte esfuerzo, tiempo y dinero. Darse de alta como autónomo, si no estas vendiendo ni facturando nada, o si no tienes que adquirir bienes o servicios que quieras desgravarte por tu actividad, puede ser prematuro, eso si, no es ilegal hacerlo, es decir, puedes darte de alta en Hacienda y Seguridad Social pensando que vas a facturar y vender, aunque luego no lo hagas hasta pasados unos meses.

Seguro que a muchos os surgen mas preguntas, pero no quiero extenderme más de lo necesario para no aburrir. De lo que se trata es de que tengáis los conocimientos mínimos para soltaros en vuestra nueva actividad. Y por supuesto, si tenéis dudas más complejas, no dudes en consultarlas con profesionales, sean amigos o no, pero profesionales que os puedan asesorar en condiciones.

Hace unos días, leía un artículo que se titulaba «Condenados al paro: Dos de cada tres perceptores del subsidio tienen más de 52 años» y que queréis que os diga, no me sorprendió. Hace una o dos décadas, el acceso a un trabajo, no suponía una traba a los que más experiencia tenían, a los que más formados estaban, al contrario, se buscaba la experiencia, el conocimiento. Si había aquellos que te `preguntaban si tenías hijos, que edad tenían o si tu compromiso con la empresa era serio. Ahora, que los mayores de 52 tienen hijos que no «molestan», experiencia contrastada que aportaría mucho a las empresas, incluso tiempo de dedicación, parece que no sirve.

¿Son estos números exagerados?¿Reflejan la realidad? No se que opináis, pero yo conozco más de uno y más de dos casos similares en mi entorno familiar y no cuento los innumerables casos de mis alumnos, que en su gran mayoría están en esta situación. Personas con muchos años de experiencia, sin ataduras económicas de hijos que mantener, en perfecto estado de salud, pero no consiguen que les contraten. Se ha dado el caso de un conocido que tuvo que reducir su currículum para encontrar un trabajo. Otros están empezando a estudiar oposiciones.

¿Y que hago yo ahora si me encuentro en esta situación?¿Van a hacer algo las Administraciones públicas? ¿Cómo tengo que buscarme la vida si me quedan más de 14 años de vida laboral para jubilarme? Vamos por partes. Lo primero que os diré es que las distintas Administraciones Públicas no van a ayudaros a encontrar un puesto de trabajo. El SEPE es un mera oficina de tramitación de ayudas y subvenciones, y a los datos me remito. Según sus propios datos, solo consigue colocar al 2% de los parados y en la mayoría de los casos, solo a 1 de cada 100 parados. ¿Y las empresas privadas? Algunos habéis pasado por empresas de recolocación después de vuestras salidas, y sin duda son una buena opción ya que suelen colocar a un porcentaje elevado de candidatos, pero obviamente no a todos. El caso es que la mayoría de las empresas, cuando incurren en despidos, no suelen pagar a sus empleados estos servicios.

Una tercera vía es la «auto ocupación», es decir, buscarse la vida como autónomo, emprendedor, freelance, etc. Siempre digo a mis alumnos, «Lo que has sido capaz de hacer para las empresas que te han contratado, porque no hacerlo para ti mismo». El mercado laboral ha cambiado mucho en estos últimos años. La empresas no buscan contrataciones a medio y largo plazo sino cubrir sus necesidades en proyectos concretos, ya sean comerciales, de marketing, financieros o de operaciones. Tengo la necesidad de cambiar mi red de distribución, buscamos alguien que nos reestructure la deuda, necesitamos alguien que nos mejores las operaciones logísticas, etc. Estos son unos ejemplos, pero hay muchos más.

No me mal interpretéis, no penséis que solo os dirijo a la auto ocupación, pero si me gustaría que lo consideréis como una opción que os permitiría seguir en el mercado laboral. Se que no todo el mundo es capaz de re-dirigir su vida hacia el auto empleo, pues no es fácil salir adelante en un mundo tan competitivo, pero si puede ser una opción viable. Los costes no son altos para arrancar, la experiencia la tenéis, las ganas se os presuponen y los nichos de mercado y las oportunidades están ahí. Algunas veces será para lanzar una idea que siempre os rondó la cabeza y que nunca pudisteis arrancar. Otras veces será para continuar con una empresa o negocio familiar. Incluso puede darse que alguien os proponga algo, y desde el auto empleo sea la mejor forma de acometerlo.

Una pregunta que siempre hago a mis alumnos que asisten a mi primera clase es: ¿Extrañáis a vuestro jefe?. El 95% contesta que no. Otra pregunta es: ¿Os gustaría dar un cambio sustancial a vuestra vida?. La mayoría contesta que si. Ahora bien, estas respuestas no implican el éxito. Decía San Agustín: «Reza como si todo dependiera de Dios y trabaja como si todo dependiera de ti».

La situación para que los mayores de 50 se re incorporen al mercado laboral es cada vez más difícil y compleja, nadie lo duda, pero eso no debe desanimarnos, pues el reto de seguir trabajando para podernos jubilar adecuadamente, los compromisos económicos, sociales y familiares que sigamos teniendo y nuestro propio bienestar emocional, nos debe exigir buscar y encontrar cualquier opción disponible que nos permita conseguir nuestras metas. Creo que ya lo he comentado alguna vez, pero mi situación, cuando mi empresa cerró y tenía 56 años, me espoleó a cambiar mi vida, mis pretensiones económicas, mi salud mental, y gracias a Dios (aunque tambien al esfuerzo y el trabajo diario) hoy, con casi 63 años, observo que mi vida es distinta a cuando trabajaba de directivo, ni mejor ni peor, distinta, pero mucho más reconfortante. Os animo a no conformaros con vuestra situación de «parado», a dejar atrás que las Administraciones Públicas os saquen del apuro (ninguna lo hará), a luchar y encontrar vuestro propio camino, pensar que donde se cierra una puerta, siempre se abre una ventana.

Es curioso que cuando nos hablan desde El Gobierno sobre pensiones, nos parezcan altas o bajas, nunca nos hablan de lo que realmente nos queda neto de esas pensiones cuando tengamos que declarar nuestros ingresos y hacer la Declaración de la Renta. Seguro que todos sabéis que nuestras pensiones están sujetas al IRPF, es decir, se consideran rentas del trabajo y pagan impuestos, luego lo que nos queda en la cuenta es mucho menor de lo que realmente cobramos. Muchos de mis clientes, cuando les hago servicios de cálculo de cotizaciones para optimizar su pensión me preguntan, ¿pero es bruto o neto?. Yo, por desgracia, siempre les digo: «bruto, bruto, que ya llegará Hacienda y te calculará lo que has de pagar».

Algún día escribiré del despropósito que supone pagar impuestos sobre una pensión que hemos pagado con las aportaciones a la seguridad social y que no deberían estar sujetas al IRPF, pero esa es otra historia. Hoy hablaremos de cómo se pueden quedar las pensiones, después de pagar impuestos.

Hay que distinguir dos situaciones. Si solo cobramos pensión o tambien tenemos otros ingresos que la complementen. Empecemos por el primero: Solo tenemos nuestra pensión. En esta situación, las retenciones van del 1% al 15,59%, y claro esta, va por tramos (Obtenidas artículo Patrícia Marcos en El Español):

• Hasta 12.000 euros, pagaremos el 1%
• Entre 12.001 y 18.00 euros, el 8,69%
• Entre 18.001 y 30.000, el 11,83%
• Por encima de los 30.000, el 15,59%

Estos tramos, aunque según mi opinión las pensiones deberían estar exentas, son tramos «razonables», no son los estándar y pueden dejarnos una renta saludable.

Ahora vayamos con la segunda opción, ¿que pasa si además de nuestra pensión, tenemos otros ingresos que la complementen, ya sean alquileres, jubilación activa, rentas de productos financieros, etc…?. Pues bien, aquí hay que andarse con mucho ojo porque tributaremos como cualquier otra persona, por el IRPF general, aplicado a todos los ingresos, es decir, en este 2024:

• Hasta 12.450 euros, el 19%
• De 12.001 a 20.200, el 24%
• De 20.201 a 35.000, el 30%
• De 35.001 a 60.000, el 37%
• De 60.001 a 300.000, el 45%

Como podréis observar, hay que tener mucho cuidado con esos «complementos» que nos hayamos labrado a lo largo de nuestra vida y que nos permitan aumentar nuestros ingresos procedentes solo de la pensión. ¿Que quiere decir esto?. Quiere decir que las pensiones tributarán como rentas del trabajo y por tanto, cuanto más ganes, incluyéndose tu pensión, más pagas. Imaginar que tenéis una pensión de 2.000 euros brutos en 14 pagas (28.000 euros/año), pero que tambien percibís el alquiler de un apartamento por 800 euros/mes. En este caso, vuestros ingresos serán de 37.600 euros/año y tendréis que pagar unos 9.700 euros de IRPF, es decir, casi un 26% de vuestras rentas. Aquí habrá opiniones para todos los gustos; a unos les parecerá mucho, a otros poco o necesario, a mi, particularmente, me parece excesivo, pues esa pensión procede de los ahorros, de la seguridad social pagada, y no deberían tributar como rentas del trabajo, pero como dije antes, algún día escribiré sobre ello.

Aún así, si queréis tener una informacion más exacta de como tributará vuestra pensión, ya que la mayoría no tienen pensiones que encajan exactamente en los tramos, tenéis una calculadora en la propia Agencia Tributaria.

Por último, deciros que existen colectivos que tienen la exención de tributar por el IRPF. Por ejemplo, las personas que reciban una pensión contributiva de incapacidad permanente en los grados absoluta y de gran invalidez, aunque se convertirán en pensiones de jubilación cuando cumplan los 65 años y por tanto, tendrán que pagar IRPF.

Como veis, y decía un dicho, «No dejarás de ser cliente de la Agencia Tributaria hasta que pases a mejor vida», incluso en estos casos, tus herederos pasarán a ser sus clientes.