El envejecimiento de la población por la jubilación de los baby boomers está obligando a toda Europa a remodelar sus sistemas de jubilación. Más allá de 2027, la tendencia general de la Unión Europea combina retrasar la edad de jubilación, vincular las pensiones a la esperanza de vida y potenciar fondos de inversión públicos o privados para complementar el sistema tradicional.

El gran cambio de modelo: Del reparto a la capitalización

Según un informe de la Comisión Europea, la mayoría de los países europeos usaban el sistema de reparto (los trabajadores actuales pagan las pensiones de los jubilados actuales). Ante la falta de jóvenes, el modelo vira hacia sistemas mixtos o de capitalización (el dinero se invierte en mercados financieros para generar rentabilidad a largo plazo). Pongamos algunos ejemplos:

• Países Bajos: Ha aprobado una de las reformas más radicales de su historia con la Ley del Futuro de las Pensiones. Abandona las pensiones colectivas de prestación definida y pasa a un sistema de cuentas de ahorro individuales indexadas a la rentabilidad de las inversiones. Abandona las pensiones colectivas de prestación definida y pasa a un sistema de cuentas de ahorro individuales indexadas a la rentabilidad de las inversiones.
• Alemania: El Gobierno alemán ha impulsado su mayor paquete de reformas en décadas. Mantiene la tasa de sustitución pública en el 48% del salario neto, pero introduce un nuevo pilar basado en el mercado financiero para invertir fondos públicos en acciones globales y aliviar los presupuestos estatales. Además, acaba de aprobar la ampliación progresiva de la edad de jubilación hasta los 70 años.

Retrasar la edad de jubilación de forma automática

Poner una edad fija (como los 65 o 67 años) ya no es suficiente. La nueva estrategia europea consiste en automatizar la edad de jubilación según la longevidad de la población.

• Dinamarca: Lidera la edad de jubilación más alta de Europa. Se jubilan a los 67 años, pero la edad subirá a los 68 años en 2030 y a los 69 años en 2035. Para los nacidos después de 1970, la edad alcanzará los 70 años.
• Alemania: Ha legislado la jubilación a los 67 años, pero sus últimas reformas de sostenibilidad, ya aprobadas recientemente, vinculará la jubilación a la esperanza de vida a partir de 2031, empujando la edad real hacia los 69 o 70 años para las próximas décadas.
• Otros países: Según datos de la OCDE, economías como Estonia, Italia, Países Bajos y Suecia ya contemplan en sus normativas que los jóvenes de hoy se jubilen a los 70 años o más.

Fórmulas de ajuste y el Factor de Sostenibilidad

Muchos países están aplicando coeficientes matemáticos automáticos para que el gasto no se descontrole si la economía va mal o vivimos más años. ¿Que factores de ajuste?. Por ejemplo, el «coeficiente de longevidad», es decir, a más esperanza de vida, menor pensión, si te jubilas antes. Otro factor es «la ampliación del cálculo», calculando la pensión sobre toda tu vida laboral y no sobre los mejores años. En España, que hasta el 2025 se calculaba sobre los últimos 25, progresivamente se van a subir hasta los últimos 29 y podrás quitar de la ecuación los dos peores (aun así, se amplia a los 27 mejores años cotizados). Pongamos ejemplos:

• Francia: Tras las fuertes tensiones sociales, ha congelado de forma temporal los debates duros hasta 2027, pero el retraso de la edad a los 64 años sigue su curso legal para garantizar la viabilidad exigida por las agencias de calificación.
• Italia y Polonia: Emplean sistemas de «Cuentas Nocionales». Lo que cobras se calcula de forma matemática según lo que has aportado acumulado a lo largo de toda tu vida, ajustado directamente por la esperanza de vida en el momento exacto de tu retiro.

Solo quiero iniciar una lista de posts, al menos 4, en donde analizar, con la más absoluta objetividad, que futuro nos espera, que opciones tenemos, cómo deben abordarlo nuestros políticos, pues digan lo que digan, nuestro sistema actual es tremendamente deficitario y mu seguramente inviable. Haceros una pregunta: ¿Que preferis, cobrar de una forma más sostenible, justa y proporcional a lo aportado, o que llegue un momento en que no cobremos por la posible «quiebra» del sistema?. Nos vemos en el siguiente post.

Los dos trámites obligatorios para el alta

El alta de autónomo requiere dos pasos esenciales ante dos organismos distintos. Es muy importante realizarlos en el orden correcto para no perder beneficios:

1. Alta en la Agencia Tributaria (Hacienda): Debes presentar el Modelo 036 antes de empezar a facturar o comprar materiales para tu negocio. En este documento indicas tus datos, qué actividad vas a realizar (el código IAE o Impuesto de Actividades Económicas) y qué impuestos te corresponderá declarar. (Nota: el antiguo Modelo 037 fue eliminado por la administración). Importante, si vas a facturar al extranjero, es darte de alta en en la base de datos intracomunitaria.
2. Alta en la Seguridad Social: Tras notificárselo a Hacienda, tienes que darte de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) mediante el formulario TA.0521. Debe hacerse con la misma fecha de inicio de actividad que pusiste en Hacienda. ¡Atención! En este preciso formulario debes marcar la casilla para solicitar la Tarifa Plana; si se te olvida, perderás este descuento para siempre.

Factores clave a tener en cuenta para empezar

Lanzar un proyecto no es solo rellenar formularios. Hay aspectos legales, económicos y prácticos que determinarán la salud de tu negocio desde el primer día. Además de seguir esta guía, te aconsejo que busques a alguien que te asesore, que te formes lo más posible si no fuiste antes emprendedor y que vayas poco a poco, dando pasos firmes.

El sistema de cotización por ingresos reales

En 2026, la cuota mensual de autónomo ya no es fija para todo el mundo por igual, como ocurría hace unos años. Funciona mediante un sistema progresivo basado en tus ingresos netos reales (tus ingresos estimados menos los gastos deducibles de tu actividad):

• El sistema cuenta con 15 tramos de ingresos.
• Las cuotas mínimas oscilan desde los 205 € al mes (para quienes ganan menos de 670 € mensuales) hasta los 607,35 € al mes (para quienes superan los 6.000 € mensuales de beneficio).
• Puedes cambiar tu tramo hasta 6 veces al año a través del portal Import@ss de la Seguridad Social si ves que tus ganancias suben o bajan.
• Al final del año, la Seguridad Social cruza datos con Hacienda y regulariza tu situación: te devolverá dinero si pagaste de más o te reclamará la diferencia si ganaste más de lo previsto.

La Tarifa Plana Estatal: Si eres un nuevo autónomo y no has estado de alta en los últimos 2 años, tienes derecho a la Tarifa Plana. Durante los primeros 12 meses, pagas una cuota fija de unos 88,64 € al mes (80 € de cuota base más el recargo obligatorio del Mecanismo de Equidad Intergeneracional).

Este beneficio se puede prorrogar por 12 meses más si demuestras que tus rendimientos netos durante el primer año se situaron por debajo del Salario Mínimo Interprofesional (SMI). Incluso algunas Comunidades Autónomas te lo devuelven.

Obligaciones fiscales

Como autónomo, te conviertes en un recaudador de impuestos para el Estado. Deberás presentar declaraciones trimestrales y anuales:

• IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido): Se presenta cada trimestre mediante el Modelo 303. Ingresas el IVA que has cobrado a tus clientes y te deduces el IVA de los gastos necesarios para tu negocio.
• IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas): Pagas por tus beneficios, habitualmente a través de pagos fraccionados trimestrales (Modelo 130) y de la Declaración de la Renta anual.

Ojo con deducirse IVA que no deberías o no aplicar bien el IRPF. Consulta siempre con tu gestor o con un profesional, al menos al principio si no tienes práctica o no sabes bien como manejarte.

El Fondo de Maniobra

Un error muy común es gastar todo el capital inicial en la puesta en marcha (local, ordenadores o web). Los expertos financieros recomiendan guardar un colchón o fondo de maniobra equivalente a 3 o 6 meses de gastos fijos del negocio. Esto te permitirá afrontar los primeros meses mientras llegan los clientes y cubrir imprevistos sin caer en tensiones de caja. Yo hago un ejercicio con mis alumnos que llamo «El día negro»: un ejercicio encaminado a saber calcular el colchón que necesitas si por ejemplo no vendes nada en tres meses. Hazlo, seguro que te sirve.

Comparativa de ayudas por Comunidades Autónomas

Vamos a ver ahora que ayudas podemos obtener, dependiendo de la Comunidad Autónoma en la que emprendamos. Estos son datos iniciales, os aconsejo que reviséis en cada Punto de Atencion a Emprendedores que exista en vuestras Comunidades, las últimas ayudas disponibles. NO dejes de pedirlas, son relativamente fáciles de obtener y al principio, toda ayuda económica es buena.

RESUMEN PARA EL EMPRENDEDOR

Todo comienzo requiere orden, más cuando nunca has tenido experiencia en emprendimiento. Hay que planificar, escribir, detallar, buscar, comparar, etc, todo siendo lo más paciente y exhaustivo posible. ¿Que resumen podemos hacer?

• Diseña un plan de negocio sencillo para estimar tus ingresos mensuales y saber en qué tramo de cotización te moverás. No te hagas trampas al solitario….ya me entiendes….»bueno y breve, dos veces bueno».
• Prepara tu Certificado Digital en tu ordenador o alguna otra manera de acceder a la administración electrónica y a los trámites que puedas y vayas a necesitar.
• Revisa la web de empleo de tu Comunidad Autónoma y comprueba si disponen de Cuota Cero para solicitarla a tiempo, también busca en tu municipio, diputación, gobierno central, incluso en la Comunidad Europea.
• Date de alta primero en Hacienda (Modelo 036) y después en la Seguridad Social (TA.0521), asegurándote de pedir la Tarifa Plana.
• Guarda un fondo de maniobra para imprevistos y céntrate en buscar tus primeros clientes. Si no vendes, no servirá de nada el esfuerzo, céntrate en vender, es tu principal tarea. Lo que no sepas hacer tu mismo, subcontrátalo al principio.
• Por último, ten la actitud suficiente para sobreponerte a los retos y baches que encontrarás por el camino: emprender no es fácil, aunque te digan lo contrario, pero si es muy gratificante cuando lo consigues.

Ultimamente no paramos de escuchar y leer que los pensionistas reciben más de lo que aportan. He llegado a leer que más del doble para el 2045 !! . Voy a hacer un ejercicio simple, numérico por supuesto, y claro está, no entro en las decisiones políticas que si conllevan descuadres importantes, como es la de dar pensiones a diestro y siniestro, aunque no hayan cotizado lo suficiente o si sus pensiones conseguidas son pequeñas según lo aportado. Lo que no hay que olvidar es que el sistema de cálculo es idéntico para todos, hayan cotizado mucho o poco, en esto no hay distinciones. Si nuestros políticos quieren otorgar más pensión a unos que a otros, haciendolo desigual, ese es otro asunto del que se podría discutir largo y tendido, pues son los políticos lo que si pueden poner en riesgo las pensiones.

Voy a poner un caso de una persona que trabajara 37,5 años, que cotizara por una base reguladora media de unos 3.000 euros, equivalente a una base reguladora actualizada de 4.000 (actualizada según los IPCs de la Seguridad Social – IPCs del todo irreal pues la inflación real sabemos que es mucho mayor, pero en fin…).

Esta persona habría pagado en los últimos 25 años, el o su empresa por el (dependiendo si fuese autónomo o trabajador por cuenta ajena), más de 307.000 euros en cuotas a la Seguridad Social. Eso quiere decir que en sus 37,5 años de cotizaciones, sumaría 460.000 euros aportados. ¿Que pensión le queda a este sujeto?. Según la seguridad social, 47.000 euros más o menos. Ala !!! Que barbaridad !!!. En 10 años se come lo que ha aportado !!!!. Bueno, eso es así en números frios, pero si lo analizamos de otras formas, no es como se pinta. Veamos varias formas:

1- De los 47.000 euros que va a cobrar, el 27% será devuelto a las arcas del Estado en forma de IRPF (si, si, se consideran rentas del trabajo….), y no contamos el IVA que tendrá que pagar, con lo que realmente le quedan 34.310 euros/año como máximo. Aquí el Sr. Estado, antes de cobrar la pensión, se ha comido 12.690 euros. Si vive mucho, y no gasta mucho pagando IVA y otros impuestos, los números no le van a dar. Eso si, si vive poco, a su viuda/o le quedará tan solo el 50%, siempre y cuando no tenga ella/el una pensión contributiva equivalente a la del marido porque entonces, el Sr. estado vuelve a rebañar….y so tiene la máxima, lo rebaña todo.

2- Supongamos ahora que este individuo, en lugar de haber estado en us sistema de reparto, hubiera estado en un sistema de capitalización, incluso en una «mochila» rentabilizada por el propio Estado. ¿Cómo quedan entonces los números?. Bien, ha aportado 460.000 euros en toda su vida laboral, si consideramos un 4%, un 7% o un 10% de rentabilidad en interés compuesto (baja, media o alta respectivamente), los números son:

Es decir, si se hubiera invertido a una baja rentabilidad, el estado podría repartir a este ciudadano una pensión de 53.272 euros cada año durante 20 años, ni que decir tiene lo que hubiera supuesto con una rentabilidad media…..

3- Los pensionistas también pagan impuestos indirectos. De la pensión que un día te toque, el pensionista paga su correspondiente IRPF, ya lo hemos comentado. Eso quiere decir que vuelven al Estado muchos miles de millones en impuestos directos de las pensiones, sin contar lo que, una vez pagado ese IRPF, cada pensionista paga en IVA e impuestos indirectos: comida, gasolina, hoteles, viajes, etc..

Sin duda las pensiones suponen un importante desembolso para el Estado, desembolso que cada pensionsita se ha ganado con su trabajo y que una buena parte «devuelve» a ese Estado en forma de impuestos, ya sean directos o indirectos. ¿Nos parece mal que un pensionista tenga pensión? ¿Nos parece mal que la media de las pensiones contributivas en el 2025 fuese de 1.510 euros/mes? ¿Realmente es una pensión tan alta?. Creo que el debate no debería estar en si son altas o bajas, justas o injustas, sino en si podemos aguantar un sistema de pensiones como el actual. Algo hay que hacer, sin duda. Debemos exigir a políticos, sindicatos, pensionistas, ciudadanos en general que a su ves exijan a nuestros políticos un cambio de modelo, un modelo realmente sostenible, una mejor gestión de los fondos públicos en general, asi tal vez, y solo tal vez, los pensionistas del 2060 puedan decir que los ciudadanos de 2026 ayudamos al cobro de sus pensiones.

Por esta razón, he intentado crear una Guia que os pueda orientar en como va a verse afectada vuestra jubilación. Obviamente no pretende ser como el famoso «libro de Petete», en donde se daba solución a prácticamente cualquier cosa. Por la complejidad y por la individualidad de cada caso, sería imposible hacerla completa, pero si hay cosas que siempre debéis tener en cuenta y esas son las que procuro exponer en este guía.

Además, a partir de este 2026, los cálculos de las pensiones cambiaran año a año hasta el 2037, con lo que todavía se hace más difícil calcular. con una fiabilidad del 100%, lo que nos corresponderá de pensión en el momento en el que nos jubilemos.

Os dejo aquí el link a la guía para que os la podais descargar gratuitamente.

Descarga la Guia Practica

Siempre aconsejo a mis clientes que no improvisen sobre su pensión. Cuando estás cotizando, porque tienes un trabajo por cuenta ajena y la empresa cotiza por ti, es fácil no caer en, ¿Que pasa si me despiden? ¿Que ocurre si en algún momento de mi futuro me veo en la obligación de cotizar por mi mismo?. La mayoría, no empezamos a pensar en nuestra pensión hasta que sufrimos algún proceso de despido, ERE o cierre de la empresa, y para cuando queremos saber que hacer, puede ser tarde. Pensar que los últimos años de cotización son importantes, también los años que he cotizado, incluso si quiero adelantar mi pensión meses o años. Tenéis que pensar que tan solo cobrar 200 euros menos de pensión, supone al menos una pérdida futura de más de 56.000 euros !!.

Llevo unos meses dando clases en Getafe (Madrid), bajo el título «Diseña tu plan de empresa», a unos cuantos emprendedores que tienen ideas, ganas, entusiasmo, temores e incertidumbres. Gracias a la financiación de la Comunidad de Madrid, y a través del la empresa que gano la licitación Euroformac, me he encontrado con unos perfiles muy distintos, pero todos ellos con ganas de empezar su propia aventura. Hombres, mujeres, de Costa Rica, Venezuela, Colombia, España, Ucrania, con estudios universitarios, sin estudios, mayores o jóvenes, hasta jubilados, y todos con una propósito: aprender para montar su propio futuro negocio. He de decir que me ha sorprendido la voluntad de conseguir, las ganas de aprender lo que no sabían, los debates en clase y lo que yo he aprendido de todos ellos.

¿Porqué explico esto?. Si no se es un león, en el mundo del emprendimiento no se sobrevive. Si no hay predisposición, asimilar lo que se desconoce y querer aprenderlo, una cierta predisposición al riesgo y una ACTITUD positiva y «pa lante», en este país no se puede emprender. Hay que pedir licencias, permisos de obra, cursos, pagos adelantados aún sin haber empezado a facturar nada, trámites burocráticos, préstamos o créditos imposibles, etc. un sin fin de cosas que al más optimista y decidido, pueden hacerle desistir. También es verdad que algunas administraciones públicas facilitan las cosas un poco (tarifa cero con la Seguridad Social, compatibilización o capitalización, subvenciones al 80% de gastos de primera constitución), eso si, algunas más que otras, pero falta ese apoyo incondicional a los que quieren jugarse su futuro. Siempre están los prejuicios, cada vez más escuchados, de que los empresarios son unos jetas, que solo buscan ganar dinero, que explotan a la gente, pero nada más lejos de la realidad de lo que yo me he encontrado entre mis alumnos. Claro que todos quieren ganar dinero, más que nada porque hay que pagar facturas, pero no escuche ni una sola palabra sobre explotar, ser ruin, déspota o sinvergüenza en sus negocios, con clientes, proveedores o trabajadores, al contrario. Los prejuicios del empresario explotador son cosas del siglo XIX que debían haberse quedado en esos tiempos.

De hace unas décadas a ahora, hemos avanzado en muchas cosas pero en ayudar a emprender, en crear un espíritu emprendedor desde pequeños, en el bachillerato o en la Universidad, de eso nos queda mucho camino que recorrer. No hay clases de cultura financiera, no hay planes de fomento del emprendimiento desde pequeños, no se enseña a contar en público las cosas o a definirlas con precisión. No se habla que el fracaso enseña más que el éxito y por tanto, si se fracasa, se considera al que ha fracasado como un paria y no como una persona que puede levantarse y volver a empezar mucho más sabio y fuerte. Por todo esto, en España hay que ser león para emprender: hay que recorrer la pradera (ventanillas burocráticas), hay que gruñir y pelear para llevarse la presa (competencia), hay que levantarse cuando fallamos y disfrutar de la comida cuando cazamos (éxito y satisfacción de lo bien conseguido), y al día siguiente, volver a empezar.

Por último, me vais a permitir que nombre a algunos de mis alumnos, pues ellos son ahora más leones que cachorros y se merecen todo nuestro apoyo (obviamente se me olvidará alguno así que perdonarme): Andrei, Kimberly, Ysabel, Carmen, Evlely, César, Michael, Alejandro, Daniel, Nimrod, Pamela, Estheru, Jose Antonio, Marcelo, Emerson, Paloma, Elena, Carmen, Jesus, Marta, Noelia, Mattia, Guzman, Inma, Ana, Miguely, Alvaro, Cristian, Elisabeth, Franco, Luz, Marta, Miroslava, Percy, Ruth, Sergio, Tamara, Valery y Victoria. Por ellos y por todos los que en España quieren emprender, que las Administraciones Públicas pongan todos su medios, que las entidades privadas lo hagan igualmente y que la sociedad no se olvide que actualmente somos más de 3,2 Millones de autónomos que generamos 1 de cada 5 empleos.

El Desafío Numérico y la Cruda Realidad del Desempleo Senior

La primera barrera para entender este fenómeno es la falta de un registro oficial que desglose los despidos por edad. Las estadísticas públicas se centran en la situación final de los trabajadores, ya sean ocupados o desempleados, obligándonos a recurrir a indicadores indirectos para dimensionar el problema. Las cifras de desempleo para este colectivo son contundentes, aunque varían ligeramente entre fuentes, todas apuntan a una magnitud crítica. Por ejemplo, se estima que cerca de 900.000 personas mayores de 50 años están buscando trabajo en España. Otras fuentes elevan esta cifra a más de 1,14 millones, representando el 47% del paro registrado en el país.   

Esta situación se agrava al analizar el desempleo de larga duración. Según datos de la Fundación Adecco, el 56% de los parados mayores de 50 lleva más de un año sin conseguir empleo, una cifra que se eleva al 59% para los mayores de 55 años. Estos porcentajes son significativamente superiores a la tasa general de desempleo de larga duración, que se sitúa en el 38%. Esta cronicidad del paro se refleja en las estadísticas del SEPE, donde el 70,6% de los perceptores de subsidio por desempleo son mayores de 50 años, lo que sugiere una transición forzada hacia una pre-jubilación para muchos.

El Espejismo de la Pre-jubilación y el Marco Legal

El cese laboral de un trabajador senior no siempre es un despido individual. Con frecuencia, se gestiona a través de vías más estructuradas como los Expedientes de Regulación de Empleo (ERE), donde la prejubilación es un mecanismo recurrente. Un tercio de los despidos colectivos en España incluyen prejubilaciones a partir de los 55 años. En estos casos, la empresa se hace cargo de las cotizaciones a la Seguridad Social hasta que el trabajador alcanza la edad de jubilación, un acuerdo que, si bien puede ser visto como una «salida ordenada y menos traumática», penaliza al sistema público y refuerza la expulsión temprana del talento senior.  

Con el objetivo de desincentivar estas prácticas y amortiguar el impacto económico para el Estado, el gobierno estableció la «aportación económica al Tesoro Público». Esta es una contribución obligatoria para las empresas con beneficios que realicen despidos colectivos que afecten a trabajadores de 50 años o más. La existencia de esta multa subraya que la salida de los trabajadores senior es una problemática sistémica que el Estado busca regular, aunque no siempre detener. A nivel de protección legal, la discriminación por edad está explícitamente prohibida por la legislación europea, y los tribunales españoles, como el Tribunal Superior de Justicia de Madrid, han declarado nulos despidos que demuestran un patrón discriminatorio.

Barreras y Mitos en la Reinserción Laboral

Una de las principales barreras para la reincorporación laboral es el «edadismo», un prejuicio que se manifiesta de forma sutil y persistente. Solo 2 de cada 10 ofertas de empleo evitan establecer un límite de edad. Los mitos más comunes asocian a los trabajadores senior con una «aversión a la digitalización», una supuesta baja productividad o una resistencia al cambio.   

La realidad, sin embargo, desmiente categóricamente estos prejuicios. Los trabajadores mayores demuestran una gran proactividad: el 70% de los parados senior utiliza su tiempo para seguir formándose, y un 92% está dispuesto a cambiar de sector para encontrar empleo. Además, los empleadores que superan estos sesgos valoran positivamente la experiencia, fiabilidad e independencia que este colectivo aporta. Este talento no solo es valioso, sino que es esencial para el futuro del mercado laboral en una sociedad cada vez más envejecida. Es una lucha contra los prejuicios, no contra la capacidad. 

Por finalizar, aquí os dejo una serie de indicadores preocupantes, que sin duda seguiré analizando su evolución en los próximos meses para poder daros datos ciertos de esta situación cada vez más insostenible para los mayores de 50:

Creo que la mayoría que lea este artículo, sabrá que hace unos años, la llamada «Ley Escrivá», cambió la formula de las penalizaciones, así como modificaciones posteriores, han cambiado el modelo de cálculo de nuestras pensiones. Todos sabemos que el sistema actual es deficitario, es decir, se sostiene no solo con las cotizaciones de los que trabajan sino con otros ingresos, procedentes principalmente de impuestos y deuda. En esta situación, y con población de jubilados creciente, parece poco sostenible en el tiempo más allá de 2040.

Por otro lado, países europeos como el nuestro, ya dieron el paso al cambio de modelo. Algunos tienen no solo un nivel, sino dos o tres, en donde se mezclan aportaciones empresariales, aportaciones de los trabajadores y aportaciones a planes de pensiones privados, es decir, modelos mucho más sostenibles que el nuestro, no solo por la diversificación en las aportaciones sino por la propia tasa de reemplazo. Aquí os dejo un gráfico resumen:

Se puede ver que, quitando a Francia y España, los sistemas son fundamentalmente de capitalización, como dije antes, con dos o más niveles de aportaciones, incluso, como ocurre en Suecia, con un denominado «sobre naranja» que te va indicando, desde el principio, el ahorro acumulado, la posible futura pensión, y así sus ciudadanos pueden o no complementar con el ahorro privado para su futura jubilación. Noruega, aunque pone «reparto», está compuesto por un una pensión pública, capitalización y planes privados, todo respaldado por un Fondo Global del Gobierno. Es más, la futura pensión, depende del capital acumulado, la esperanza de vida en el momento de la jubilación y los años a los que nos jubilemos.

Como vemos, los sistemas son variados, pero el «mix», las formulas de calculo, etc…son distintas. Nosotros, tarde o temprano, deberemos basarnos en un modelo similar a los que ya tienen países en donde funciona, nos guste o no.

Ahora bien, ¿cómo nos garantizamos nosotros una pensión o un buen retiro, con un modelo que no prima el ahorro individual y que lo deja todo a la «confianza» en un sistema público?. Muchas veces lo he dicho, y por supuesto depende de la edad en que empecemos a darnos cuenta de que la realidad es eso, realidad, y que por tanto debemos buscar fuentes de ahorro adicionales que complementen nuestra futura pensión. Muchos dirán, «claro, es que lo ves muy fácil, ahorrar»: no, no es fácil, se que muchas veces tenemos que hacer esfuerzos, otras ahorraremos más o menos, pero debemos ser persistentes y pensar que «papa Estado» puede cambiar nuestro modelo, como cambió ampliando la edad de jubilación de los 65 a los 67, el calculo de los años cotizados para el cálculo (pasaremos de 25 últimos años de cálculo en 2025 a los mejores 27 años de los últimos 29 desde el 2037 en adelante, si no vuelve a cambiarse) o las penalizaciones por adelantar la pensión.

Si eres joven, empieza a ahorrar desde el principio, ponte un objetivo, me da igual que ahorres en vivienda, oro, acciones, materias primas, fondos de inversión, etc…pero busca formas de ahorrar, hay que generar el hábito del ahorro. Si no eres tan joven, tambien tienes tiempo. Y si eres mayor de 50, busca la forma de sumar años de cotización (al menos intenta llegar a los 36,5 y si puedes, a los 38,5), si es posible por bases reguladoras altas, eso si, no hace falta que sean superiores a la pensión máxima de cada año, sobre todo si tienes que pagarlas tu, pues estarías tirando el dinero que no va a revertirte en pensión el día de mañana.

La tasa de ahorro ha fluctuado mucho, pasando del 4,6% en 2014 al 11,8% en 2023, llegando a su mínimo del 3,4% a finales del 2022. Esto indica que ahorramos mas cuando parece que la economía tiende a ir mal, pero que nos gastamos casi todo cuando parece que todo va bien. Esta tendencia hay que cambiarla, hay que intentar tener un ahorro continuado en el tiempo, bajo, medio o alto, como queramos, pero continuado, lo que nos permitirá generar el hábito y ahorrar a largo plazo. Es la única forma de garantizarnos que cuando lleguemos a nuestra jubilación y ya no podamos o no queramos trabajar más, tengamos un plus a nuestra pensión pública ganada con nuestras aportaciones y las de las empresas que nos contrataron. Creo ademas que nuestros gobiernos, sean del color que sean, y hasta que cambien el modelo, deberían fomentar los planes de pensiones privados, el ahorro privado orientado a la jubilación, obviamente con límites que eviten la especulación de grandes rentas, pero que permita apoyar en el futuro un sistema de pensiones público que no se encuentra en su mejor momento y que tarde o temprano será insostenible, a no ser que cambien mucho las cosas.

Y voy a poner un ultimo ejemplo: Supongamos un ahorro mensual de 250 euros, empezando a los 30 y acabando a los 65. A un interés compuesto del 5%, por ejemplo, nos encontraríamos con unos 300.000 euros adicionales en nuestra jubilación. Imaginemos si en lugar de empezar a los 30, empezáramos a los 23; pues tendríamos la friolera de 375.000 euros !! No pretendo dar lecciones, solo quiero que intentemos parecernos más a la hormiga que a la cigarra.

Miedo al fracaso. Indudablemente, fracasar siempre genera desconfianza, temores, no solo por nosotros mismos sino por lo que nuestro entorno puede comentar una vez se produce. Curiosamente, en otros países, el fracaso es síntoma de aprendizaje, de conocer donde no volver a tropezar, y casi siempre, se prefiere y se apuesta más por aquel que ha fracasado que por aquel que nunca lo hizo. Es verdad que el hombre es el único animal que tropiézanos con la misma piedra, pero en el caso del fracaso del emprendedor, lo que nos proporciona es una ventaja competitiva de no volver a cometer los mismos errores, de aprender a como hacerlo mejor la segunda y la tercera vez. En España, perdonarme que os diga, nos queda mucho por aprender sobre el «fracaso».

Hablemos ahora de formación. Claro que falta formación, claro que es necesaria una formación al emprendimiento. Conozco pocas instituciones Universitarias (publicas o privadas) o de Formación Profesional, por decirlo suavemente, que formen realmente en emprendimiento. La formación no es solo dar unos manuales, dar unas clases online o presencial, es mucho más. Hacer casos reales, trabajar las ideas, enseñar a seleccionarlas, hacer una simple cuenta de resultados, un sencillo plan de negocio, tener laboratorios de emprendimiento, practicar (aunque sea jugando), hace que simulemos de verdad que significa crear una empresa. Claro que todo esto es tiempo y dinero, trabajo duro, seguimiento, correcciones, ayuda online y presencial, etc…empezar un negocio no es fácil, requiere de mucho trabajo para el que da como para el que recibe.

La burocracia es complicada. España no es precisamente uno de los países mejor colocados en sencillez con sus trámites, ya sean empresariales o de los ciudadanos. Ademas, desde el COVID, parece que todas las administraciones estén colapsadas; citas previas, ya sea telefónicas o presenciales, en un sitio te dicen una cosa y en otro, de la misma institución, te dicen la contraria, trámites similares conllevan procedimientos totalmente distintos, etc. Se que parece imposible pensar que antes del dichoso virus, ibas por ejemplo a la Seguridad Social sin cita previa, cogías número, esperabas lo que te tocara esperar, te atendían y te ibas a tu casa. Ahora esto es imposible. Lo mismo ocurre con el SEPE, organismos locales, provinciales o de las CCAA. Ahora bien, dicho esto, tambien es verdad que muchos tramites pueden hacerse online sin la participación de ningún operario, solo con un DNI Digital, Cl@ave o Certificado Digital.

Vamos a poner varios ejemplos. Trámites como la Compatibilízación del paro, la Capitalización, el alta en Seguridad Social, incluso alguna solicitud de ayudas, puedes hacerlas totalmente online y suelen funcionar perfectamente. Yo mismo, cuando me hice autónomo, lo hice todo online, hasta la solicitud de ayudas a la Comunidad de Madrid o la solicitud del Kit Digital. ¿Qué nos suele ocurrir?. Hay veces que nuestra inseguridad, o la inseguridad en nuestros organismos oficiales, nos hace recelar si hicimos bien los pasos o no, cuando vamos a recibir respuesta o si nos van a requerir correcciones o no. Normalmente nos lo van a notificar, al menos a mi me pasó así, y tan solo tendremos que corregir lo necesario y volver a enviarlo.

Para los que quieran tener contestaciones presenciales, existen otras soluciones como contratar a asesores, mentores o expertos (normalmente no son nada caros, y sus facturas son desagradables), pero tambien acudir a los Puntos de Acceso al Emprendedor (Puntos PAE) que hay en casi todas las ciudades y pueblos de España. No tienes más que buscarlos en una mapa interactivo y te aparece el de tu localidad con sus datos de contacto (o el de tu localidad más cercana a la que vives, si no lo hay en tu municipio). Aquí os dejo una imagen con una búsqueda de Puntos PAE en la Comunidad de Madrid:

Por último, vamos a hablar de financiación. Este es un tema complejo, quizás el más complejo, pues de el depende la viabilidad de nuestro futuro negocio. Arrancar no es difícil, hay multitud de ayudas, costes cero de cotizaciones, etc., que nos van a permitir «arrancar» sin grandes inversiones. Os pongo un ejemplo: Un autónomo que quiere arrancar en Madrid provincia, tiene acceso a la cuota de tarifa plana en la Seguridad Social cero, ayudas directas para financiar gastos de notaria, abogados, asesores, compras informáticas, mobiliario, etc…hasta 2.500 euros, el acceso al KitDigital para hacerse la pagina web, etc…es decir, el primer año, y casi seguro que el segundo tambien, te sale prácticamente gratis.

Otra cosa es si necesitas de inversiones más fuertes: montar una industria pequeña, crear un prototipo industrial, un local de restauración, un hotel rural, etc… Para estos casos está la capitalización del paro, si estas en el y tienes suficiente paro acumulado. Si tienes poco paro acumulado, tambien debes intentar usar la compatibilización. En caso contrario, la normal fuente de financiación es tu propio dinero o el de tu familia y amigos. Una recomendación: igual que cuando pensáis en compraros vuestra primera vivienda, lo que no haces es buscar una casa de 2 millones de euros y comienzas con un piso a las afueras con una sola habitación, cuando emprendas, no pienses en conseguir 2 millones, empieza poco a poco, consolidando lo que vayas consiguiendo porque, a no ser que tengas una impresionante idea de negocio (cosa que no se ve normalmente), es raro que nadie te la financie. Ademas, lo que buscan los inversores, Business Angels, etc…es que tu hayas sido el primero en invertir tu dinero en tu propio negocio; si no crees tu en el, ¿porque deben creer los demás?.

Como conclusión: ojalá consigamos mejor formación, incluso desde el colegio, para fomentar el emprendimiento. Ojalá que las instituciones públicas generen más oportunidades de inversión para los emprendedores. Mientras tanto, hay que jugar con los instrumentos que tenemos y si os digo, después de muchas asesorías, mentoras, etc…que he dado a clientes, no se llega al éxito de forma inmediata, hay que madurar las cosas, ponerle mucha pasión, dar tiempo a la consolidación, y trabajo, mucho trabajo. No desesperéis, buscar vuestros sueños, y si os equivocáis, volver a levantaros y a empezar de nuevo.

En estas últimas semanas, alguno de los suscriptores, me habéis sugerido que escribiera y aclarara estas nuevas que nos ha dejado caer el Gobierno, sobre todo en referencia a la jubilación activa y a la jubilación demorada.

Vamos a empezar a aclarar que es esto de la demorada y la activa. La jubilación demorada es aquella en la que el trabajador «demora» el cobro de su jubilación y por cada seis meses, año o años, cobrará un plus en su pensión. Sin embargo, la activa es aquella que, cuando hemos llegado a poder disfrutar de una pensión, queremos hacerlo, pero queremos tambien seguir trabajando, es decir, no atrasamos el cobro de nuestra jubilación sino que empezamos a cobrarla simultáneamente a seguir trabajando.

Analicemos primero la «demorada». En este caso, y después de la primera modificación, ahora cambian los incentivos y los trabajadores podrán cobrar este suplemento de manera semestral (un 2% cada seis meses o un 5% al año). Se puede cobrar de una sola vez con un cheque por cada año de retraso de la jubilación (la cuantía oscila entre casi 4.800 euros y 12.000). Obviamente, la cuantía depende de la pensión que te resulte, a más pensión y más retraso en cobrarla, más cantidad.

¿Y la jubilación activa?. Permite compatibilizar durante un tiempo el trabajo y parte de la pensión siempre que la jubilación se haya producido al menos un año después de haber cumplido la edad legal de jubilación. ¿Y cuanto puedo cobrar de pensión si sigo trabajando?. Pues fácil, con un año de demora de la jubilación total se cobrará un 45% de la pensión inicial reconocida, con dos, un 55%; con 3, un 65%; con 4, el 80%; y desde el quinto se podrá cobrar el 100% (a partir de los 70 o 72 años, según hayamos retratado la jubilación desde los 65 o los 67).

Dicho esto, parece que nuestro gobierno cree que estas nuevas modalidades nos van a hacer demorar nuestra edad para cobrar la pensión o seguir trabajando después de tener derecho a dicha pensión pero, ¿que opinas vosotros? ¿Creéis que merece la pena alguna de las dos opciones?. Ahora os doy mi opinión.

Si llegas a tu edad de jubilación, después de haber cotizado 38,5 años a los 65, o más de 36,5 a los 67, por ley te corresponde una pensión en función de esos años cotizados y las bases por las que cotizaste. Supongamos que te corresponden 1.750 euros, la pensión media en estos momentos, lo que supone 24.500 euros brutos anuales. Si hacemos un simple ejercicio económico:

• Pensiones demoradas. Ejemplo: Demoras un año el cobro de tu pensión, el gobierno se ahorra 24.500 ese año y tu cobrarás el año siguiente 1.225 euros más, unos 25.725., de los cuales, por ley, el 2% es subida del IPC (490 €), luego en realidad te está dando apenas 735€.
• Jubilación activa. Ejemplo 2: Te corresponden los 24.500€, pero como quieres seguir trabajando y ganando tu sueldo de, por ejemplo, 24.000€, puedes seguir cobrando por tu trabajo pero solo te pagarán el 45% de tu pensión, es decir, 11.025€. Al final del año, has trabajado 8 horas diarias y ademas menos de la mitad de tu pensión.

¿Alguien nota algo raro en estos cálculos? ¿Alguien ve alguna ventaja sustancial en donde ganen ambas partes por igual? ¿Dónde queda mi derecho a cobrar una pensión «X» después de haber cotizado lo que me han exigido para cobrarla y he cotizado para obtenerla, sin limitar ese derecho? ¿Cree alguien que es suficiente que me paguen un 3% (el equivalente a los intereses que obtendría de mi pensión en letras del tesoro) por atrasar un año mi jubilación, cuando el estado se ahorra 24.500 euros? ¿Porqué no puedo seguir trabajando e ingresar lo que me paguen, si ya me he «ganado» mi pensión?

Ahora os doy mi opinión. Empecemos con el caso de la demorada. Resulta que me dan 1.225 euros por demorar mi pensión un año, es decir, tendría que vivir al menos 20 años desde mi jubilacion, para recuperar los 24.500 euros que deje de cobrar el primer año. En el segundo caso, en la jubilación activa, por seguir trabajando (porque quiero, porque me gusta o por el motivo que sea), tengo que dejar de cobrar parte de mi pensión, la que me corresponde después de seguir los criterios de jubilación casi 40 años: ¿es decente que el estado haga esto?¿es si quiera interesante económicamente hablando?. Desde mi punto de vista es inaceptable que me reduzcan mi pensión por seguir trabajando. Además, el Estado me seguirá cobrando IRPF, incluso más que solo por mi pensión porque sube mi base imponible, y sin embargo, me penaliza.

Conclusión. No me entendáis mal, no quiero decir que no sea mejor esta nueva normativa que la anterior, está claro que algo mejora, pero no es ni mucho menos lo que esperaba, ni siquiera es lo que el Gobierno debería ofrecer por retrasar la jubilación 1, 2 o 5 años. Si lo que se pretende es ofrecer retrasos en la jubilación para no tener que pagar tanto en pensiones, debería de hacerse atractivo al que va a jubilarse, al menos lo suficiente para que se lo piense. En esta situación, a no ser que tu trabajo esté muy por encima de la pensión que vas a recibir, poco incentivo me parece la jubilación activa. En el caso de la demorada, menos todavía, pues apenas ofrece un IPC+3%, ingreso que no compensará a no ser que vivas más de 20 años desde la jubilación.

Es curioso que, buscando que ayudas hay para emprendedores en España, ya sean nacionales, de Comunidades Autónomas, Municipios o Diputaciones, no hay nada especifico para los emprendedores de más de 55. ¿Porque debería haberlas para este colectivo?. Ya mencionamos en otra ocasión que las dificultades para encontrar trabajo en estas edades, era francamente difícil, si no imposible. Pues nada, no hay nada que las AAPP hagan diferente para este colectivo, salvo dos Comunidades Autónomas: comunidades como Castilla y León ofrecen ayudas de 4.000 euros a desempleados mayores de 52 años, mientras que la Región de Murcia otorga subvenciones de hasta 9.000 euros para autónomos mayores de 45 años. En el resto de AAPP, nada, salvo las mismas que para emprendedores de cualquier edad.

Y yo me pregunto, ¿No le interesaría a cualquier AAPP, dar más ayudas a la contratación de mayores de 55 o a los emprendedores senior, en lugar de darles subsidios de 500 euros con cotizaciones del 1,25% del SMI?. Vamos a poner un ejemplo para que todo el mundo lo entienda, hasta nuestros políticos (perdonarme el desliz…jajaja): Dar el subsidio de mayores de 52 años a aquellos que no ingresen más del 70% del SMI cuesta unos 1.000 euros al mes de las arcas públicas (485 euros de paga y otros 500 euros de cotización a la seguridad social por una base reguladora aproximada de 1.625 euros). Esto supone unos 12.000 euros al año por cada parado de larga duración subsidiado a través de esta ayuda, que ademas es ilimitada mientras que se cumplan las condiciones, es decir, pueden ser 6 meses o 10 años.

Y ahora supongamos dos escenarios: en el primero, por la contratación de mayores de 52 años, se daría una ayuda a la empresa, de exención del pago de la Seguridad Social del trabajador durante 1 o 2 años. En el segundo caso, se daría al emprendedor mayor de 52 años, una ayuda, contra gasto o inversión realizada y pagada en su nuevo negocio, de 6.000 euros durante el primer y segundo año. En ambos casos, las AAPP se ahorrarían 6.000 euros anuales, al menos durante los dos primeros años, por trabajador subsidiado con el subsidio de mayores de 52 (12.000+12.000 contra 6.000+6.000). Es más, si el trabajador, o emprendedor, siguiera siéndolo más allá del segundo año, se podría mantener una bonificación en el pago de la seguridad social, menor claro esta, pero mucho más barato que mantenerlo subsidiado hasta la jubilación.

Si analizamos estas dos cosas que se me acaban de ocurrir, no solo salen ganando las AAPP por el ahorro económico que les produce, sino que los senior que están en paro, se ganan su sueldo (no una «paguita»), están activos, se sienten útiles, productivos, siguen aportando su valor, y por tanto, seguro que todos estamos más contentos y saludables.

Las bonificaciones en las cuotas de la Seguridad Social no son un invento mío, ya se estuvieron aplicando hace muchos, muchos años, para la contratación de mayores de 45 años que estaban en paro. Lo que no se es porque se dejaron de aplicar, más en el caso del subsidio del que hablamos y que paga el Gobierno, con un coste por trabajador de 500 euros al mes en cuotas a la Seguridad Social.

Vais a permitirme que meta el dedo en la llaga un poco (ya sabeis que me encanta….). ¿No será que las AAPP quieren ciudadanos subvencionados con «pagüitas» en lugar de ciudadanos independientes y trabajadores?. Otra opción sería pensar que nuestros políticos no tienen dos dedos de frente, pero aunque en algún caso lo parezca y pueda ser cierto, no creo que todos sean así.

Cuando estamos viendo que los senior parados de larga duración en nuestro país ocupan casi el 50% de las listas de paro, los costes de subsidios y ayudas son tan altos y desaprovechamos tanta experiencia acumulada, no entiendo que no se hagan más políticas activas de empleo para este colectivo infravalóralo y cada vez más amplio.

¿Que cosas podrían ser mejores con medidas distintas?

• Mejorar la contratación de senior y sacarlos de las listas del paro
• Cobrar un salario por trabajar y no un subsidio por no hacerlo
• Tener mejor calidad de vida, unas vidas más activas
• Que no se pierda toda la experiencia cumulada de más de 30 años
• Mejorar los ingresos o reducir los gastos de las AAPP (menos gasto en subvenciones, mas ingresos por IRPF, más actividad económica…)
• Mejorar la empleabilidad para las empresas y autónomos. Si disminuimos los costes laborales, sin duda mejoraremos la contratación y el emprendimiento.
• etc.

Confío que nuestros políticos acometan soluciones distintas, nuevas, imaginativas, a las que se aplican actualmente, si no, veremos que estas listas de desempleados senior seguirán subiendo y subiendo, y eso no es un futuro prometedor para nadie. Os animo a proponer nuevas formulas para paliar esta situación, no os dejéis llevar por la desidia, hay que sobre ponerse e intentar que nuestros políticos apliquen mejores formulas, ya sea por la denuncia pública de la situación actual o por la mejora de propuestas para que no se produzca el descalabro.