El envejecimiento de la población por la jubilación de los baby boomers está obligando a toda Europa a remodelar sus sistemas de jubilación. Más allá de 2027, la tendencia general de la Unión Europea combina retrasar la edad de jubilación, vincular las pensiones a la esperanza de vida y potenciar fondos de inversión públicos o privados para complementar el sistema tradicional.

El gran cambio de modelo: Del reparto a la capitalización

Según un informe de la Comisión Europea, la mayoría de los países europeos usaban el sistema de reparto (los trabajadores actuales pagan las pensiones de los jubilados actuales). Ante la falta de jóvenes, el modelo vira hacia sistemas mixtos o de capitalización (el dinero se invierte en mercados financieros para generar rentabilidad a largo plazo). Pongamos algunos ejemplos:

• Países Bajos: Ha aprobado una de las reformas más radicales de su historia con la Ley del Futuro de las Pensiones. Abandona las pensiones colectivas de prestación definida y pasa a un sistema de cuentas de ahorro individuales indexadas a la rentabilidad de las inversiones. Abandona las pensiones colectivas de prestación definida y pasa a un sistema de cuentas de ahorro individuales indexadas a la rentabilidad de las inversiones.
• Alemania: El Gobierno alemán ha impulsado su mayor paquete de reformas en décadas. Mantiene la tasa de sustitución pública en el 48% del salario neto, pero introduce un nuevo pilar basado en el mercado financiero para invertir fondos públicos en acciones globales y aliviar los presupuestos estatales. Además, acaba de aprobar la ampliación progresiva de la edad de jubilación hasta los 70 años.

Retrasar la edad de jubilación de forma automática

Poner una edad fija (como los 65 o 67 años) ya no es suficiente. La nueva estrategia europea consiste en automatizar la edad de jubilación según la longevidad de la población.

• Dinamarca: Lidera la edad de jubilación más alta de Europa. Se jubilan a los 67 años, pero la edad subirá a los 68 años en 2030 y a los 69 años en 2035. Para los nacidos después de 1970, la edad alcanzará los 70 años.
• Alemania: Ha legislado la jubilación a los 67 años, pero sus últimas reformas de sostenibilidad, ya aprobadas recientemente, vinculará la jubilación a la esperanza de vida a partir de 2031, empujando la edad real hacia los 69 o 70 años para las próximas décadas.
• Otros países: Según datos de la OCDE, economías como Estonia, Italia, Países Bajos y Suecia ya contemplan en sus normativas que los jóvenes de hoy se jubilen a los 70 años o más.

Fórmulas de ajuste y el Factor de Sostenibilidad

Muchos países están aplicando coeficientes matemáticos automáticos para que el gasto no se descontrole si la economía va mal o vivimos más años. ¿Que factores de ajuste?. Por ejemplo, el «coeficiente de longevidad», es decir, a más esperanza de vida, menor pensión, si te jubilas antes. Otro factor es «la ampliación del cálculo», calculando la pensión sobre toda tu vida laboral y no sobre los mejores años. En España, que hasta el 2025 se calculaba sobre los últimos 25, progresivamente se van a subir hasta los últimos 29 y podrás quitar de la ecuación los dos peores (aun así, se amplia a los 27 mejores años cotizados). Pongamos ejemplos:

• Francia: Tras las fuertes tensiones sociales, ha congelado de forma temporal los debates duros hasta 2027, pero el retraso de la edad a los 64 años sigue su curso legal para garantizar la viabilidad exigida por las agencias de calificación.
• Italia y Polonia: Emplean sistemas de «Cuentas Nocionales». Lo que cobras se calcula de forma matemática según lo que has aportado acumulado a lo largo de toda tu vida, ajustado directamente por la esperanza de vida en el momento exacto de tu retiro.

Solo quiero iniciar una lista de posts, al menos 4, en donde analizar, con la más absoluta objetividad, que futuro nos espera, que opciones tenemos, cómo deben abordarlo nuestros políticos, pues digan lo que digan, nuestro sistema actual es tremendamente deficitario y mu seguramente inviable. Haceros una pregunta: ¿Que preferis, cobrar de una forma más sostenible, justa y proporcional a lo aportado, o que llegue un momento en que no cobremos por la posible «quiebra» del sistema?. Nos vemos en el siguiente post.

Ultimamente no paramos de escuchar y leer que los pensionistas reciben más de lo que aportan. He llegado a leer que más del doble para el 2045 !! . Voy a hacer un ejercicio simple, numérico por supuesto, y claro está, no entro en las decisiones políticas que si conllevan descuadres importantes, como es la de dar pensiones a diestro y siniestro, aunque no hayan cotizado lo suficiente o si sus pensiones conseguidas son pequeñas según lo aportado. Lo que no hay que olvidar es que el sistema de cálculo es idéntico para todos, hayan cotizado mucho o poco, en esto no hay distinciones. Si nuestros políticos quieren otorgar más pensión a unos que a otros, haciendolo desigual, ese es otro asunto del que se podría discutir largo y tendido, pues son los políticos lo que si pueden poner en riesgo las pensiones.

Voy a poner un caso de una persona que trabajara 37,5 años, que cotizara por una base reguladora media de unos 3.000 euros, equivalente a una base reguladora actualizada de 4.000 (actualizada según los IPCs de la Seguridad Social – IPCs del todo irreal pues la inflación real sabemos que es mucho mayor, pero en fin…).

Esta persona habría pagado en los últimos 25 años, el o su empresa por el (dependiendo si fuese autónomo o trabajador por cuenta ajena), más de 307.000 euros en cuotas a la Seguridad Social. Eso quiere decir que en sus 37,5 años de cotizaciones, sumaría 460.000 euros aportados. ¿Que pensión le queda a este sujeto?. Según la seguridad social, 47.000 euros más o menos. Ala !!! Que barbaridad !!!. En 10 años se come lo que ha aportado !!!!. Bueno, eso es así en números frios, pero si lo analizamos de otras formas, no es como se pinta. Veamos varias formas:

1- De los 47.000 euros que va a cobrar, el 27% será devuelto a las arcas del Estado en forma de IRPF (si, si, se consideran rentas del trabajo….), y no contamos el IVA que tendrá que pagar, con lo que realmente le quedan 34.310 euros/año como máximo. Aquí el Sr. Estado, antes de cobrar la pensión, se ha comido 12.690 euros. Si vive mucho, y no gasta mucho pagando IVA y otros impuestos, los números no le van a dar. Eso si, si vive poco, a su viuda/o le quedará tan solo el 50%, siempre y cuando no tenga ella/el una pensión contributiva equivalente a la del marido porque entonces, el Sr. estado vuelve a rebañar….y so tiene la máxima, lo rebaña todo.

2- Supongamos ahora que este individuo, en lugar de haber estado en us sistema de reparto, hubiera estado en un sistema de capitalización, incluso en una «mochila» rentabilizada por el propio Estado. ¿Cómo quedan entonces los números?. Bien, ha aportado 460.000 euros en toda su vida laboral, si consideramos un 4%, un 7% o un 10% de rentabilidad en interés compuesto (baja, media o alta respectivamente), los números son:

Es decir, si se hubiera invertido a una baja rentabilidad, el estado podría repartir a este ciudadano una pensión de 53.272 euros cada año durante 20 años, ni que decir tiene lo que hubiera supuesto con una rentabilidad media…..

3- Los pensionistas también pagan impuestos indirectos. De la pensión que un día te toque, el pensionista paga su correspondiente IRPF, ya lo hemos comentado. Eso quiere decir que vuelven al Estado muchos miles de millones en impuestos directos de las pensiones, sin contar lo que, una vez pagado ese IRPF, cada pensionista paga en IVA e impuestos indirectos: comida, gasolina, hoteles, viajes, etc..

Sin duda las pensiones suponen un importante desembolso para el Estado, desembolso que cada pensionsita se ha ganado con su trabajo y que una buena parte «devuelve» a ese Estado en forma de impuestos, ya sean directos o indirectos. ¿Nos parece mal que un pensionista tenga pensión? ¿Nos parece mal que la media de las pensiones contributivas en el 2025 fuese de 1.510 euros/mes? ¿Realmente es una pensión tan alta?. Creo que el debate no debería estar en si son altas o bajas, justas o injustas, sino en si podemos aguantar un sistema de pensiones como el actual. Algo hay que hacer, sin duda. Debemos exigir a políticos, sindicatos, pensionistas, ciudadanos en general que a su ves exijan a nuestros políticos un cambio de modelo, un modelo realmente sostenible, una mejor gestión de los fondos públicos en general, asi tal vez, y solo tal vez, los pensionistas del 2060 puedan decir que los ciudadanos de 2026 ayudamos al cobro de sus pensiones.

Por esta razón, he intentado crear una Guia que os pueda orientar en como va a verse afectada vuestra jubilación. Obviamente no pretende ser como el famoso «libro de Petete», en donde se daba solución a prácticamente cualquier cosa. Por la complejidad y por la individualidad de cada caso, sería imposible hacerla completa, pero si hay cosas que siempre debéis tener en cuenta y esas son las que procuro exponer en este guía.

Además, a partir de este 2026, los cálculos de las pensiones cambiaran año a año hasta el 2037, con lo que todavía se hace más difícil calcular. con una fiabilidad del 100%, lo que nos corresponderá de pensión en el momento en el que nos jubilemos.

Os dejo aquí el link a la guía para que os la podais descargar gratuitamente.

Descarga la Guia Practica

Siempre aconsejo a mis clientes que no improvisen sobre su pensión. Cuando estás cotizando, porque tienes un trabajo por cuenta ajena y la empresa cotiza por ti, es fácil no caer en, ¿Que pasa si me despiden? ¿Que ocurre si en algún momento de mi futuro me veo en la obligación de cotizar por mi mismo?. La mayoría, no empezamos a pensar en nuestra pensión hasta que sufrimos algún proceso de despido, ERE o cierre de la empresa, y para cuando queremos saber que hacer, puede ser tarde. Pensar que los últimos años de cotización son importantes, también los años que he cotizado, incluso si quiero adelantar mi pensión meses o años. Tenéis que pensar que tan solo cobrar 200 euros menos de pensión, supone al menos una pérdida futura de más de 56.000 euros !!.

La llamada ley Escrivá, incorporó muchas modificaciones, que entrarían paulatinamente, para intentar corregir el importante deficit que llevamos acarreando en las pensiones desde hace ya muchos años, y que se hará mas acuciante en las próximas décadas. En esta ley, se estableció, que el cálculo de las pensiones, sin sufrir modificación en el modo de cálculo, si se aplicaba una modificación importante: los años de cálculo. Siendo hasta ahora, que la Seguridad Social usa los últimos 25 años cotizados para el cálculo de nuestras pensiones, se pasara a usar los últimos 29 a partir Dell 2037. Eso sí, aun cuando el numero de los para el cálculo sea mayor, podremos «quitar» de ese calculo, desde unos pocos meses hasta dos años para el 2037. Vamos a ver como queda en un tabla gráficamente:

En la tabla se ven os años elegibles, es decir, aquellos que se consideran para el cálculo de la pensión, y los elegidos, aquellos que realmente usaremos al final para el cálculo definitivo.

Pongamos un ejemplo para que se entienda mejor: Si me jubilase en el 2034, originalmente se usarían mis últimos 28 años, pero para el calculo real se haría con los mejores 26,5 años de cotización y por tanto, podría descartar 1,5 años de malas o bajas cotizaciones.

¿Es bueno o malo esté nuevo sistema de cálculo?. Pues como todo en la vida, a algunos les vendrá bien y a otros mal, pero lo que si parece claro es que se está pretendiendo usar la mayor parte de nuestra vida laboral para el cálculo de nuestra pensión, y no solo los últimos años. Parece lógico que nuestra pensión sea la imagen fiel de todos nuestros años cotizados y no solo de algunos de ellos. Tanto has aportado en tu vida laboral, tanto te corresponde de pensión. En algunos casos, como se está dando desde hace unos años, los despidos a personas con más de 50 años que no pueden volver a trabajar, o en el mejor de los casos, encuentran trabajos con menos salario, este nuevo sistema les permitirá quitar unos cuantos meses de mala cotización para el cálculo de su pensión. En otros casos, cuando de tus últimos 29 años, hubieras tenido bajas cotizaciones al principio, te podrá perjudicar, si no hubieses subido esas cotizaciones a lo largo de tu vida laboral.

Lo que si parece claro es que cada vez vamos a necesitar más años cotizados, que todo aquel que quiera adelantar su jubilación será perjudicado por ello con coeficientes reductores cada vez mas altos según queramos adelantar nuestra edad ordinaria de jubilación, que nuestras jubilaciones van a estar más ligadas a los años trabajados y a la cotización que hayamos realizado en toda nuestra vida laboral y que muy posiblemente, la edad de jubilación vuelva a subir por encima de los 67 años actuales.

Se han introducido cosas como el Coeficiente de Equidad Intergeneracional, que a partir de 2029 supondrá un 1,20% (1,00% empresa + 0,20% trabajador), se han introducido penalizaciones de entre el 21 y el 30% en los que quieran adelantar su pensión muchos años (hasta 4 en los casos de jubilación involuntaria), se van a calcular las pensiones sobre más años cotizados, etc…todo ello encaminado al sostenimiento del sistema actual de pensiones. Además, las nuevas leyes, adelantan que se podrán revisar todas estas medidas cada «X» años, por si fuera necesario adaptarlas a las nuevas circunstancias venideras.

Creo que la mayoría que lea este artículo, sabrá que hace unos años, la llamada «Ley Escrivá», cambió la formula de las penalizaciones, así como modificaciones posteriores, han cambiado el modelo de cálculo de nuestras pensiones. Todos sabemos que el sistema actual es deficitario, es decir, se sostiene no solo con las cotizaciones de los que trabajan sino con otros ingresos, procedentes principalmente de impuestos y deuda. En esta situación, y con población de jubilados creciente, parece poco sostenible en el tiempo más allá de 2040.

Por otro lado, países europeos como el nuestro, ya dieron el paso al cambio de modelo. Algunos tienen no solo un nivel, sino dos o tres, en donde se mezclan aportaciones empresariales, aportaciones de los trabajadores y aportaciones a planes de pensiones privados, es decir, modelos mucho más sostenibles que el nuestro, no solo por la diversificación en las aportaciones sino por la propia tasa de reemplazo. Aquí os dejo un gráfico resumen:

Se puede ver que, quitando a Francia y España, los sistemas son fundamentalmente de capitalización, como dije antes, con dos o más niveles de aportaciones, incluso, como ocurre en Suecia, con un denominado «sobre naranja» que te va indicando, desde el principio, el ahorro acumulado, la posible futura pensión, y así sus ciudadanos pueden o no complementar con el ahorro privado para su futura jubilación. Noruega, aunque pone «reparto», está compuesto por un una pensión pública, capitalización y planes privados, todo respaldado por un Fondo Global del Gobierno. Es más, la futura pensión, depende del capital acumulado, la esperanza de vida en el momento de la jubilación y los años a los que nos jubilemos.

Como vemos, los sistemas son variados, pero el «mix», las formulas de calculo, etc…son distintas. Nosotros, tarde o temprano, deberemos basarnos en un modelo similar a los que ya tienen países en donde funciona, nos guste o no.

Ahora bien, ¿cómo nos garantizamos nosotros una pensión o un buen retiro, con un modelo que no prima el ahorro individual y que lo deja todo a la «confianza» en un sistema público?. Muchas veces lo he dicho, y por supuesto depende de la edad en que empecemos a darnos cuenta de que la realidad es eso, realidad, y que por tanto debemos buscar fuentes de ahorro adicionales que complementen nuestra futura pensión. Muchos dirán, «claro, es que lo ves muy fácil, ahorrar»: no, no es fácil, se que muchas veces tenemos que hacer esfuerzos, otras ahorraremos más o menos, pero debemos ser persistentes y pensar que «papa Estado» puede cambiar nuestro modelo, como cambió ampliando la edad de jubilación de los 65 a los 67, el calculo de los años cotizados para el cálculo (pasaremos de 25 últimos años de cálculo en 2025 a los mejores 27 años de los últimos 29 desde el 2037 en adelante, si no vuelve a cambiarse) o las penalizaciones por adelantar la pensión.

Si eres joven, empieza a ahorrar desde el principio, ponte un objetivo, me da igual que ahorres en vivienda, oro, acciones, materias primas, fondos de inversión, etc…pero busca formas de ahorrar, hay que generar el hábito del ahorro. Si no eres tan joven, tambien tienes tiempo. Y si eres mayor de 50, busca la forma de sumar años de cotización (al menos intenta llegar a los 36,5 y si puedes, a los 38,5), si es posible por bases reguladoras altas, eso si, no hace falta que sean superiores a la pensión máxima de cada año, sobre todo si tienes que pagarlas tu, pues estarías tirando el dinero que no va a revertirte en pensión el día de mañana.

La tasa de ahorro ha fluctuado mucho, pasando del 4,6% en 2014 al 11,8% en 2023, llegando a su mínimo del 3,4% a finales del 2022. Esto indica que ahorramos mas cuando parece que la economía tiende a ir mal, pero que nos gastamos casi todo cuando parece que todo va bien. Esta tendencia hay que cambiarla, hay que intentar tener un ahorro continuado en el tiempo, bajo, medio o alto, como queramos, pero continuado, lo que nos permitirá generar el hábito y ahorrar a largo plazo. Es la única forma de garantizarnos que cuando lleguemos a nuestra jubilación y ya no podamos o no queramos trabajar más, tengamos un plus a nuestra pensión pública ganada con nuestras aportaciones y las de las empresas que nos contrataron. Creo ademas que nuestros gobiernos, sean del color que sean, y hasta que cambien el modelo, deberían fomentar los planes de pensiones privados, el ahorro privado orientado a la jubilación, obviamente con límites que eviten la especulación de grandes rentas, pero que permita apoyar en el futuro un sistema de pensiones público que no se encuentra en su mejor momento y que tarde o temprano será insostenible, a no ser que cambien mucho las cosas.

Y voy a poner un ultimo ejemplo: Supongamos un ahorro mensual de 250 euros, empezando a los 30 y acabando a los 65. A un interés compuesto del 5%, por ejemplo, nos encontraríamos con unos 300.000 euros adicionales en nuestra jubilación. Imaginemos si en lugar de empezar a los 30, empezáramos a los 23; pues tendríamos la friolera de 375.000 euros !! No pretendo dar lecciones, solo quiero que intentemos parecernos más a la hormiga que a la cigarra.

Es curioso que, buscando que ayudas hay para emprendedores en España, ya sean nacionales, de Comunidades Autónomas, Municipios o Diputaciones, no hay nada especifico para los emprendedores de más de 55. ¿Porque debería haberlas para este colectivo?. Ya mencionamos en otra ocasión que las dificultades para encontrar trabajo en estas edades, era francamente difícil, si no imposible. Pues nada, no hay nada que las AAPP hagan diferente para este colectivo, salvo dos Comunidades Autónomas: comunidades como Castilla y León ofrecen ayudas de 4.000 euros a desempleados mayores de 52 años, mientras que la Región de Murcia otorga subvenciones de hasta 9.000 euros para autónomos mayores de 45 años. En el resto de AAPP, nada, salvo las mismas que para emprendedores de cualquier edad.

Y yo me pregunto, ¿No le interesaría a cualquier AAPP, dar más ayudas a la contratación de mayores de 55 o a los emprendedores senior, en lugar de darles subsidios de 500 euros con cotizaciones del 1,25% del SMI?. Vamos a poner un ejemplo para que todo el mundo lo entienda, hasta nuestros políticos (perdonarme el desliz…jajaja): Dar el subsidio de mayores de 52 años a aquellos que no ingresen más del 70% del SMI cuesta unos 1.000 euros al mes de las arcas públicas (485 euros de paga y otros 500 euros de cotización a la seguridad social por una base reguladora aproximada de 1.625 euros). Esto supone unos 12.000 euros al año por cada parado de larga duración subsidiado a través de esta ayuda, que ademas es ilimitada mientras que se cumplan las condiciones, es decir, pueden ser 6 meses o 10 años.

Y ahora supongamos dos escenarios: en el primero, por la contratación de mayores de 52 años, se daría una ayuda a la empresa, de exención del pago de la Seguridad Social del trabajador durante 1 o 2 años. En el segundo caso, se daría al emprendedor mayor de 52 años, una ayuda, contra gasto o inversión realizada y pagada en su nuevo negocio, de 6.000 euros durante el primer y segundo año. En ambos casos, las AAPP se ahorrarían 6.000 euros anuales, al menos durante los dos primeros años, por trabajador subsidiado con el subsidio de mayores de 52 (12.000+12.000 contra 6.000+6.000). Es más, si el trabajador, o emprendedor, siguiera siéndolo más allá del segundo año, se podría mantener una bonificación en el pago de la seguridad social, menor claro esta, pero mucho más barato que mantenerlo subsidiado hasta la jubilación.

Si analizamos estas dos cosas que se me acaban de ocurrir, no solo salen ganando las AAPP por el ahorro económico que les produce, sino que los senior que están en paro, se ganan su sueldo (no una «paguita»), están activos, se sienten útiles, productivos, siguen aportando su valor, y por tanto, seguro que todos estamos más contentos y saludables.

Las bonificaciones en las cuotas de la Seguridad Social no son un invento mío, ya se estuvieron aplicando hace muchos, muchos años, para la contratación de mayores de 45 años que estaban en paro. Lo que no se es porque se dejaron de aplicar, más en el caso del subsidio del que hablamos y que paga el Gobierno, con un coste por trabajador de 500 euros al mes en cuotas a la Seguridad Social.

Vais a permitirme que meta el dedo en la llaga un poco (ya sabeis que me encanta….). ¿No será que las AAPP quieren ciudadanos subvencionados con «pagüitas» en lugar de ciudadanos independientes y trabajadores?. Otra opción sería pensar que nuestros políticos no tienen dos dedos de frente, pero aunque en algún caso lo parezca y pueda ser cierto, no creo que todos sean así.

Cuando estamos viendo que los senior parados de larga duración en nuestro país ocupan casi el 50% de las listas de paro, los costes de subsidios y ayudas son tan altos y desaprovechamos tanta experiencia acumulada, no entiendo que no se hagan más políticas activas de empleo para este colectivo infravalóralo y cada vez más amplio.

¿Que cosas podrían ser mejores con medidas distintas?

• Mejorar la contratación de senior y sacarlos de las listas del paro
• Cobrar un salario por trabajar y no un subsidio por no hacerlo
• Tener mejor calidad de vida, unas vidas más activas
• Que no se pierda toda la experiencia cumulada de más de 30 años
• Mejorar los ingresos o reducir los gastos de las AAPP (menos gasto en subvenciones, mas ingresos por IRPF, más actividad económica…)
• Mejorar la empleabilidad para las empresas y autónomos. Si disminuimos los costes laborales, sin duda mejoraremos la contratación y el emprendimiento.
• etc.

Confío que nuestros políticos acometan soluciones distintas, nuevas, imaginativas, a las que se aplican actualmente, si no, veremos que estas listas de desempleados senior seguirán subiendo y subiendo, y eso no es un futuro prometedor para nadie. Os animo a proponer nuevas formulas para paliar esta situación, no os dejéis llevar por la desidia, hay que sobre ponerse e intentar que nuestros políticos apliquen mejores formulas, ya sea por la denuncia pública de la situación actual o por la mejora de propuestas para que no se produzca el descalabro.

Vuelvo a insistir en todo esto, más cuando hace pocos días y semanas, no paro de ver artículos y opiniones que vienen a decirnos que este sistema es injusto para nuestros jovenes, que va a ser insostenible, que no garantiza nada, etc…

Parto de la base que creo que el modelo es francamente mejorable, que debe hacerse un esfuerzo por parte de toda la sociedad y que debe hacerse más pronto que tarde. Hay que construir un modelo a 20-30-40 años, sólido, claro y sin fisuras, un modelo que permita saber desde el principio, que nos queda para nuestra vejez. Dicho esto, voy a entrar de lleno en si las pensiones de ahora deben ser las que son, cuando nuestros jovenes y no tan jóvenes, ganan menos que los pensionistas.

Imaginemos un trabajador que, después de 38,5 años o más, ha cotizado por una base media igual a la pensión máxima, y que ahora le correspondería una pensión de 3.200 euros brutos en 14 pagas a los 65 años. Esta persona habrá pagado durante esos 38,5 años la friolera de 552.000 euros a la Seguridad Social, o lo que es lo mismo, más de 1,2MM de euros en bases acumuladas a valor de hoy. ¿Cuantas y a cuantos ha pagado esta persona sus pensiones?¿Cuantos padres y abuelos han cobrado pensión gracias a este trabajador? Por supuesto que si el sistema fuera de capitalización y no de reparto, esta persona estaría más que tranquila con 1,2 MM de euros en su hucha, pero ese es otro tema que analizaremos en otro momento. Lo que si está claro es que el modelo de cálculo es igual para el que ha cotizado por bases altas, medias o bajas, e igual para el que ha cotizado los mismos años. Todos los nacidos después del 1 de enero de 1962 tenemos una edad de jubilación estimada, los 67 años. Por tanto, tantos años has cotizado, por tanta base media, tanta pensión te corresponde. Solo hay una excepción: los que estaban cotizando por bases superiores a la pensión máxima. Esos no cobraran en función de su cotización media pues la pensión máxima esta limitada por ley. (Por ejemplo: si has cotizado por una media de 4.000 euros, no podrás tener una pensión superior a 3.267 euros/mes en 14 pagas)

Ahora vienen los que nos dicen que claro, como es posible, porque un pensionista gana tanto siendo el sueldo medio de un trabajador en España de 26.500 euros anuales, que «no hay derecho» a que los pensionistas cobren tanto si ellos cobran 1.200 al mes, etc. Como decía al principio, hace 30 años que nos dimos este modelo y los que ahora se van a jubilar, nunca les escuche quejarse que pagaban las pensiones de sus padres o abuelos, no les escuche quejándose de que ganaban poco y sus mayores tenían buenas pensiones, tampoco escuche a ningún político quejarse de que el sistema podía ser insostenible (al menos no hicieron nada al respecto, y siguen sin hacerlo), entonces ¿porque ahora si ocurre? ¿No será porque nuestra economia no es tan buena como dicen y los gastos superan nuestros ingresos? ¿Por esto debemos arremeter contra los jubilados, o más bien deberíamos arremeter contra los políticos que nos «mal gobiernan» y exigirles cambios en el modelo y ajustes en sus costes estructurales y mastodónticos? Yo creo que dinero hay, pero hay que gastar mucho menos desde las AAPP y hacerlo mucho mejor, pero claro, eso supone saber y querer hacerlo.

Adicionalmente, con la famosa última reforma o llamada «Ley Escrivá», parece que no se ha solucionado nada, solo recaudar más impuestos, pero sin garantizar la sostenibilidad. ¿O alguien cree que se soluciona el futuro a 20-40 años vista?. Se va a ir aumentando los años de cálculo para nuestras pensiones (de 25 a 27), se han introducido nuevos conceptos para recaudar más vía MEI (Mecanismo de Equidad Intergeneracional) que fue del 0,6% en 2024 y subirá hasta el 1,2% a partir del 2029 y que pagan empresarios, trabajadores, autónomos y desempleados, pero que no sube las bases de cotización. También se introduce la Cuota de Solidaridad para los trabajadores con sueldos superiores a la base máxima llegando a ser del 5,5 al 7% en 2045 (sin que esto suponga más pensión futura para estos). En fin, una serie de medidas que van encaminadas a recaudar más, pero que en donde no se hace alusión alguna a la reducción de gastos de las AAPP, de los políticos, asesores y gastos innecesarios o duplicados. En definitiva, nos apretamos más el cinturón todos pero nuestros políticos siguen gobernando a golpe de talonario, sin hacer el mínimo esfuerzo por gastar menos y mejor, al contrario, gastan más y peor.

Para concluir, pido a nuestros jóvenes y no tan jóvenes, que dejen el enfrentamiento sobre si unos cobran más o menos, si las pensiones son altas o bajas, y centremos el mensaje en que están basadas en un cálculo que nos dimos hace 30 años, que hay que sostenerlo hasta que nuestros políticos lleguen a un acuerdo nacional, por gran mayoría si es posible, para cambiarlo y reconozcan que hay que gastar menos y gestionar mejor.

También hay que decir, sin ruborizarse, que el sistema actual debe modificarse porque no es sostenible en el tiempo, más cuando la población sigue envejeciendo y las aportaciones no llegan a pagar las pensiones actuales.

Dicho esto y por hacer un ejercicio numérico, real y sincero, voy a intentar desgranar los números que habitualmente se hacen, pero en los que se omiten importantes datos.

Pagamos un ejemplo. Una persona que, cuando calcula su pensión con el simulador de la Seguridad Social, le da una pensión «X» y al final del informe le dice cual es la base acumulada, a precio del día de la jubilación. Supongamos que ese número, en donde dice «Base Reguladora a aplicar (25 años)» es de 1.000.000 de euros. Esto quiere decir que durante sus últimos 25 años, su base reguladora media ha sido de 3.333,33 euros, o lo que es lo mismo, ha pagado entre un 32 y un 34% de seguridad social sobre esa cantidad, es decir, unos 330.000 euros. Si esto lo extrapolamos a su vida laboral completa, 38,5 años, la cantidad ascendería a unos nada desdeñables 508.200 euros aportados a la Seguridad Social durante toda su vida laboral, a precio euros actuales. Y digo 38,5 años porque con menos años cotizados, dentro de poco, habrá penalizaciones.

Ahora, con la calculadora de la Seguridad Social, a esta persona le correspondería una pensión aproximada de unos 2.800 euros en 14 pagas, 39.200 euros anuales. Con una simple regla de tres, si en toda su vida laboral puso 508.200 euros, tendría pensión para unos casi 13 años, es decir, hasta los 80 (67 es la edad de jubilación, más trece años de pensión) tan solo con repartirse la misma cantidad que aportó en su vida laboral completa.

Ahora preguntémoslos: ¿Podría haberse rentabilizado ese dinero aportado en los 38,5 años de trabajo y haber crecido en su cuenta? ¿A cuanto ascendería la cantidad si en lugar de un sistema de reparto tuviéramos uno de capitalización?

Estoy cansado de escuchar que las pensiones actuales, la media, esta por encima del salario de los jovenes, que es inmoral que existan pensiones tan altas o que el sistema no se sostiene y hay que bajar las pensiones. Yo se que es difícil de entender cuando se tienen 20, 25 o 30 años, que existan personas que se jubilen con pensiones de 2.500 o 3.000 euros, pero lo inmoral es pensar que es injusta esta situacion, en lugar de pensar que ese jubilado ha pagado, para tener derecho a su pensión, más de medio millón de euros durante su vida laboral.

Ya he mencionado muchas veces que el sistema actual está obsoleto, no va a funcionar en breve y hay que cambiarlo con urgencia, ya que para 2045 será insostenible. También he dicho que los políticos deben ajustar los gastos en otras partidas, que hay que subvencionar a menos asesores, menos chiringuitos, menos «Jesicas», mejor gestión y más eficiencia con los dineros de los ciudadanos. Cuando estos ajusten se produjeran, si es que algún día se dieran, seguro que el sistema actual de pensiones podría ajustarse más tranquilamente y con menos urgencia. Mientras estos ajusten no se den, poco tenemos que hacer, pero no debemos cargar contra los que han cotizado, pues se han regido por un sistema igual para todos y ahora, después de casi 40 años trabajando, deben cobrar lo que con su esfuerzo se han ganado.

Hago un ruego a todos los periodistas, medios, Instagramers, etc. que a veces con sus titulares sensacionalistas, no son capaces de ser constructivos; que piensen en sus padres, tíos, abuelos, incluso en ellos mismos si tienen cierta edad, para fomentar y cambiar el modelo, no estar solo permanentemente achicharrándolo. Hay que fomentar el cambio del modelo, pero no solo desde la contínua critica al mismo, sino desde los comentarios y sugerencias de modelos distintos, de como mejorar lo que en 50 años nos hemos otorgado con el actual sistema. Destrozar o dejar caer un modelo es relativamente fácil, pero proponer soluciones, nuevas modelos, nuevas formulas, es lo difícil, solo hay que tener ganas, creatividad, estar abierto a la mejora.

Miremos a como otros países lo han solventado, ya sea con sistemas mixtos de capitalización y reparto, ya sea con fomento de los planes privados de pensiones, ya sea con lo que les haya funcionado y les funcione. En Alemania, por ejemplo, se aúna reparto y capitalización, fomentando los planes de pensiones promovidos por las empresas y los planes de pensiones individuales. En el sistema mixto de Suecia, del 18,5% de los ingresos de los trabajadores destinados a financiar su pensión, un 16% de los salarios brutos van a una cuenta nacional individual en régimen de reparto mientras que el 2,5% restante va a una cuenta individual en régimen de capitalización. Hay muchas formas, sin duda las mas sostenibles, son las mixtas, las que aúnan capitalización y reparto.

Algunos dirán que no hay problema, otros que si, la realidad es que todos los años hay que suplir el deficit de pensiones con impuestos, y hablamos de cifras descomunales, miles de millones de euros.

Como ya sabéis todos, no me gusta hablar por hablar y he acudido a los datos oficiales, datos que he obtenido del último informe del Instituto Nacional de la Seguridad Social, «Evolución mensual de las pensiones del sistema de la Seguridad Social, Avance de septiembre de 2024». En el podemos ver la evolución de los últimos 10 años, con datos muy significativos.

Por ejemplo: el numero de pensiones ha subido en 1 millón de perceptores en estos 10 años (llegando a mas de 10,2 millones de perceptores de pensiones) y el importe de las mimas ha pasado de 8.126 millones/mes a la friolera de 12.855 millones/mes, un 58,2% más, total nada.

Luego me referiré a estos importes pero antes analicemos en que consiste la famosa «hucha». Hace unos días, con ímpetu y orgullo, nuestro Gobierno anunciaba que la hucha ha crecido 300 millones más de lo previsto y estima que alcanzará los 9.300 millones a final de año. ¿Esto es bueno?. Sin duda, todo lo que sea tener una hucha para tiempos difíciles es muy bueno. Ahora bien, pongámonos en la realidad de nuestra situación y seamos conscientes que esta cantidad apenas llega a pagar un mes de las pensiones del 2014 y por supuesto, no un mes actual o futuro a corto plazo. Es como si una familia española tiene que pagar una hipoteca de 12.000 euros al año de su vivienda habitual y tuviéramos ahorrados unos 700 euros para poder pagarla cuando vengan mal dadas.

Otro dato del informe, la pension media. Considerando el total de las pensiones (viudedad, orfandad, jubilación, etc…) dicha pensión media ha pasado de 876 euros en el 2014 a 1.258 en septiembre del 2024, un 43,6% superior.

Veamos gráficamente como han evolucionado las pensiones de jubilación:

Vamos a ver ahora gráficamente como ha evolucionado «La hucha» de las pensiones en estos últimos 6 años:

Ahora ya tenemos casi todos los datos importantes, vamos a resumirlos: 1 millón de pensionistas más, con un crecimiento del pago de pensiones del 58,2% y un aumento de la pensión media del 43,6%, todo esto en 10 años. Por otro lado, las «reservas» de la hucha han pasado de 5.043 millones a 9.300. ¿Que ocurre si extrapolamos a 10, 15 o 20 años más? ¿Que ocurrirá en 2034, 239 o 2044?.

Cualquiera que vea estos indicadores, vuelvo a repetir, oficiales, no creo que se sienta muy optimista. Todos sabemos que el numero de pensionistas va a seguir creciendo bastante hasta el 2044 debido a la generación del Baby Boom. También sabemos que los nacidos en este Baby Boom han trabajado muchos años y con sueldos crecientes, con lo que con toda probabilidad tendrán pensiones más altas cada año. Hasta el 2044, en donde se prevé que la curva de pensionistas empiece a decrecer, esto va a ser una avalancha de personas accediendo a su jubilación. No me malinterprete nadie, no estoy diciendo que no se puedan pagar las pensiones, sin embargo si digo que vamos a tener que hacer un esfuerzo sobre humano para poder pagarlas. Primero por parte de las Administraciones Públicas, cuya obligación es gestionar con eficiencia y sin derroches, corruptelas, desfalcos y malos usos, el dinero público. Hay que optimizar, quitar lo superfluo, ajustar el gasto, aumentar la eficiencia y la productividad, digitalizarse. Y si esto no fuera suficiente, debemos prepararnos para aportar a las pensiones de todos aquellos que han aportado y mantenido las pasadas pensiones con su esfuerzo, apretarnos el cinturón, pero después de que se lo aprieten las Administraciones Públicas.

A los que les queden muchos años para su jubilación, más de 15 o 20 años, les aconsejo que ahorren, ya sea en inmuebles, fondos, otras inversiones o en una hucha en su casa, cualquier ahorro que les permita complementar su pensión. A todos, que no cerremos los ojos, que no nos creamos que todo está resuelto de antemano, que exijamos a nuestros políticos soluciones de verdad, realistas, serias, con futuro y sostenibilidad. Está bien aumentar la hucha, pero por favor, no nos mientan.

¿Son estos números exagerados?¿Reflejan la realidad? No se que opináis, pero yo conozco más de uno y más de dos casos similares en mi entorno familiar y no cuento los innumerables casos de mis alumnos, que en su gran mayoría están en esta situación. Personas con muchos años de experiencia, sin ataduras económicas de hijos que mantener, en perfecto estado de salud, pero no consiguen que les contraten. Se ha dado el caso de un conocido que tuvo que reducir su currículum para encontrar un trabajo. Otros están empezando a estudiar oposiciones.

¿Y que hago yo ahora si me encuentro en esta situación?¿Van a hacer algo las Administraciones públicas? ¿Cómo tengo que buscarme la vida si me quedan más de 14 años de vida laboral para jubilarme? Vamos por partes. Lo primero que os diré es que las distintas Administraciones Públicas no van a ayudaros a encontrar un puesto de trabajo. El SEPE es un mera oficina de tramitación de ayudas y subvenciones, y a los datos me remito. Según sus propios datos, solo consigue colocar al 2% de los parados y en la mayoría de los casos, solo a 1 de cada 100 parados. ¿Y las empresas privadas? Algunos habéis pasado por empresas de recolocación después de vuestras salidas, y sin duda son una buena opción ya que suelen colocar a un porcentaje elevado de candidatos, pero obviamente no a todos. El caso es que la mayoría de las empresas, cuando incurren en despidos, no suelen pagar a sus empleados estos servicios.

Una tercera vía es la «auto ocupación», es decir, buscarse la vida como autónomo, emprendedor, freelance, etc. Siempre digo a mis alumnos, «Lo que has sido capaz de hacer para las empresas que te han contratado, porque no hacerlo para ti mismo». El mercado laboral ha cambiado mucho en estos últimos años. La empresas no buscan contrataciones a medio y largo plazo sino cubrir sus necesidades en proyectos concretos, ya sean comerciales, de marketing, financieros o de operaciones. Tengo la necesidad de cambiar mi red de distribución, buscamos alguien que nos reestructure la deuda, necesitamos alguien que nos mejores las operaciones logísticas, etc. Estos son unos ejemplos, pero hay muchos más.

No me mal interpretéis, no penséis que solo os dirijo a la auto ocupación, pero si me gustaría que lo consideréis como una opción que os permitiría seguir en el mercado laboral. Se que no todo el mundo es capaz de re-dirigir su vida hacia el auto empleo, pues no es fácil salir adelante en un mundo tan competitivo, pero si puede ser una opción viable. Los costes no son altos para arrancar, la experiencia la tenéis, las ganas se os presuponen y los nichos de mercado y las oportunidades están ahí. Algunas veces será para lanzar una idea que siempre os rondó la cabeza y que nunca pudisteis arrancar. Otras veces será para continuar con una empresa o negocio familiar. Incluso puede darse que alguien os proponga algo, y desde el auto empleo sea la mejor forma de acometerlo.

Una pregunta que siempre hago a mis alumnos que asisten a mi primera clase es: ¿Extrañáis a vuestro jefe?. El 95% contesta que no. Otra pregunta es: ¿Os gustaría dar un cambio sustancial a vuestra vida?. La mayoría contesta que si. Ahora bien, estas respuestas no implican el éxito. Decía San Agustín: «Reza como si todo dependiera de Dios y trabaja como si todo dependiera de ti».

La situación para que los mayores de 50 se re incorporen al mercado laboral es cada vez más difícil y compleja, nadie lo duda, pero eso no debe desanimarnos, pues el reto de seguir trabajando para podernos jubilar adecuadamente, los compromisos económicos, sociales y familiares que sigamos teniendo y nuestro propio bienestar emocional, nos debe exigir buscar y encontrar cualquier opción disponible que nos permita conseguir nuestras metas. Creo que ya lo he comentado alguna vez, pero mi situación, cuando mi empresa cerró y tenía 56 años, me espoleó a cambiar mi vida, mis pretensiones económicas, mi salud mental, y gracias a Dios (aunque tambien al esfuerzo y el trabajo diario) hoy, con casi 63 años, observo que mi vida es distinta a cuando trabajaba de directivo, ni mejor ni peor, distinta, pero mucho más reconfortante. Os animo a no conformaros con vuestra situación de «parado», a dejar atrás que las Administraciones Públicas os saquen del apuro (ninguna lo hará), a luchar y encontrar vuestro propio camino, pensar que donde se cierra una puerta, siempre se abre una ventana.