Como ya os comenté en mi anterior post, aquí comienza una serie de tres más donde pretendo analizar que está haciendo Europa, que debemos implementar nosotros, ideas, sugerencias y detalles de como poder hacer más sostenible nuestro actual sistema de pensiones.

La idea de cumplir 65 años, soplar las velas y recibir una pensión garantizada para el resto de nuestros días se está convirtiendo en un recuerdo del pasado. Toda Europa se enfrenta al mismo dilema: la generación del baby boom (los nacidos entre 1958 y 1977) se está jubilando, la esperanza de vida aumenta y nacen menos niños.

¿La consecuencia directa? Trabajar más años es la receta común en todo el continente, pero no todos los países lo hacen de la misma manera. Mientras España aplica un modelo de tramos fijos, el norte de Europa ha automatizado el proceso conectándolo directamente a la ciencia.

El «Piloto Automático» vs. Las Reformas por Decreto

La gran diferencia entre los sistemas más avanzados de Europa y el modelo español radica en cómo se decide cuándo nos jubilamos.

• En España: La edad de jubilación se fija por ley mediante reformas políticas. En 2027 se alcanzará el tope legal de 67 años (o 65 si has cotizado 38 años y medio). Si la esperanza de vida sigue subiendo, el Gobierno de turno tendrá que aprobar otra ley políticamente costosa para volver a retrasarla. Incluso la formula de cálculo será distinta cada año hasta el 2037.
• En el Norte de Europa: Países como Dinamarca, Países Bajos o Suecia han eliminado la política de la ecuación. Han activado un «piloto automático» que vincula por ley la edad de jubilación a la esperanza de vida. Si la esperanza de vida de la población aumenta un año, la edad de jubilación sube automáticamente unos meses. Nadie discute; lo decide la estadística, no los políticos.

La comparativa: ¿Dónde se trabajará más tiempo?

Para entender el impacto real de estas medidas de cara a las próximas décadas, veamos cómo se proyectan las edades de jubilación ordinaria en los sistemas más avanzados frente a nuestro entorno cercano:

Dinamarca: El líder de la longevidad laboral

Dinamarca es el espejo del futuro europeo. Actualmente su edad de jubilación ya se sitúa en los 67 años. Sin embargo, su sistema automático fija que aumentará a los 68 años en 2030 y a los 69 en 2035. Los jóvenes daneses que entran hoy al mercado laboral saben con total certeza que su edad de jubilación real superará los 70 o incluso los 74 años si la medicina sigue avanzando y alargando nuestras vidas.

Países Bajos y Alemania: Flexibilidad y realismo

• Países Bajos: Su edad de retiro está indexada a la longevidad de forma matemática estricta. Todo apunta a que se estabilizará en los 70 años a mediados de siglo.
• Alemania: Ha legislado el tope en 67 años para 2031, pero el debate técnico actual ya asume que retrasarla hasta los 69 o 70 años será la única forma de no recortar las cuantías de las pensiones públicas.

España y Francia: El sur resiste por decreto

• Francia: Mantiene una de las edades más bajas tras encendidas protestas sociales, fijando el retiro en los 64 años. Esto genera tensiones brutales en sus cuentas públicas que van a ser insostenibles en el corto plazo.
• España: Congela el horizonte en los 67 años a partir de 2027. A diferencia de los daneses, España fía la sostenibilidad a corto plazo a ingresar más (subiendo las cotizaciones de los trabajadores activos mediante el Mecanismo de Equidad Intergeneracional) en lugar de ajustar de forma automática la edad de salida, y mediante aportes anuales, via impuestos, pues el deficit anual se estima en unos 30.000 millones de euros.

En definitiva y como resumen: Dinamarca apuesta por un ajuste matemático radical, la edad sube junto con la ciencia médica. Alemania y Países Bajos por un modelo mixto, retraso progresivo junto con incentivos al ahorro. En España se ha decidido un modelo político de tramos fijos, evitándose tocar la edad de jubilación de forma automática.

Recomendación para el modelo español: ¿Qué deberíamos copiar?

Si España quiere garantizar que las pensiones del futuro sean sostenibles y, sobre todo, predecibles, no puede seguir dependiendo de negociaciones políticas al límite cada década. La recomendación basada en el éxito de los países más avanzados se resume en tres pilares:

1. Adoptar un factor de ajuste automático moderado: Ligar la edad de jubilación a la esperanza de vida real de forma transparente. Esto elimina la incertidumbre: los ciudadanos sabrán a qué atenerse desde jóvenes y se evitan parches fiscales de última hora.
2. Flexibilidad real en el retiro: Copiar el modelo sueco o alemán, que permite jubilarse en una «horquilla» de años (por ejemplo, entre los 63 y los 72). Quien decida trabajar más tiempo, recibe un premio directo muy jugoso en su cuenta; quien decida retirarse antes, asume una reducción proporcional bien calculada.
3. Generar un ahorro a largo plazo . ¿Porque no establecer un 2% de los salarios (1% aportado por la empresa y otro 1% por el trabajador) para un plan de ahorro (Público o privado) durante toda nuestra vida laboral? De esta forma se podría complementar la pensión, en caso de que no se pudiera cubrir todas las expectativas.

La lección europea es clara: regular las pensiones pensando en las próximas elecciones genera parches, incertidumbre; regularlas pensando en la demografía, las cifras económicas y médicas, genera estabilidad.