Cuando alguien dice que quiere ser #emprendedor en España, ya sea autónomo o empresa, la mayoría suspira, algunos abren los ojos como los búhos y finalmente algunos son capaces de articular palabra y dicen: «eres un osado, porqué no buscas un trabajo fijo, aunque cobres menos». Pocos, muy pocos, sienten envidia sana del que decide emprender por su cuenta cualquier actividad y creo que casi ninguno se cambiaría por nosotros.

Llevo unos meses dando clases en Getafe (Madrid), bajo el título «Diseña tu plan de empresa», a unos cuantos emprendedores que tienen ideas, ganas, entusiasmo, temores e incertidumbres. Gracias a la financiación de la Comunidad de Madrid, y a través del la empresa que gano la licitación Euroformac, me he encontrado con unos perfiles muy distintos, pero todos ellos con ganas de empezar su propia aventura. Hombres, mujeres, de Costa Rica, Venezuela, Colombia, España, Ucrania, con estudios universitarios, sin estudios, mayores o jóvenes, hasta jubilados, y todos con una propósito: aprender para montar su propio futuro negocio. He de decir que me ha sorprendido la voluntad de conseguir, las ganas de aprender lo que no sabían, los debates en clase y lo que yo he aprendido de todos ellos.

¿Porqué explico esto?. Si no se es un león, en el mundo del emprendimiento no se sobrevive. Si no hay predisposición, asimilar lo que se desconoce y querer aprenderlo, una cierta predisposición al riesgo y una ACTITUD positiva y «pa lante», en este país no se puede emprender. Hay que pedir licencias, permisos de obra, cursos, pagos adelantados aún sin haber empezado a facturar nada, trámites burocráticos, préstamos o créditos imposibles, etc. un sin fin de cosas que al más optimista y decidido, pueden hacerle desistir. También es verdad que algunas administraciones públicas facilitan las cosas un poco (tarifa cero con la Seguridad Social, compatibilización o capitalización, subvenciones al 80% de gastos de primera constitución), eso si, algunas más que otras, pero falta ese apoyo incondicional a los que quieren jugarse su futuro. Siempre están los prejuicios, cada vez más escuchados, de que los empresarios son unos jetas, que solo buscan ganar dinero, que explotan a la gente, pero nada más lejos de la realidad de lo que yo me he encontrado entre mis alumnos. Claro que todos quieren ganar dinero, más que nada porque hay que pagar facturas, pero no escuche ni una sola palabra sobre explotar, ser ruin, déspota o sinvergüenza en sus negocios, con clientes, proveedores o trabajadores, al contrario. Los prejuicios del empresario explotador son cosas del siglo XIX que debían haberse quedado en esos tiempos.

De hace unas décadas a ahora, hemos avanzado en muchas cosas pero en ayudar a emprender, en crear un espíritu emprendedor desde pequeños, en el bachillerato o en la Universidad, de eso nos queda mucho camino que recorrer. No hay clases de cultura financiera, no hay planes de fomento del emprendimiento desde pequeños, no se enseña a contar en público las cosas o a definirlas con precisión. No se habla que el fracaso enseña más que el éxito y por tanto, si se fracasa, se considera al que ha fracasado como un paria y no como una persona que puede levantarse y volver a empezar mucho más sabio y fuerte. Por todo esto, en España hay que ser león para emprender: hay que recorrer la pradera (ventanillas burocráticas), hay que gruñir y pelear para llevarse la presa (competencia), hay que levantarse cuando fallamos y disfrutar de la comida cuando cazamos (éxito y satisfacción de lo bien conseguido), y al día siguiente, volver a empezar.

Por último, me vais a permitir que nombre a algunos de mis alumnos, pues ellos son ahora más leones que cachorros y se merecen todo nuestro apoyo (obviamente se me olvidará alguno así que perdonarme): Andrei, Kimberly, Ysabel, Carmen, Evlely, César, Michael, Alejandro, Daniel, Nimrod, Pamela, Estheru, Jose Antonio, Marcelo, Emerson, Paloma, Elena, Carmen, Jesus, Marta, Noelia, Mattia, Guzman, Inma, Ana, Miguely, Alvaro, Cristian, Elisabeth, Franco, Luz, Marta, Miroslava, Percy, Ruth, Sergio, Tamara, Valery y Victoria. Por ellos y por todos los que en España quieren emprender, que las Administraciones Públicas pongan todos su medios, que las entidades privadas lo hagan igualmente y que la sociedad no se olvide que actualmente somos más de 3,2 Millones de autónomos que generamos 1 de cada 5 empleos.

Desde hace unos meses, incluso diría años, se estaba barajando la opción de mejorar la posibilidad de que los jubilados, y los que estaban a punto de jubilarse, pudieran seguir trabajando y cobrando pensión. Hasta hace poco, el efecto de trabajar, ganando por encima del SMI, suponía la pérdida del 50% de la pensión que se estaba cobrando.

En estas últimas semanas, alguno de los suscriptores, me habéis sugerido que escribiera y aclarara estas nuevas que nos ha dejado caer el Gobierno, sobre todo en referencia a la jubilación activa y a la jubilación demorada.

Vamos a empezar a aclarar que es esto de la demorada y la activa. La jubilación demorada es aquella en la que el trabajador «demora» el cobro de su jubilación y por cada seis meses, año o años, cobrará un plus en su pensión. Sin embargo, la activa es aquella que, cuando hemos llegado a poder disfrutar de una pensión, queremos hacerlo, pero queremos tambien seguir trabajando, es decir, no atrasamos el cobro de nuestra jubilación sino que empezamos a cobrarla simultáneamente a seguir trabajando.

Analicemos primero la «demorada». En este caso, y después de la primera modificación, ahora cambian los incentivos y los trabajadores podrán cobrar este suplemento de manera semestral (un 2% cada seis meses o un 5% al año). Se puede cobrar de una sola vez con un cheque por cada año de retraso de la jubilación (la cuantía oscila entre casi 4.800 euros y 12.000). Obviamente, la cuantía depende de la pensión que te resulte, a más pensión y más retraso en cobrarla, más cantidad.

¿Y la jubilación activa?. Permite compatibilizar durante un tiempo el trabajo y parte de la pensión siempre que la jubilación se haya producido al menos un año después de haber cumplido la edad legal de jubilación. ¿Y cuanto puedo cobrar de pensión si sigo trabajando?. Pues fácil, con un año de demora de la jubilación total se cobrará un 45% de la pensión inicial reconocida, con dos, un 55%; con 3, un 65%; con 4, el 80%; y desde el quinto se podrá cobrar el 100% (a partir de los 70 o 72 años, según hayamos retratado la jubilación desde los 65 o los 67).

Dicho esto, parece que nuestro gobierno cree que estas nuevas modalidades nos van a hacer demorar nuestra edad para cobrar la pensión o seguir trabajando después de tener derecho a dicha pensión pero, ¿que opinas vosotros? ¿Creéis que merece la pena alguna de las dos opciones?. Ahora os doy mi opinión.

Si llegas a tu edad de jubilación, después de haber cotizado 38,5 años a los 65, o más de 36,5 a los 67, por ley te corresponde una pensión en función de esos años cotizados y las bases por las que cotizaste. Supongamos que te corresponden 1.750 euros, la pensión media en estos momentos, lo que supone 24.500 euros brutos anuales. Si hacemos un simple ejercicio económico:

• Pensiones demoradas. Ejemplo: Demoras un año el cobro de tu pensión, el gobierno se ahorra 24.500 ese año y tu cobrarás el año siguiente 1.225 euros más, unos 25.725., de los cuales, por ley, el 2% es subida del IPC (490 €), luego en realidad te está dando apenas 735€.
• Jubilación activa. Ejemplo 2: Te corresponden los 24.500€, pero como quieres seguir trabajando y ganando tu sueldo de, por ejemplo, 24.000€, puedes seguir cobrando por tu trabajo pero solo te pagarán el 45% de tu pensión, es decir, 11.025€. Al final del año, has trabajado 8 horas diarias y ademas menos de la mitad de tu pensión.

¿Alguien nota algo raro en estos cálculos? ¿Alguien ve alguna ventaja sustancial en donde ganen ambas partes por igual? ¿Dónde queda mi derecho a cobrar una pensión «X» después de haber cotizado lo que me han exigido para cobrarla y he cotizado para obtenerla, sin limitar ese derecho? ¿Cree alguien que es suficiente que me paguen un 3% (el equivalente a los intereses que obtendría de mi pensión en letras del tesoro) por atrasar un año mi jubilación, cuando el estado se ahorra 24.500 euros? ¿Porqué no puedo seguir trabajando e ingresar lo que me paguen, si ya me he «ganado» mi pensión?

Ahora os doy mi opinión. Empecemos con el caso de la demorada. Resulta que me dan 1.225 euros por demorar mi pensión un año, es decir, tendría que vivir al menos 20 años desde mi jubilacion, para recuperar los 24.500 euros que deje de cobrar el primer año. En el segundo caso, en la jubilación activa, por seguir trabajando (porque quiero, porque me gusta o por el motivo que sea), tengo que dejar de cobrar parte de mi pensión, la que me corresponde después de seguir los criterios de jubilación casi 40 años: ¿es decente que el estado haga esto?¿es si quiera interesante económicamente hablando?. Desde mi punto de vista es inaceptable que me reduzcan mi pensión por seguir trabajando. Además, el Estado me seguirá cobrando IRPF, incluso más que solo por mi pensión porque sube mi base imponible, y sin embargo, me penaliza.

Conclusión. No me entendáis mal, no quiero decir que no sea mejor esta nueva normativa que la anterior, está claro que algo mejora, pero no es ni mucho menos lo que esperaba, ni siquiera es lo que el Gobierno debería ofrecer por retrasar la jubilación 1, 2 o 5 años. Si lo que se pretende es ofrecer retrasos en la jubilación para no tener que pagar tanto en pensiones, debería de hacerse atractivo al que va a jubilarse, al menos lo suficiente para que se lo piense. En esta situación, a no ser que tu trabajo esté muy por encima de la pensión que vas a recibir, poco incentivo me parece la jubilación activa. En el caso de la demorada, menos todavía, pues apenas ofrece un IPC+3%, ingreso que no compensará a no ser que vivas más de 20 años desde la jubilación.

Hace unos años, antes de la crisis financiera, se estableció la idea de tener una hucha para cuando vinieran tiempos difíciles en cuanto al pago de las pensiones, más que nada por que, ya entonces, se sabía que íbamos a tener dificultades para pagarlas, como posteriormente ha sido. Todos nuestros gobernantes, aunque no lo dicen nunca, saben desde hace más de 25 años, sobre la dificultad del sistema actual.

Algunos dirán que no hay problema, otros que si, la realidad es que todos los años hay que suplir el deficit de pensiones con impuestos, y hablamos de cifras descomunales, miles de millones de euros.

Como ya sabéis todos, no me gusta hablar por hablar y he acudido a los datos oficiales, datos que he obtenido del último informe del Instituto Nacional de la Seguridad Social, «Evolución mensual de las pensiones del sistema de la Seguridad Social, Avance de septiembre de 2024». En el podemos ver la evolución de los últimos 10 años, con datos muy significativos.

Por ejemplo: el numero de pensiones ha subido en 1 millón de perceptores en estos 10 años (llegando a mas de 10,2 millones de perceptores de pensiones) y el importe de las mimas ha pasado de 8.126 millones/mes a la friolera de 12.855 millones/mes, un 58,2% más, total nada.

Luego me referiré a estos importes pero antes analicemos en que consiste la famosa «hucha». Hace unos días, con ímpetu y orgullo, nuestro Gobierno anunciaba que la hucha ha crecido 300 millones más de lo previsto y estima que alcanzará los 9.300 millones a final de año. ¿Esto es bueno?. Sin duda, todo lo que sea tener una hucha para tiempos difíciles es muy bueno. Ahora bien, pongámonos en la realidad de nuestra situación y seamos conscientes que esta cantidad apenas llega a pagar un mes de las pensiones del 2014 y por supuesto, no un mes actual o futuro a corto plazo. Es como si una familia española tiene que pagar una hipoteca de 12.000 euros al año de su vivienda habitual y tuviéramos ahorrados unos 700 euros para poder pagarla cuando vengan mal dadas.

Otro dato del informe, la pension media. Considerando el total de las pensiones (viudedad, orfandad, jubilación, etc…) dicha pensión media ha pasado de 876 euros en el 2014 a 1.258 en septiembre del 2024, un 43,6% superior.

Veamos gráficamente como han evolucionado las pensiones de jubilación:

Vamos a ver ahora gráficamente como ha evolucionado «La hucha» de las pensiones en estos últimos 6 años:

Ahora ya tenemos casi todos los datos importantes, vamos a resumirlos: 1 millón de pensionistas más, con un crecimiento del pago de pensiones del 58,2% y un aumento de la pensión media del 43,6%, todo esto en 10 años. Por otro lado, las «reservas» de la hucha han pasado de 5.043 millones a 9.300. ¿Que ocurre si extrapolamos a 10, 15 o 20 años más? ¿Que ocurrirá en 2034, 239 o 2044?.

Cualquiera que vea estos indicadores, vuelvo a repetir, oficiales, no creo que se sienta muy optimista. Todos sabemos que el numero de pensionistas va a seguir creciendo bastante hasta el 2044 debido a la generación del Baby Boom. También sabemos que los nacidos en este Baby Boom han trabajado muchos años y con sueldos crecientes, con lo que con toda probabilidad tendrán pensiones más altas cada año. Hasta el 2044, en donde se prevé que la curva de pensionistas empiece a decrecer, esto va a ser una avalancha de personas accediendo a su jubilación. No me malinterprete nadie, no estoy diciendo que no se puedan pagar las pensiones, sin embargo si digo que vamos a tener que hacer un esfuerzo sobre humano para poder pagarlas. Primero por parte de las Administraciones Públicas, cuya obligación es gestionar con eficiencia y sin derroches, corruptelas, desfalcos y malos usos, el dinero público. Hay que optimizar, quitar lo superfluo, ajustar el gasto, aumentar la eficiencia y la productividad, digitalizarse. Y si esto no fuera suficiente, debemos prepararnos para aportar a las pensiones de todos aquellos que han aportado y mantenido las pasadas pensiones con su esfuerzo, apretarnos el cinturón, pero después de que se lo aprieten las Administraciones Públicas.

A los que les queden muchos años para su jubilación, más de 15 o 20 años, les aconsejo que ahorren, ya sea en inmuebles, fondos, otras inversiones o en una hucha en su casa, cualquier ahorro que les permita complementar su pensión. A todos, que no cerremos los ojos, que no nos creamos que todo está resuelto de antemano, que exijamos a nuestros políticos soluciones de verdad, realistas, serias, con futuro y sostenibilidad. Está bien aumentar la hucha, pero por favor, no nos mientan.

Vais a perdonarme que vuelva sobre estos temas de ahorro, pensión, jubilación, etc…no se si será por mi edad o por mi cercanía a la codiciada jubilación, pero mi sensibilidad es extrema en este asunto, sobretodo cuando lo hablo con mis hijos.

Hace muchos años, algunos empezábamos a hablar de que nuestro sistema de pensiones iba a flaquear cuando legáramos los «baby boomers» a solicitar nuestro cobro. Por desgracia, viendo los nuevos cambios en la ley de pensiones anunciada recientemente por el Ministro Escrivá, los que tenemos una cierta edad, ya no podemos hacer nada sino adaptarnos a estas nuevas «reglas del juego» que nos imponen desde la Administración. Por el contrario, los que están empezando o ya llevan unos años cotizando, deben reflexionar sobre que jubilación desean tener, cuanto ahorro necesitan y que garantías les ofrece el sistema público.

Con la nueva ley de pensiones, aprobada recientemente, las largas carreras profesionales con lagunas al final de las mismas, y las «prejubilaciones» por la crisis, son dos situaciones que claramente perjudican a las pensiones. ¿Porque?. Hace un poco más de un año se introdujeron nuevos coeficientes reductores por adelantar la jubilación. Por otro lado, si el cálculo de la pensión se realiza sobre los últimos 25 años y no dispones de trabajo en los tramos finales, el perjuicio es muy alto. Ni que decir tiene que, si tu base reguladora ha estado por encima de la pensión máxima durante muchos años, has estado híper cotizando y no recibirás pensión equivalente a tu aportación.

También recientemente, hace apenas un año, se modificaron los coeficientes reductores para los que quisieran adelantar su jubilación. Bueno, no solo se modificaron sino que se aumentaron considerablemente, claramente con el objetivo de acercar más la edad de jubilación efectiva a la real pero perjudicando mucho las cuantías de las pensiones. Lo que en la teoría me parece lógico, pues estábamos viviendo unos años de jubilaciones muy anticipadas con escasa minoración del importe de la jubilación efectiva, creo que debería de haberse realizado con más información a los trabajadores, más objetividad sobre los entornos en los que actualmente vivimos (despidos, crisis, EREs, etc.) y desde luego, con más garantías jurídicas y transparencia.

En estas condiciones, y previsiblemente mucho más duras para los años venideros, pues nuestro sistema parece estar colapsando (en abril de 2023 se produjo un aumento del 10,79% respecto al mismo mes del año anterior, datos de Epdata, un gasto de más de 11.900 millones !!!), ¿que deberíamos hacer si tenemos menos de 40 años?. Nuestro modelo es rígido, no nos permite elegir la base de cotización, ya seamos trabajadores por cuenta ajena o autónomos (a estos últimos se nos ha cambiado recientemente el método de aportación a la Seguridad Social y ya no podemos elegir nuestra base, sino la real en función de nuestros ingresos). A mi sólo se me ocurre una cosa, ahorrar lo más posible, ya sea en bonos, inmuebles, piedras preciosas, oro o lo que esté a nuestro alcance y posibilidades, pues nadie puede garantizarnos que cobraremos una pensión pública suficiente.

¿Cómo ahorrar?¿Cuanto ahorrar?. Lo que está claro, y se lo digo a mis hijos cada vez que puedo, es que hay que empezar lo antes posible, aunque sea poco al mes, pero empezar a acostumbrarse. Intenta buscar un método de ahorro, un plan que te ayude a ahorrar y que te permita ahorrar de manera constante. Nos irá fácil, y aunque cambies la cantidad según tus estados financieros, hazlo con constancia.

Por último, y aunque no hay una fórmula mágica para todos, si existe el «Método Greene«, aunque obviamente depende de tus capacidades de ahorro en función de tu salario. No será igual para salarios apretados que para los más holgados, pero te dará una orientación de cómo hacerlo y sus cuantías.

Por último, y aunque como veis no soy muy optimista con el sistema público de pensiones, creo que seguirá en vigor muchos años, eso si, con cuantías inferiores, y que debéis complementarlo con un ahorro privado que sume para afrontar vuestras necesidades futuras una vez jubilados. No querías ser cigarra, y comenzad a ser hormiga desde ya.

No es la primera vez que escribo sobre esta cuestión, aunque esta vez, tocando algunos temas anteriores, voy a intentar que se vea que es lo que tenemos que cotizar en los próximos años, en el caso de que tengamos más de 50 años y las futuras bases reguladoras vayan a condicionar nuestra pensión.

Recientemente, en un artículo publicado en El Debate y titulado «La Seguridad social, un pozo sin fondo», apuntaba que el sistema actual de pensiones se va a tener que renovar sí o si. ¿cómo?. Habría muchas formas aunque creo que nuestros políticos, todos, no están por la labor de decirnos la verdad y acometer el problema de fondo sino en tapar, maquillar, suavizar o enmascarar los problemas, sin llevarnos a buen puerto. Una Seguridad Social que permanentemente necesita la inyección presupuestaria entre los 15.000 y los 30.000 millones de euros al año, no es sostenible. Ni con aportaciones adicionales de empresarios y trabajadores, ni con paños calientes. Solo sería sostenible incorporando al mercado de trabajo un millón de trabajadores más, y esto a priori no parece una prioridad para ninguno de nuestros gobiernos.

¿Pero que ocurre si nos han despedido sin convenio, tenemos más de 50 años y no hay a la vista ninguna posible reincorporación al mercado laboral?. No olvidemos que uno de cada tres parados, o lo que es lo mismo más del 30%, son de esta franja. Además, cada vez vamos a necesitar más años cotizados, el cálculo de nuestra pensión va a basarse en más de 25 años como ocurre ahora y quizás se aumente la edad de jubilación. Bien, veamos posibilidades:

• La primera sería, una vez acabemos el paro, solicitar el subsidio de mayores de 52 años en el SEPE. Esto nos permite seguir cotizando, eso si, por bases mínimas, aportando mas años cotizados a nuestra hucha, consiguiendo sumar años para el cálculo de nuestra pensión.
• Firmar un convenio con la seguridad social. Esta no siempre es buena opción, aunque si recomendable, ya que nos permite seguir cotizando de cara a nuestra jubilación. El problema es que si no generamos ingresos, sacar dinero del bolsillo para pagar el convenio no siempre es fácil. Además, elegir la base de cotización es extremadamente importante, ni mucha ni poca, la justa para que nos quede una pensión aceptable.
• Buscar la opción del auto empleo. Muchas veces veo que, ante la imposibilidad de conseguir un trabajo por cuenta ajena, sea por el motivo que sea («no me llaman y mira que he mandado Curriculum», «deben de pensar que cobro mucho», «ya no quieren a gente mayor», etc.) , se buscan opciones de emprender por tu cuenta. Esta opción requiere reinventarse, buscar las oportunidades, venderse a uno mismo y trabajar el día a día mucho y bien. De esta forma, pagando nuestra propia cuota de Seguridad Social como autónomos, podremos cotizar con nuestros propios ingresos, sean muchos o pocos.

Las futuras pensiones van a verse afectadas sin lugar a dudas. Ya se anuncia que el cálculo de la pensión deberá hacerse sobre los 30 últimos años en lugar de los 25 actuales (eligiendo los 28 mejores), también las penalizaciones por adelantar la edad de jubilación han sido aumentadas considerablemente a primero del año 2022, y muy posiblemente la edad de jubilación vuelva a aumentarse debido al aumento de la esperanza de vida.

Ahora bien, ¿Cuanto debo cotizar y hasta cuando? Con tanto cambio normativo que se han producido en los últimos años en relación a las pensiones, este es un tema difícil, aunque podemos intentar hacer una simulación (si funciona….) en el simulador de la Seguridad Social o bien en otro tipo de simuladores privados como el de Mercer. Aun así, para calcular las aportaciones que se deben hacer en base a lo que ya hemos cotizado en el pasado, también os recomiendo que habléis con un profesional. No es lo mismo haber cotizado por encima de la pensión máxima que por debajo, no da igual que se hayan cotizado 10 o 15 años con bases reguladoras altas o medias. Por ejemplo: Si hemos «hiper cotizado», pues hemos estado con bases reguladoras de más de 3.250 euros (pensión máxima actual) durante 20 años, no tendremos que seguir haciendolo ya que pagaremos más de lo debido y tenemos que calcular cuanto pagar en los años que nos queden.

Cuando mis alumnos y mis clientes me piden recomendaciones en este sentido, incluso con algunos he llegado a hacerles tablas de aportaciones por años en base a sus años y bases cotizadas, siempre les digo lo mismo: «Planificar bien el futuro, no os obsesionéis con anticipar la jubilación pues puede suponer perder mucho dinero futuro y siempre analizar bien las opciones antes de tomar una decisión pues de ello depende vuestro bienestar el día de mañana». La nueva ley que entro en vigor el 1 de enero de 2022, penaliza mucho adelantar la jubilación, y si se pierden 150-200 euros al mes de pensión bruta por jubilarse anticipadamente (algunos pensarán que es poco), estaremos perdiendo entre 36.000 y 48.000 euros de pensión futura sin contar las subidas del IPC futuro.

Hace unas semanas leía en varios periódicos digitales unas noticias inquietantes. La primera, la The Objetive, que titulaba: “Esa indeseable prima (de riesgo)” y la segunda en El Mundo que titulaba algo como “La deuda de la Seguridad Social rebasa ya los 99.000 MM de euros”.

Y os preguntaréis, ¿Qué tiene que ver esto con el emprendimiento? Pues en realidad mucho. Los emprendedores, cuando decidimos arrancar un negocio, lo primero que hacemos es medir mucho lo que tenemos que invertir y lo que tenemos que gastar antes de arrancar nada. O tenemos dinero para arrancar o lo pedimos, pero siempre intentando medir si somos capaces de recuperarlo y devolverlo.

Una vez que hemos realizado esos cálculos, la siguiente tarea es gestionarlo bien. No se trata de que el que más gasta mejor lo hace, se trata de que el que mejor gestiona mejor lo hace. Tendemos a pensar que si nos gastamos mucho en publicidad eso va a traernos muchas ventas, y no siempre es así. Otras veces parece que tiramos “con pólvora del Rey” cuando arrancamos (nos compramos un ordenador demasiado potente, un dineral en la web porque es nuestra tarjeta de visita o un coche/furgoneta mucho mejor por si necesitamos viajar mucho o cargar con mucho material). 

Parece que, en este país, y esa es la regla general para la mayoría de nuestros gobernantes, ya estén el Gobierno Central, en la Comunidades Autónomas, en las Diputaciones o en los Municipios, un mayor gasto supone mejor servicio y mejor gestión. Yo recomiendo que seamos mas como actuamos en nuestra vida diaria, ajustarnos a lo que ingresamos, arriesgando poco y lo necesario cuando empezamos, guardando algo para cuando nos vengan las vacas flacas y mirando el céntimo continuamente. Esto por supuesto no quiere decir que no podamos endeudarnos, pero siempre con cautela y midiendo muy bien cómo vamos a poder devolverlo con más ventas.

Debemos hacer presupuestos creíbles, no solo para los que quieran invertir en nuestros negocios o para los bancos, sino principalmente para nosotros mismos. Controlar esos presupuestos es vital para la continuidad de nuestros negocios. Hay que evaluarlos siempre, rehacer lo que creamos que está mal, estar en continua evolución nos dará la foto fija y real de lo que nos ocurre y como podemos solucionarlo. Si no se si me faltan 5.000 o 10.000 euros para acometer un proyecto, ¿Cómo voy a planificar nada? Es nuestra principal herramienta de supervivencia, es el estado de nuestras cuentas, es saber si nos va bien o mal, incluso si debemos de cerrar a tiempo. Por último, mucho cuidado con “el chocolate del loro” o el gasto que puede parecernos superfluo. Si gastamos 50 euros de más al mes, eso supone 600 euros en un año, y habría que preguntarse: ¿Cuánto más tengo que vender para cubrir esos 600 euros? ¿cuántos servicios o productos? Si os hacéis esta pregunta, estaréis por el buen camino.

Este tema es uno de los más recurrentes, sobre todo en los emprendedores más jóvenes, pues suele ser el factor clave cuando se trata de realizar ese primer proyecto que necesita dinero y que no sabes dónde encontrar. En otros casos, como con emprendedores más senior que ya han trabajado unos cuentos años, la indemnización, el paro y los ahorros, suelen ser fuentes de financiación bastante habituales.

Voy a intentar desgranar varias formas para financiar el arranque de tu idea, sin términos anglosajones y de una forma sencilla y clara que te permita obtener cantidades iniciales a bajo coste.

Vamos a enumerarlas:

1. Ahorros o indemnización
2. Familia, amigos y “tontos”
3. Capitalización o Compatibilización del paro
4. Pequeñas ayudas públicas 

Nadie suele empezar a convertir su idea en negocio si no cuenta con algo de dinero inicial. Empieces como autónomo o como empresa, siempre vas a necesitar un dinero inicial para constituirte, comprar material, formarte, desarrollar un prototipo (o producto mínimo viable) o el modelo de negocio, etc.…así que vete pensando que, o lo tienes o lo tienes, sino difícilmente podrás arrancar. Pero esto ocurre con todo en la vida o ¿crees que puedes comprar un coche, un móvil o hacer un viaje sin tener un euro? Los negocios necesitan de una “caja” inicial que te permita cubrir los gastos de inicio (Seguridad Social, gestorías, estatutos, notario, registro de marca, etc.). Es verdad que estos gastos pueden reducirse mucho y que son muy distintos si te haces autónomo o montas una sociedad.

Un ejemplo: calculo mínimo para 3 meses de arranque

Ya hemos visto que sería un mínimo para arrancar, pero ¿Qué pasa después? ¿De dónde saco más dinero para cubrir mis necesidades? A lo primero que solemos acudir es a la familia, los amigos y los “tontos” (viene del término anglosajón “Family, Fools and Friends”). Casi siempre hay unos padres, unos abuelos, unos hermanos o unos amigos cercanos que confían en nosotros (mal empezamos si nuestros más allegados no confían en nuestras capacidades y en nuestra idea de negocio). Además, si el día de mañana necesitamos ampliar capital y buscar ese capital fuera, lo primero que nos preguntarán va a ser: ¿Y tú, cuanto has apostado por tu negocio?

Hablemos ahora de las posibilidades que nos ofrece el SEPE, claro está, si tenemos reconocido el derecho al cobro de la prestación. Hay dos fórmulas:

Capitalización. Como dice el SEPE en su página web, “Se trata de una medida para fomentar y facilitar iniciativas de empleo autónomo entre personas que estén percibiendo la prestación por desempleo de nivel contributivo, abonando el valor actual del importe de la prestación que reste por percibir”. Sin duda puede ser una buena ayuda, pero habrá que dimensionarla bien porque no todo son beneficios. Pongamos un ejemplo: necesito 50.000 euros para empezar, en lugar de buscarlo todo, y si tengo 20 meses de paro por cobrar, podre buscar solo 30.000 (un 40% menos) pues la capitalización me proporcionará el resto. Hay limitaciones y condiciones particulares, así que leedlas bien en este enlace; https://www.sepe.es/HomeSepe/que-es-el-sepe/comunicacion-institucional/noticias/detalle-noticia.html?folder=/2020/Enero/&detail=capitalizacion-prestacion-desempleo

Compatibilización. A todos los emprendedores nos genera una gran incertidumbre los primeros meses de actividad: ¿tendré clientes? ¿Y ahora como sobrevivo? ¿Y si me surgen más gastos o inversiones que no tenía previsto? La compatibilidad de la prestación con el trabajo de autónomo ya sea normal o societario, es una buena opción para quitar estos miedos, pues podremos seguir cobrando la prestación durante 270 días y facturar ilimitadamente cada mes.

Ojo con estas dos modalidades, debes cumplir unos requisitos, hacerlo en unos plazos determinados y no son compatibles entre sí. Si no conoces los plazos o los requerimientos, infórmate con alguien que pueda ayudarte a tramitarlo, incluso a elegir el modelo que más te interese.

Por último, aunque a veces son también para los inicios y no son cuantiosas, tenemos ciertas ayudas que Comunidades Autónomas, Diputaciones, Ayuntamientos y otras instituciones públicas nos pueden ofrecer. Un ejemplo lo tenemos en las Ayudas a Trabajadores que se constituyan por cuenta propia de la Comunidad de Madrid y planes similares de otras CCAA. Se que arrancar siempre es difícil, pero procurar no agobiaros. Buscar las opciones que mas os interesen, ayudaros de profesionales que sepan, incluso para cierto tipo de proyectos, las convocatorias del CDTI, ENISA o la Unión Europea, aunque lentas y complejas, pueden ser muy interesantes.

En mi anterior post, acabamos citando a San Agustín “Reza como si todo dependiera de Dios. Trabaja como si todo dependiera de ti”. Hoy he querido empezar con la misma frase para no olvidar que esto va de trabajo, trabajo y más trabajo.

Nos quedamos en la definición de Plan de Negocio, pero ¿Qué debe tener un Plan de Negocio? Antes de enumerar de que apartados se compone, vamos a dar unas pautas de cómo debe escribirse:

• Debe ser la imagen fiel de lo que planifico, ocurre y va a ocurrir.
• Debe estar por escrito.
• Debe plantearse como algo vivo y no estático.
• Debe servir para evaluar nuestra idea, nuestro control y proyecciones de nuestro negocio y si fuera necesario para saber si tenemos que cerrar o no.
• Debe ser lo más objetivo posible, intentando reflejar situaciones pesimistas, realistas y optimistas.
• Debe servir para informarnos del estado de nuestro negocio, pero también a terceros (Inversores, bancos, etc.).
• No solo son números, deberá incluir explicaciones detalladas de inversiones, motivos por los que contratamos a proveedores determinados, porque ponemos los precios de nuestros productos o servicios, si vendemos directamente o a través de un canal, etc.

En esta labor del “como debe escribirse”, es fácil caer en la tentación de autocomplacernos, ser más optimistas de lo normal, no contemplarlo todo, y lo digo porque yo en mi primera empresa cometí esos errores. Ser lo más realistas posible es fundamental y de ello va a depender, casi con total seguridad, del éxito o el fracaso.

Sabiendo ya el “como”, hablemos ahora del “que” debe contener. Muchos autores hablan de innumerables “ques” en un Plan de Negocio. He llegado a ver con alumnos míos, hojas Excel interminables, con conceptos innecesarios y hasta con resúmenes y tablas muy bien presentadas, pero de las que podía extraerse poca información. A mí me gusta decir que “lo breve y bueno, dos veces bueno”. Breve no significa incompleto, no confundamos, breve significa que debe contener lo que realmente necesitamos que contenga, ni más ni menos. Por ejemplo, si escribimos un Plan de Negocio de 80 páginas y luego tenemos que evaluarlo, revisarlo, ajustarlo en el tiempo, va a ser tarea muy compleja. Si por el contrario escribimos lo estrictamente necesario, esa funcionalidad para la cual fue concebida el Plan, cumplirá su cometido. No olvidemos que un Plan de Negocio debe ser algo “vivo” y su evaluación continua debe informarnos de la imagen fiel del negocio en cada momento.

Los puntos clave de un Plan de Negocio son:

1. Resumen ejecutivo. Algo claro, sencillo, que se entienda. La mayoría de la gente no sabe expresar bien que es lo que hace, vende o fabrica.
2. Descripción de la empresa. Quienes sois, donde estáis, cómo nace la idea, que valor aportáis, ¿tienes asesores, mentores…?

3. Análisis del mercado. Analiza tu competencia, a quien te tienes que dirigir y porque, que volumen tiene el mercado, si necesitas un local el porqué de establecerlo en el sitio que has elegido, nacional o internacional…
4. Detalles de tu producto o servicio. Análisis DAFO.
5. Plan de operaciones y gestión.
6. Plan de marketing y ventas.
7. Plan financiero.
8. Incluye los anexos que consideres necesarios

Yo recomiendo hacer dos Planes de Negocio o dos plantillas de este. Uno sencillo para tu uso diario, semanal o mensual, ya hemos hablado de que “breve y bueno, dos veces bueno”. Otro más detallado por si necesitases presentarlo en bancos, dárselo a otros accionistas, presentar subvenciones o para nuevos inversores. El sencillo debe hacerse siempre, el complejo según las necesidades. Hay una parte importante que debe incluirse siempre en el apartado financiero, “la Caja”, fundamental para saber con qué dinero debemos comenzar, cuánto dinero necesitamos para cubrir por ejemplo las compras de mercancías según nos pagan los clientes, etc. Muchas veces pensamos en cuanto dinero necesitamos para comprar o reformar algo, pero no que cantidad necesitamos para “sobrevivir”, es un indicador importante de la “Liquidez” y será fundamental para nuestra supervivencia.Por último, si no sois capaces de escribirlo o creéis que se os puede pasar algo por alto, o simplemente queréis corroborar que está bien elaborado, buscar a amigos a vuestro alrededor que os ayuden, contratar profesionales que os lo revisen y os puedan aportar un punto de vista distinto. Si el plan de negocio no está bien pensado y escrito, podéis encontraros con problemas en el futuro que no podáis solventar y eso puede acercaros demasiado al fracaso.