Cuando alguien dice que quiere ser #emprendedor en España, ya sea autónomo o empresa, la mayoría suspira, algunos abren los ojos como los búhos y finalmente algunos son capaces de articular palabra y dicen: «eres un osado, porqué no buscas un trabajo fijo, aunque cobres menos». Pocos, muy pocos, sienten envidia sana del que decide emprender por su cuenta cualquier actividad y creo que casi ninguno se cambiaría por nosotros.

Llevo unos meses dando clases en Getafe (Madrid), bajo el título «Diseña tu plan de empresa», a unos cuantos emprendedores que tienen ideas, ganas, entusiasmo, temores e incertidumbres. Gracias a la financiación de la Comunidad de Madrid, y a través del la empresa que gano la licitación Euroformac, me he encontrado con unos perfiles muy distintos, pero todos ellos con ganas de empezar su propia aventura. Hombres, mujeres, de Costa Rica, Venezuela, Colombia, España, Ucrania, con estudios universitarios, sin estudios, mayores o jóvenes, hasta jubilados, y todos con una propósito: aprender para montar su propio futuro negocio. He de decir que me ha sorprendido la voluntad de conseguir, las ganas de aprender lo que no sabían, los debates en clase y lo que yo he aprendido de todos ellos.

¿Porqué explico esto?. Si no se es un león, en el mundo del emprendimiento no se sobrevive. Si no hay predisposición, asimilar lo que se desconoce y querer aprenderlo, una cierta predisposición al riesgo y una ACTITUD positiva y «pa lante», en este país no se puede emprender. Hay que pedir licencias, permisos de obra, cursos, pagos adelantados aún sin haber empezado a facturar nada, trámites burocráticos, préstamos o créditos imposibles, etc. un sin fin de cosas que al más optimista y decidido, pueden hacerle desistir. También es verdad que algunas administraciones públicas facilitan las cosas un poco (tarifa cero con la Seguridad Social, compatibilización o capitalización, subvenciones al 80% de gastos de primera constitución), eso si, algunas más que otras, pero falta ese apoyo incondicional a los que quieren jugarse su futuro. Siempre están los prejuicios, cada vez más escuchados, de que los empresarios son unos jetas, que solo buscan ganar dinero, que explotan a la gente, pero nada más lejos de la realidad de lo que yo me he encontrado entre mis alumnos. Claro que todos quieren ganar dinero, más que nada porque hay que pagar facturas, pero no escuche ni una sola palabra sobre explotar, ser ruin, déspota o sinvergüenza en sus negocios, con clientes, proveedores o trabajadores, al contrario. Los prejuicios del empresario explotador son cosas del siglo XIX que debían haberse quedado en esos tiempos.

De hace unas décadas a ahora, hemos avanzado en muchas cosas pero en ayudar a emprender, en crear un espíritu emprendedor desde pequeños, en el bachillerato o en la Universidad, de eso nos queda mucho camino que recorrer. No hay clases de cultura financiera, no hay planes de fomento del emprendimiento desde pequeños, no se enseña a contar en público las cosas o a definirlas con precisión. No se habla que el fracaso enseña más que el éxito y por tanto, si se fracasa, se considera al que ha fracasado como un paria y no como una persona que puede levantarse y volver a empezar mucho más sabio y fuerte. Por todo esto, en España hay que ser león para emprender: hay que recorrer la pradera (ventanillas burocráticas), hay que gruñir y pelear para llevarse la presa (competencia), hay que levantarse cuando fallamos y disfrutar de la comida cuando cazamos (éxito y satisfacción de lo bien conseguido), y al día siguiente, volver a empezar.

Por último, me vais a permitir que nombre a algunos de mis alumnos, pues ellos son ahora más leones que cachorros y se merecen todo nuestro apoyo (obviamente se me olvidará alguno así que perdonarme): Andrei, Kimberly, Ysabel, Carmen, Evlely, César, Michael, Alejandro, Daniel, Nimrod, Pamela, Estheru, Jose Antonio, Marcelo, Emerson, Paloma, Elena, Carmen, Jesus, Marta, Noelia, Mattia, Guzman, Inma, Ana, Miguely, Alvaro, Cristian, Elisabeth, Franco, Luz, Marta, Miroslava, Percy, Ruth, Sergio, Tamara, Valery y Victoria. Por ellos y por todos los que en España quieren emprender, que las Administraciones Públicas pongan todos su medios, que las entidades privadas lo hagan igualmente y que la sociedad no se olvide que actualmente somos más de 3,2 Millones de autónomos que generamos 1 de cada 5 empleos.

Ya he escrito muchas veces sobre las pensiones en España, que el sistema que tenemos es de reparto, como se podría optimizar, pero ahora os traigo mis reflexiones sobre lo que realmente cuesta y lo que realmente aporta. Y vamos a hacer números.

Unos dicen que las pensiones son muy altas, pero no analizan que ha cotizado cada pensionista, cuantos años trabajó, cuanto contribuyó a las pensiones pasadas o cuanto sigue contribuyendo con sus impuestos, porque si, los pensionistas pagan impuestos como todo hijo de vecino, y en función de sus rendimientos.

Por otro lado estamos los que decimos que, mientras el sistema sea el que es, y no se cambie, se debe aplicar lo que dice la ley y por tanto, el resultado de la pensión, hasta 2025, es el resultado de haber cotizado al menos 36,6 años y se calcula por la media de las bases cotizadas en los últimos 25. Todo lo que se salga de este ámbito, conlleva penalización, es decir, menos pensión. Por ejemplo, si alguien hubiese cotizado 30 años, percibiría un 85,18% del calculo de sus bases medias, y una persona que quiera jubilarse antes de su edad, le pueden penalizar hasta un 21% en su pensión si quisiera adelantar 2 años su edad de jubilación voluntariamente.

¿Cuanto cobran nuestros mayores?. Según los últimos datos, el 39% de los pensionistas cobran menos de 1.000 euros, el 26% más de 2.000 euros y menos del 5% cobran la pensión máxima. Por otro lado, el importe de la pensión media es de 1.536 euros. ¿Es mucho, poco….?. Está claro que dependerá de lo que cada uno considere, pero voy a intentar ir un paso más allá.

Últimamente escucho eso de «Es que la media de las pensiones está por encima del salario mínimo». Efectivamente, pero no de la media del salario bruto en España. La media del salario bruto en España fue, en 2025, de 2.100 euros al mes, por tanto, la pensión media esta por debajo del salario medio, al menos un 25%. Otra forma de compararlo es analizando cuanta gente gana el salario mínimo en España. Actualmente entre el 15-20% de los asalariados están cobrando el SMI. Si volvemos a compararlo, el 39% de los pensionistas están por debajo del SMI. 15-20% frente a 39%.

Vamos a ver que ocurre con las pensiones más altas. En España, el 10% de la población activa gana más de 44.000 euros/año, que fue la pensión máxima del 2025. Eso quiere decir que son más del doble que los pensionistas con pensión máxima. 10% de trabajadores en activo frente a menos del 5% de pensionistas.

¿Y que ocurre con el IRPF de las pensiones?. Según los últimos datos, el 25% del IRPF recaudado en España procede del IRPF que pagan los pensionistas. Si, si, lo que oís, un 25% del total del IRPF !!. Esto quiere decir que de esos importes brutos de las pensiones, como se consideran renta del trabajo, tributan como cualquier sueldo y por tanto aportan una importante masa del IRPF total.

Ya hemos visto y analizado por encima los datos numéricos, pero debajo de todo está también la parte humana, social, moral. Nuestros pensionistas, que han trabajado y cotizado durante muchos años, se merecen sus pensiones, nadie les ha regalado nada, otra cosa distinta es que estemos en un sistema que debe ajustarse a la realidad de la natalidad, el reemplazo, la esperanza de vida, etc., pero por favor, intentemos hablar con propiedad y no escuchando los titulares mal titulados o los comentarios de los que no entienden como son las pensiones en nuestro país o de dónde salen. Nuestros pensionistas también contribuyen, no solo económicamente como hemos visto con el IRPF, sino con apoyo a la familia (económico y social), a su entorno, a la sociedad en general. Por poner un ejemplo, la mayoría de los voluntarios en los bancos de alimentos, son jubilados. Lo que sin duda hay que exigir a nuestros políticos es que gestionen mejor los fondos públicos, que cambien lo que tengan que cambiar para dar sostenibilidad a los modelos sociales (no solo subiendo impuestos), que en definitiva sean más eficientes en el uso de nuestro dinero y del dinero que vendrá. Politicas a corto plazo traen resultados a corto plazo y nuestro sistema de pensiones necesita de soluciones consensuadas y a largo plazo. Si para 2044, que es cuando la tasa de pensionistas llegará a su máximo debido a las jubilaciones del los «baby boomers», no tenemos soluciones nuevas, creativas y sostenibles, nos vamos a encontrar con un sistema en serias dificultades.

Hace unos días leía un artículo que decía que los jovenes en España tienen miedo a emprender por el miedo al fracaso. Ademas, se decía que la burocracia es complicada, que se necesitaba formación, etc…vamos a intentar desgranar un poco todas estas causas.

Miedo al fracaso. Indudablemente, fracasar siempre genera desconfianza, temores, no solo por nosotros mismos sino por lo que nuestro entorno puede comentar una vez se produce. Curiosamente, en otros países, el fracaso es síntoma de aprendizaje, de conocer donde no volver a tropezar, y casi siempre, se prefiere y se apuesta más por aquel que ha fracasado que por aquel que nunca lo hizo. Es verdad que el hombre es el único animal que tropiézanos con la misma piedra, pero en el caso del fracaso del emprendedor, lo que nos proporciona es una ventaja competitiva de no volver a cometer los mismos errores, de aprender a como hacerlo mejor la segunda y la tercera vez. En España, perdonarme que os diga, nos queda mucho por aprender sobre el «fracaso».

Hablemos ahora de formación. Claro que falta formación, claro que es necesaria una formación al emprendimiento. Conozco pocas instituciones Universitarias (publicas o privadas) o de Formación Profesional, por decirlo suavemente, que formen realmente en emprendimiento. La formación no es solo dar unos manuales, dar unas clases online o presencial, es mucho más. Hacer casos reales, trabajar las ideas, enseñar a seleccionarlas, hacer una simple cuenta de resultados, un sencillo plan de negocio, tener laboratorios de emprendimiento, practicar (aunque sea jugando), hace que simulemos de verdad que significa crear una empresa. Claro que todo esto es tiempo y dinero, trabajo duro, seguimiento, correcciones, ayuda online y presencial, etc…empezar un negocio no es fácil, requiere de mucho trabajo para el que da como para el que recibe.

La burocracia es complicada. España no es precisamente uno de los países mejor colocados en sencillez con sus trámites, ya sean empresariales o de los ciudadanos. Ademas, desde el COVID, parece que todas las administraciones estén colapsadas; citas previas, ya sea telefónicas o presenciales, en un sitio te dicen una cosa y en otro, de la misma institución, te dicen la contraria, trámites similares conllevan procedimientos totalmente distintos, etc. Se que parece imposible pensar que antes del dichoso virus, ibas por ejemplo a la Seguridad Social sin cita previa, cogías número, esperabas lo que te tocara esperar, te atendían y te ibas a tu casa. Ahora esto es imposible. Lo mismo ocurre con el SEPE, organismos locales, provinciales o de las CCAA. Ahora bien, dicho esto, tambien es verdad que muchos tramites pueden hacerse online sin la participación de ningún operario, solo con un DNI Digital, Cl@ave o Certificado Digital.

Vamos a poner varios ejemplos. Trámites como la Compatibilízación del paro, la Capitalización, el alta en Seguridad Social, incluso alguna solicitud de ayudas, puedes hacerlas totalmente online y suelen funcionar perfectamente. Yo mismo, cuando me hice autónomo, lo hice todo online, hasta la solicitud de ayudas a la Comunidad de Madrid o la solicitud del Kit Digital. ¿Qué nos suele ocurrir?. Hay veces que nuestra inseguridad, o la inseguridad en nuestros organismos oficiales, nos hace recelar si hicimos bien los pasos o no, cuando vamos a recibir respuesta o si nos van a requerir correcciones o no. Normalmente nos lo van a notificar, al menos a mi me pasó así, y tan solo tendremos que corregir lo necesario y volver a enviarlo.

Para los que quieran tener contestaciones presenciales, existen otras soluciones como contratar a asesores, mentores o expertos (normalmente no son nada caros, y sus facturas son desagradables), pero tambien acudir a los Puntos de Acceso al Emprendedor (Puntos PAE) que hay en casi todas las ciudades y pueblos de España. No tienes más que buscarlos en una mapa interactivo y te aparece el de tu localidad con sus datos de contacto (o el de tu localidad más cercana a la que vives, si no lo hay en tu municipio). Aquí os dejo una imagen con una búsqueda de Puntos PAE en la Comunidad de Madrid:

Por último, vamos a hablar de financiación. Este es un tema complejo, quizás el más complejo, pues de el depende la viabilidad de nuestro futuro negocio. Arrancar no es difícil, hay multitud de ayudas, costes cero de cotizaciones, etc., que nos van a permitir «arrancar» sin grandes inversiones. Os pongo un ejemplo: Un autónomo que quiere arrancar en Madrid provincia, tiene acceso a la cuota de tarifa plana en la Seguridad Social cero, ayudas directas para financiar gastos de notaria, abogados, asesores, compras informáticas, mobiliario, etc…hasta 2.500 euros, el acceso al KitDigital para hacerse la pagina web, etc…es decir, el primer año, y casi seguro que el segundo tambien, te sale prácticamente gratis.

Otra cosa es si necesitas de inversiones más fuertes: montar una industria pequeña, crear un prototipo industrial, un local de restauración, un hotel rural, etc… Para estos casos está la capitalización del paro, si estas en el y tienes suficiente paro acumulado. Si tienes poco paro acumulado, tambien debes intentar usar la compatibilización. En caso contrario, la normal fuente de financiación es tu propio dinero o el de tu familia y amigos. Una recomendación: igual que cuando pensáis en compraros vuestra primera vivienda, lo que no haces es buscar una casa de 2 millones de euros y comienzas con un piso a las afueras con una sola habitación, cuando emprendas, no pienses en conseguir 2 millones, empieza poco a poco, consolidando lo que vayas consiguiendo porque, a no ser que tengas una impresionante idea de negocio (cosa que no se ve normalmente), es raro que nadie te la financie. Ademas, lo que buscan los inversores, Business Angels, etc…es que tu hayas sido el primero en invertir tu dinero en tu propio negocio; si no crees tu en el, ¿porque deben creer los demás?.

Como conclusión: ojalá consigamos mejor formación, incluso desde el colegio, para fomentar el emprendimiento. Ojalá que las instituciones públicas generen más oportunidades de inversión para los emprendedores. Mientras tanto, hay que jugar con los instrumentos que tenemos y si os digo, después de muchas asesorías, mentoras, etc…que he dado a clientes, no se llega al éxito de forma inmediata, hay que madurar las cosas, ponerle mucha pasión, dar tiempo a la consolidación, y trabajo, mucho trabajo. No desesperéis, buscar vuestros sueños, y si os equivocáis, volver a levantaros y a empezar de nuevo.

El mes pasado publique un post sobre «trabajo más allá de los 50» y ahora quiero centrarme, después de los malos augurios que supone ponerse a trabajar pasada esta edad, como buscar una forma de desarrollar nuestro trabajo cuando somos mayores de 55 y nadie nos quiere.

Es curioso que, buscando que ayudas hay para emprendedores en España, ya sean nacionales, de Comunidades Autónomas, Municipios o Diputaciones, no hay nada especifico para los emprendedores de más de 55. ¿Porque debería haberlas para este colectivo?. Ya mencionamos en otra ocasión que las dificultades para encontrar trabajo en estas edades, era francamente difícil, si no imposible. Pues nada, no hay nada que las AAPP hagan diferente para este colectivo, salvo dos Comunidades Autónomas: comunidades como Castilla y León ofrecen ayudas de 4.000 euros a desempleados mayores de 52 años, mientras que la Región de Murcia otorga subvenciones de hasta 9.000 euros para autónomos mayores de 45 años. En el resto de AAPP, nada, salvo las mismas que para emprendedores de cualquier edad.

Y yo me pregunto, ¿No le interesaría a cualquier AAPP, dar más ayudas a la contratación de mayores de 55 o a los emprendedores senior, en lugar de darles subsidios de 500 euros con cotizaciones del 1,25% del SMI?. Vamos a poner un ejemplo para que todo el mundo lo entienda, hasta nuestros políticos (perdonarme el desliz…jajaja): Dar el subsidio de mayores de 52 años a aquellos que no ingresen más del 70% del SMI cuesta unos 1.000 euros al mes de las arcas públicas (485 euros de paga y otros 500 euros de cotización a la seguridad social por una base reguladora aproximada de 1.625 euros). Esto supone unos 12.000 euros al año por cada parado de larga duración subsidiado a través de esta ayuda, que ademas es ilimitada mientras que se cumplan las condiciones, es decir, pueden ser 6 meses o 10 años.

Y ahora supongamos dos escenarios: en el primero, por la contratación de mayores de 52 años, se daría una ayuda a la empresa, de exención del pago de la Seguridad Social del trabajador durante 1 o 2 años. En el segundo caso, se daría al emprendedor mayor de 52 años, una ayuda, contra gasto o inversión realizada y pagada en su nuevo negocio, de 6.000 euros durante el primer y segundo año. En ambos casos, las AAPP se ahorrarían 6.000 euros anuales, al menos durante los dos primeros años, por trabajador subsidiado con el subsidio de mayores de 52 (12.000+12.000 contra 6.000+6.000). Es más, si el trabajador, o emprendedor, siguiera siéndolo más allá del segundo año, se podría mantener una bonificación en el pago de la seguridad social, menor claro esta, pero mucho más barato que mantenerlo subsidiado hasta la jubilación.

Si analizamos estas dos cosas que se me acaban de ocurrir, no solo salen ganando las AAPP por el ahorro económico que les produce, sino que los senior que están en paro, se ganan su sueldo (no una «paguita»), están activos, se sienten útiles, productivos, siguen aportando su valor, y por tanto, seguro que todos estamos más contentos y saludables.

Las bonificaciones en las cuotas de la Seguridad Social no son un invento mío, ya se estuvieron aplicando hace muchos, muchos años, para la contratación de mayores de 45 años que estaban en paro. Lo que no se es porque se dejaron de aplicar, más en el caso del subsidio del que hablamos y que paga el Gobierno, con un coste por trabajador de 500 euros al mes en cuotas a la Seguridad Social.

Vais a permitirme que meta el dedo en la llaga un poco (ya sabeis que me encanta….). ¿No será que las AAPP quieren ciudadanos subvencionados con «pagüitas» en lugar de ciudadanos independientes y trabajadores?. Otra opción sería pensar que nuestros políticos no tienen dos dedos de frente, pero aunque en algún caso lo parezca y pueda ser cierto, no creo que todos sean así.

Cuando estamos viendo que los senior parados de larga duración en nuestro país ocupan casi el 50% de las listas de paro, los costes de subsidios y ayudas son tan altos y desaprovechamos tanta experiencia acumulada, no entiendo que no se hagan más políticas activas de empleo para este colectivo infravalóralo y cada vez más amplio.

¿Que cosas podrían ser mejores con medidas distintas?

• Mejorar la contratación de senior y sacarlos de las listas del paro
• Cobrar un salario por trabajar y no un subsidio por no hacerlo
• Tener mejor calidad de vida, unas vidas más activas
• Que no se pierda toda la experiencia cumulada de más de 30 años
• Mejorar los ingresos o reducir los gastos de las AAPP (menos gasto en subvenciones, mas ingresos por IRPF, más actividad económica…)
• Mejorar la empleabilidad para las empresas y autónomos. Si disminuimos los costes laborales, sin duda mejoraremos la contratación y el emprendimiento.
• etc.

Confío que nuestros políticos acometan soluciones distintas, nuevas, imaginativas, a las que se aplican actualmente, si no, veremos que estas listas de desempleados senior seguirán subiendo y subiendo, y eso no es un futuro prometedor para nadie. Os animo a proponer nuevas formulas para paliar esta situación, no os dejéis llevar por la desidia, hay que sobre ponerse e intentar que nuestros políticos apliquen mejores formulas, ya sea por la denuncia pública de la situación actual o por la mejora de propuestas para que no se produzca el descalabro.

Es curioso que en nuestro país, los gobiernos se centren, aparentemente, en beneficiar a los más débiles, pero la realidad es otra muy distinta. «Hay que ayudar al más débil», «debemos proteger a las pymes y autónomos porque son el 95% del tejido productivo», «hay que proteger a las rentas bajas», etc. Pues bien, en este caso, nuestros políticos estan a por uvas, se hacen los sordos o prefieren no hacer nada. Para una cosa buena que nos trae nuestra querida Europa, en España no se aplica.

Vamos a explicarnos. La Directiva Europea 2020/285, pretendía varias cosas:

• Medidas de simplificación en favor de las pequeñas empresas a fin de reducir la carga administrativa que soportan
• Hacer frente al problema de la desproporcionada carga que supone el cumplimiento de la normativa para las pequeñas empresas.
• Aumentar la competitividad de los pequeños autónomos con respecto a las grandes empresas
• Reducir el fraude fiscal

Pues bien, a pesar de que el plazo de aplicación, como se dice en el articulo 3, punto 1, debería aplicarse como máximo a partir del 1 de enero de 2025, en nuestro país, España, hacen oídos sordos y siguen sin aplicarlo. El Gobierno, por el momento, no se ha molestado en justificar porque no lo ha implementado, a pesar de que se ha saltado el plazo, pero entre otras cosas se ha justificado diciendo que la complejidad de aplicaciones es mucha y que adaptar esta normativa a la nacional es difícil. ¿Difícil y compleja? Pero señores, que han tenido ustedes 4 años !!!. Seguramente, si no se ha producido ya, Bruselas expedientará a España por su no aplicación de la nueva norma, eso si, el Gobierno estará mirando si le compensa más la multa por la no aplicación, que la falta de recaudación para hacer frente a la tremenda deuda pública actual.

¿Porque es tan importante esta Directiva Europea para los autónomos?

Resulta que, no solo simplifica enormemente nuestras trabas administrativas (exenciones del modelo 303 y el modelo anual 390), con lo que podemos centrarnos más en el negocio y no ser «recaudadores gratuitos» de nuestra amiga la Agencia Tributaria, sino que nos hace mucho más competitivos, pudiendo ofrecer nuestros servicios un 21% más bajos que los que ofrecen las grandes empresas. ¿Os imagináis que un particular no tenga que pagar IVA si le ofreces una formación, un servicio de consultoría, un coaching, etc.? ¿Y si pudieras facturar tus servicios a una empresa sin IVA?.

Otro factor importante es la segura reducción del fraude fiscal. Cuantas veces nos ha pasado, como particulares, que al ver la factura de un servicio a domicilio, de una consulta particular o de una formación no reglada pero efectuada por un autonomo (clases de inglés a hijos, etc..) al ver el 21% de IVA nos llevamos las manos a la cabeza. Ese IVA que pagamos por ese servicio, que el particular no se puede desgravar bajo ninguna circunstancia, es un encarecimiento del propio servicio a través de un impuesto, que ni mas ni menos es un 21%, una barbaridad. Quien no ha tenido la tentación de preguntar, ¿Puedes quitarme el IVA? Si a partir de que se apruebe la directiva, los autónomos no nos facturarán con IVA, es un alivio importante para los particulares, fomentaremos el pago con factura (o no nos importará), fomentaremos que no surjan pagos y cobros en «B», eso si, el Gobierno recaudará menos impuestos por IVA, pero seguramente más por renta o impuesto de sociedades.

Confío que nuestro país se sume a la rueda del resto de los países europeos, ya que somos el último en implantar esta directiva, facilite a los pequeños ser más competitivos y evitándonos trabas administrativas innecesarias, y que no opte por pagar la multa, que seguro llegará desde Bruselas si no la adoptamos a tiempo.

Hace unos años, antes de la crisis financiera, se estableció la idea de tener una hucha para cuando vinieran tiempos difíciles en cuanto al pago de las pensiones, más que nada por que, ya entonces, se sabía que íbamos a tener dificultades para pagarlas, como posteriormente ha sido. Todos nuestros gobernantes, aunque no lo dicen nunca, saben desde hace más de 25 años, sobre la dificultad del sistema actual.

Algunos dirán que no hay problema, otros que si, la realidad es que todos los años hay que suplir el deficit de pensiones con impuestos, y hablamos de cifras descomunales, miles de millones de euros.

Como ya sabéis todos, no me gusta hablar por hablar y he acudido a los datos oficiales, datos que he obtenido del último informe del Instituto Nacional de la Seguridad Social, «Evolución mensual de las pensiones del sistema de la Seguridad Social, Avance de septiembre de 2024». En el podemos ver la evolución de los últimos 10 años, con datos muy significativos.

Por ejemplo: el numero de pensiones ha subido en 1 millón de perceptores en estos 10 años (llegando a mas de 10,2 millones de perceptores de pensiones) y el importe de las mimas ha pasado de 8.126 millones/mes a la friolera de 12.855 millones/mes, un 58,2% más, total nada.

Luego me referiré a estos importes pero antes analicemos en que consiste la famosa «hucha». Hace unos días, con ímpetu y orgullo, nuestro Gobierno anunciaba que la hucha ha crecido 300 millones más de lo previsto y estima que alcanzará los 9.300 millones a final de año. ¿Esto es bueno?. Sin duda, todo lo que sea tener una hucha para tiempos difíciles es muy bueno. Ahora bien, pongámonos en la realidad de nuestra situación y seamos conscientes que esta cantidad apenas llega a pagar un mes de las pensiones del 2014 y por supuesto, no un mes actual o futuro a corto plazo. Es como si una familia española tiene que pagar una hipoteca de 12.000 euros al año de su vivienda habitual y tuviéramos ahorrados unos 700 euros para poder pagarla cuando vengan mal dadas.

Otro dato del informe, la pension media. Considerando el total de las pensiones (viudedad, orfandad, jubilación, etc…) dicha pensión media ha pasado de 876 euros en el 2014 a 1.258 en septiembre del 2024, un 43,6% superior.

Veamos gráficamente como han evolucionado las pensiones de jubilación:

Vamos a ver ahora gráficamente como ha evolucionado «La hucha» de las pensiones en estos últimos 6 años:

Ahora ya tenemos casi todos los datos importantes, vamos a resumirlos: 1 millón de pensionistas más, con un crecimiento del pago de pensiones del 58,2% y un aumento de la pensión media del 43,6%, todo esto en 10 años. Por otro lado, las «reservas» de la hucha han pasado de 5.043 millones a 9.300. ¿Que ocurre si extrapolamos a 10, 15 o 20 años más? ¿Que ocurrirá en 2034, 239 o 2044?.

Cualquiera que vea estos indicadores, vuelvo a repetir, oficiales, no creo que se sienta muy optimista. Todos sabemos que el numero de pensionistas va a seguir creciendo bastante hasta el 2044 debido a la generación del Baby Boom. También sabemos que los nacidos en este Baby Boom han trabajado muchos años y con sueldos crecientes, con lo que con toda probabilidad tendrán pensiones más altas cada año. Hasta el 2044, en donde se prevé que la curva de pensionistas empiece a decrecer, esto va a ser una avalancha de personas accediendo a su jubilación. No me malinterprete nadie, no estoy diciendo que no se puedan pagar las pensiones, sin embargo si digo que vamos a tener que hacer un esfuerzo sobre humano para poder pagarlas. Primero por parte de las Administraciones Públicas, cuya obligación es gestionar con eficiencia y sin derroches, corruptelas, desfalcos y malos usos, el dinero público. Hay que optimizar, quitar lo superfluo, ajustar el gasto, aumentar la eficiencia y la productividad, digitalizarse. Y si esto no fuera suficiente, debemos prepararnos para aportar a las pensiones de todos aquellos que han aportado y mantenido las pasadas pensiones con su esfuerzo, apretarnos el cinturón, pero después de que se lo aprieten las Administraciones Públicas.

A los que les queden muchos años para su jubilación, más de 15 o 20 años, les aconsejo que ahorren, ya sea en inmuebles, fondos, otras inversiones o en una hucha en su casa, cualquier ahorro que les permita complementar su pensión. A todos, que no cerremos los ojos, que no nos creamos que todo está resuelto de antemano, que exijamos a nuestros políticos soluciones de verdad, realistas, serias, con futuro y sostenibilidad. Está bien aumentar la hucha, pero por favor, no nos mientan.

Continuamente, en mis clases y en mis consultorías, me preguntan este tema. Preguntas como: ¿Puedo facturar estando en el paro? ¿Puedo facturar sin darme de alta en seguridad social?. Me han dicho que si no facturas el SMI, no tienes que darte de alta, ¿es verdad?.

Estas y otras tantas, son preguntas habituales que os aconsejo no buscar en internet, más que nada porque los resultados de la búsqueda con fechas distintas, pueden llevaros a tomar decisiones equivocadas que os pueden traer graves consecuencias con Hacienda y la Seguridad Social. Buscar fuentes de informacion recientes y fiables, por favor.

Bueno, entrando en materia, vamos a intentar responder a varios casos, aunque pueden ser muchos los que surjan:

¿Tengo que darme de alta en Seguridad Social (RETA) si facturo por debajo del SMI?. El alta como autónomo en Hacienda, siempre que facture, debe hacerse si o si, otra cosa es la Seguridad Social. Hace muchos años se creía que por facturar por debajo del SMI no tenía que cotizar a la Seguridad Social. Es cierto que en algunas sentencias, se determino ese caso, pero no es el caso actual para la Seguridad Social. La Seguridad Social determina que es un autónomo:«Persona física que realiza de forma habitual, personal y directa, por cuenta propia y fuera del ámbito de dirección y organización de otra persona, una actividad económica o profesional a título lucrativo, de o no ocupación a trabajadores por cuenta ajena». Como veis, no habla nada del SMI o del importe de lo que facturas, habla del concepto «HABITUALIDAD«.

Es verdad que el término se las trae, ya podían haber usado otra palabra o conjunto de palabras. Por ejemplo: si facturas más o menos de tal o cual cantidad, si facturas «X» meses al año, etc. Lo que está claro es que no se habla de cantidad, así que ojo con que os digan «no te preocupes, no debes darte de alta si no facturas por encima del SMI» es falso.

¿Que ocurre si me proponen dar unas clases, tan solo por 500 euros al mes? ¿Tengo que darme de alta en RETA?. Dicho lo anterior, si. No depende que te paguen mucho o poco, depende de la habitualidad, y si estas dando clases todos los meses, aunque te paguen 500 euros por 10 horas al mes, debes darte de alta.

¿Y si e pagan unos cursos dos veces al año, porque solo doy clases en junio y octubre? ¿Tengo que darme de alta en RETA?. En este caso, como se considera que son cursos «no habituales» u ocasionales, es decir, tu no das clases durante todo el año sino solo de forma ocasional, tienes la obligación de darte de alta en hacienda y declarar tus ingresos, pero no el Seguridad Social.

Es curioso, pero debéis andaros con mucho cuidado cuando os propongan facturar por venta de productos o servicios. Os lo digo porque pueden caeros importantes multas, tanto si no os dais de alta en Hacienda como si no lo haces en la Seguridad Social, teniendo la obligación de hacerlo. Por ejemplo: no darse de alta en Hacienda puede suponer una multa de 400 euros. No declarar el IVA puede suponeros una multa del 50% de lo no declarado. El retraso en el pago de las cuotas a la seguridad social de autónomo tiene un recargo del 10-20%, intereses de demora y hasta multas de 12.000 euros !!! Por favor, mucho ojo con lo que hacéis, no lo hagáis «porque os lo ha dicho un amigo», asesoraros bien en estos temas, que luego vienen los lloros……

Otra cuestión recurrente es, ¿Puedo trabajar y facturar estando en el paro cobrando una prestación?. La respuesta es si, pero con matices. Ademas de lo que la ley diga sobre compatibilizar o capitalizar el paro, podéis cobrar ciertas cantidades mientras estáis en el paro. Lo que tenéis que hacer es solicitar un periodo de baja de la prestación, es decir, no cobrar la misma, para poder hacer ese trabajo, por ejemplo de 1, 2 o 3 semanas y ocasional. De lo que se trata es que no cobres la prestación y factures al mismo tiempo, sin notificar previamente que te ha surgido algo puntual, para que de esta manera, puedas facturar esos «servicios» (obviamente declarándolos a Hacienda) y no lo simultaneas con la prestación.

¿Cuando darme de alta como autónomo?. Esta es la pregunta mayoritaria cuando empiezas a trabajar por tu cuenta. Indudablemente, cuando tengas que prestar un servicio por el que te paguen o cuando vendas un producto. Cualquier actividad que vayas a realizar como emprendedor, va a requerirte esfuerzo, tiempo y dinero. Darse de alta como autónomo, si no estas vendiendo ni facturando nada, o si no tienes que adquirir bienes o servicios que quieras desgravarte por tu actividad, puede ser prematuro, eso si, no es ilegal hacerlo, es decir, puedes darte de alta en Hacienda y Seguridad Social pensando que vas a facturar y vender, aunque luego no lo hagas hasta pasados unos meses.

Seguro que a muchos os surgen mas preguntas, pero no quiero extenderme más de lo necesario para no aburrir. De lo que se trata es de que tengáis los conocimientos mínimos para soltaros en vuestra nueva actividad. Y por supuesto, si tenéis dudas más complejas, no dudes en consultarlas con profesionales, sean amigos o no, pero profesionales que os puedan asesorar en condiciones.

Desde hace unos años atrás, parecía que los jóvenes, y no tan jóvenes, tenían más confianza en ser funcionarios que trabajar en el sector privado o emprender. Llevo tambien unos cuantos años, como mentor y asesor de pymes y emprendedores que arrancan sus actividades o bien quieren mejorarlas.

Pues dicho esto, en apenas una semana, he tenido la oportunidad de darme cuenta de que la semilla emprendedora en España todavía sigue germinando gracias a entidades, asociaciones y personas que lo impulsan, lo promueven y proporcionan ayuda.

Primero os hablaré de START UC3M, una asociación de emprendedores de la Universidad Carlos II de Madrid. Tuve la ocasión de formar parte del jurado de sus premios el domingo pasado y la verdad, me sorprendió mucho el entusiasmo y la dedicación de los 7 grupos que participaron. Había de todo, muchas ideas y proyectos, pero lo más importante fue ver a tantos jovenes universitarios con ganas de hacer cosas nuevas, de emprender, fueran o no las ideas que plasmaron ese día. Lo más importante para mi gusto fue ver la ilusión, el talento de muchos de ellos cuando exponían sus proyectos (ya les gustaría a muchos senior tener ese desparpajo y esas cualidades de comunicacion), la capacidad de compenetración en todos los equipos, una delicia. Os dejo aquí la foto de familia que se hizo al finalizar el acto.

Otro evento que disfrute esta semana fue el organizado por el COE Madrid (Centro de Orientación, Emprendimiento, Acompañamiento e Innovación para el Empleo) en colaboración con LHH. El COE es un lugar increíble. Dispone de última tecnología para formar, espacios de colaboración y un personal dedicado como pocos. Con el título «Apoyando a las empresas», se organizo un Webinar que tuve el placer de impartir. Era presencial y online, la mayoría se conectaron online, pero lo que más me llamó la atención es el numero de asistentes (95 personas/empresas) y las preguntas de los mismos. Demostraba el interés en materias de ayudas, fiscalidad, sociedades, autónomos, etc…algo que suelo dar por sentado cuando alguien decide emprender, pero que es extraño que surja en alguien que ya ha arrancado su actividad.

Finalmente, y en el programa ACTUAUPM de la Universidad Politécnica de Madrid, estuve mentorizando a unos universitarios con una idea peculiar pero interesante. Lo mejor no fue la idea sino otra vez, su espíritu de hacer cosas diferentes, de innovar, de crear algo, de desarrollar las ideas y transformarlas en un proyecto. De los seis que había, algunos no se conocían entre si, pero todos demostraron una alusión nata, unas ganas peculiares de crear empresa. Ademas de orientarles, lo que les dije al final fue que, independientemente de que llevaran a termino su proyecto, que no se preocuparan, que si no era este sería otro, que no perdieran esa ilusión de crear y montar un negocio, eso es lo que perdura y lo que hace que los emprendedores salgan adelante.

Por acabar, y no enrollarme más, me gusta ver esta mentalidad en el tejido empresarial, me gusta que las instituciones, ya sean públicas o privadas, impulsen el emprendimiento como forma de crear valor en la sociedad y en los ciudadanos, y lo que más admiro sigue siendo el espíritu de muchos que, a pesar de las adversidades, quieren cumplir su sueño de emprender y desarrollar una actividad por cuenta propia, a pesar de los indiscutibles riesgos que conlleva.

Mucho ánimo y buenos deseos para los estudiantes que conocimos en START U3CM. Muchos ánimos tambien para todos los que conocí presencialmente y a los que no (porque se conectaron online) en el COE Madrid, pues creo que este país sigue necesitándolos a todos. Enhorabuena a las instituciones con las que compartí estos momentos y que me volvieron a enseñar que no hay que perder la esperanza. Y por supuesto, FELIZ NAVIDAD y un Prospero 2025 para todos mis lectores !!!

Hoy me vais a permitir unas reflexiones sobre cómo es posible que estando el precio del barril de Brent casi al mismo precio que en 2008, los combustibles estén un 65% más caros. Algunos pensareis que me he vuelto loco, otros que soy un catastrofista, pues no, mirar los datos y veréis que es cierto al 100%.

Vamos a analizar varios conceptos, que muchos argumentan que son las causas de tales subidas:

a) Impuestos. Sin duda, cuando un producto tiene el 50% de su precio al público como impuestos (IVA e Impuesto a los Hidrocarburos), esto hace que bajar el precio implique recaudar menos, cosa que seguro que nuestros políticos no quieren. Hoy en España, las gasolinas tienen un 50% y el gasoleo un 40% de impuestos, una barbaridad. El coste de la materia prima, es alrededor del 38-40%, los costes de distribución y márgenes alrededor del 15%, el resto son impuestos.

b) Normativas ambientales. Está claro que las normativas d emisiones, así como el cambio a modelos electrificados u otro tipo de combustibles, ha llevado a la industria a no refinar tanto, es más, hay escasez de refinerías y estas, al no producir lo que se demanda, los precios suben. Además, las refinerías son altamente dependientes del precio de la electricidad porque la necesitan en extremo y por tanto, los costes suben. Alguno se preguntará: ¿Pero quieres decir que por las normativas medioambientales, se ha generado un efecto que encarece la producción de gasolinas?. Sin duda. Las nuevas normativas hacen que las empresas inviertan mas en nuevos productos alternativos que a medio y largo plazo se prevén más rentables, y por tanto, que cierren refinerías, no inviertan en innovación o nuevos y más eficientes métodos de producción, acarreando baja producción, cara y elevando los precios.

c) Aumento de los costes de distribución. Este es un factor que debería ser menor, pero que también ha sido significativo. La mayoría del crudo y los refinados, se transportan por barco, luego camiones, logísticas, etc., y todo esto, cuando suben los salarios o suben los costes de distribución, impacta en el precio final.

d) Cambio dólar/euro. Efectivamente este es uno de los últimos factores. Cuando comenzó la conversión, el euro estaba más fuerte que ahora, y como los barriles Brent se pagan en dólares, el coste por barril es mayor en la actualidad. ¿Es significativo? Yo creo que no tanto, pero sin duda, también influye.

e) Márgenes de la industria. Cuando un producto escasea, es inmensamente necesario para el día a día, y el sector está manejado por pocas compañías, obviamente las empresas que lo componen van a subir sus márgenes.

Con estos datos, solo pretendía transmitiros que, aunque el coste del barril fuera de 0 euros, los combustibles seguirían costando la menos el 50% de lo que actualmente pagamos, ¿a que es increíble?.

Para hacernos una idea, este sería el desglose de los precios de los combustibles en marzo de 2022:

Dicho esto, y considerando que hoy en día para muchos autónomos, empresas y ciudadanos en general, los costes de transporte a sus lugares de trabajo, visitas a clientes o proveedores en prospección o en ventas, son cada vez más elevados, ¿porqué las AAPP no se plantean desgravaciones, minorar los porcentajes de impuestos o aplicar deducciones al uso de dichos transportes?. ¿No sería factible que, para la realización de nuestro trabajo, pudiéramos desgravarnos cierta cantidad de los costes de transporte, considerando que como mimo, las AAPP ingresan en impuestos el 43% del PVP?

No se cual será el futuro del transporte y los desplazamientos profesionales, tampoco creo que las AAPP nos tengan en consideración y bajen los impuestos, lo que si es claro es que con los precios de los carburantes subiendo, y ante alternativas inexistentes por su coste de adquisición, durabilidad y mantenimiento, nos seguiremos viendo abocados a pagar altos precios, aun cuando se mantengan o bajen los costes de la materia prima.

Creo que muchas veces he querido escribir este post, pero nunca encontré la forma para escribirlo. Unas veces por todo lo que supone, otras porque creo que es lo más difícil de definir (aunque muchos pensarán que es sencillísimo). Hoy voy a intentar aclarar muchas cosas ligadas a esta maravillosa pero temida palabra: «EL CLIENTE».

La mayoría de las veces, cuando preguntas a alguien quien es su cliente, o si saben definirme quien es su cliente tipo, lo definen con mucha vehemencia y te dicen que sus clientes son de tal o cual segmento, de tal o cual edad, nivel económico, sesgo político, de tal o cual región, etc…pero si os digo la verdad, tal vez saben definir quién es su cliente, pero rara vez se preocupan por él. 

Yo por mi parte, tengo clarísimo que la inmensa mayoría de las empresas a las que les compro productos o servicios, no tienen ni idea de que busco, porqué les compro y como atenderme. Ejemplos hay muchos, y voy a poner alguno: Imagina que decides cambiar el coche, generalmente, una de las mayores inversiones en tu vida, después de una casa, la educación de tus hijos y pocas más. ¿Por qué vas a un concesionario? ¿Qué te impulsa a comprar un vehículo u otro? ¿Te preguntan para que quieres el coche, o esperan a que tú les digas en que coche estás pensando? ¿Te hablan de cada cuantos kilómetros hay que hacer la revisión, que servicio postventa tienen o donde está ese servicio técnico, si el coche es apto para tus circunstancias? Es verdad que es una compra en la que generalmente influye el impulso (te gusta o no), la motorización o el precio que puedes pagar, pero yo he estado en un concesionario esperando 20 min a que me atendieran y me tuve que marchar sin que lo hicieran, un desastre. Claro está, no he pensado en comprarme esa marca en mi vida. Llevo siendo fiel a una marca desde hace 20 años, y una vez que les fui infiel y cambié de marca, vendí el coche con apenas dos años por el pésimo servicio que me dieron en post venta.

Otro ejemplo. ¿Cuándo compro algo por internet, sabe la marca si el producto es para mí, para un hijo, mi madre o mi mujer, o simplemente para regalar a un amigo? ¿Cuándo voy a un hotel o a un restaurante, no piensan en si voy a volver, porque voy o si me ha gustado la comida y el servicio? Pero lo más preocupante es cuando te preguntas, ¿Les importa algo lo que yo opine o es de cara a la galería?

Casi todas las marcas presumen de que conocen a sus clientes, es más, últimamente intentan preguntarte si te identificas con ellos, si asumes sus credenciales de sostenibilidad, si te sientes a gusto con sus políticas sociales, pero casi ninguno, sobre todo los de repetición, les importa nada si estas contento con sus productos o servicios, una vez que ya has comprado. Solo te lo preguntan cuando has ido a verlos o a reclamarles por algo.

No se vosotros, pero yo cada vez soy más fiel a los productos y servicios que me hacen sentir como un “príncipe”, que me dan las gracias por comprarles o consumirlos, que me atienden cuando no les necesito, que verdaderamente me hacen sentir como un cliente. ¿Por qué os cuento esto? Cuando arranquéis un proyecto, pensar siempre en el cliente, pensar que vuestro cliente debe ser tratado como os gustaría a vosotros que os trataran. Hay una regla fundamental que aprendí hace muchos años: “Un cliente satisfecho te trae uno nuevo y una insatisfecho te quita diez”. No lo olvidéis, no dejéis nunca de cuidar a vuestros clientes, son vuestro pasado (los que os compraron), presente (los que os compran) y futuro (los que os comprarán o repetirán). Es verdad que la calidad real, no la que se nos vende, suele ser cara a corto plazo, pero sin duda es recomendable a largo plazo. Si lo que queréis es un proyecto para un largo plazo, no os conforméis solo con vender, debéis exigiros ser referente, ayudar y tratar a vuestros clientes, no solo adecuadamente, sino exquisitamente. Recordad, ¿Cuántas veces os han preguntado si conocéis a un fontanero, albañil, abogado, médico, persianista, tapicero, etc… de confianza? Pues si dais un buen servicio, os recomendarán, no solo de boquilla sino de verdad, por su experiencia.